尊敬的各位領導各位專家，朋友們大家下午好！下面我代表保險業和大家講一講網聯汽車在保險業的應用，和大家分享一下。我接下來分享分三個方面，第一個科技賦能汽車風險平層與車險定價創新，第二個汽車智能網聯發展基于人車生活的保險生態，調整健全發揮保險作用。

    和大家分享一下車聯網，我們是2010年開始研究的，從保險角度出發，考察過英國、法國、德國、西班牙、意大利等，基本上世界上商用的車聯網都考察過。剛剛是衛總也講了車聯網是融合，區塊鏈、云計算、車聯網、基因檢測等等方面。車聯網是基于新技術的數據采集和創新，首先涉及到汽車產業，4S店，二手車、保險、金融等等。還有汽車感知的數據，還有外部環境的數據，還有人的世界數據，由于時間關系細節就不講了。

    那么車聯網與網聯汽車對保險業是最直接的，保險+保險科技的融合將推動保險商業的變革，包括定價模式、營銷模式、理賠模式和服務模式。保險業是典型的數據密集型行業，風險精算的本質機遇安全考量帶來的群體成本，其核心價值就在于預測，但傳統的計算基礎依據于以往案例。而中保聯承擔了用大數據相對精算和解決安全風險和預測問題，作為大數據時代，對保險來講，既是機遇也是挑戰，產生巨大的作用，加速行為也產生巨大的變革。

    對于我們大家講的車聯網，保險業比較突出的，車聯網+UBI，傳統的UBI以工業為標準，現在新的UBI我認為它是目前網聯汽車對保險業當中應用最重要的場景。通過這個場景使保險通過車輛行駛數據行駛里程，掌握車主的駕駛行為，進行車輛使用風險的個性化定價，第二通過UBI將參數進一步細分，滿足消費者多樣化同時，提升自身的水平，對消費者提高安全駕駛水平。

    下面我講第二部分汽車智能網聯是基于人—車—生活的保險生態。

    汽車科技+移動互聯構建了新的四化，不但改變了出行方式，而且將改變傳統車險風險評價與費率厘定規則，精準評估車險安全風險將助力汽車安全設計理念，與消費者理性選擇安全消費。我們制定了自動化、智能化、網聯化、生態化。

    網聯汽車對車險產品和服務創新注入了新的動能，機器到誰來駕駛，人、車新時代，從低頻向高頻轉變，智能網聯對人的生活比較輕松等等，科技加網聯加生態可以重新構成一個生態，推動消費。

    作為保險業來講，為什么說是保險生態，首先基于全新風險分析的產品創新，車險產品開發，主要是承包標的風險已知的相關數據來預測損失情況，數據量與維度越多，對風險的細分與管控越充分，針對不同群體客戶開發的產品就越具體與豐富。在剛剛過去的十天前，9月19日，在中國銀保監會啟動下，啟動了新一輪車險產品，對汽車的安全性能和安全駕駛行為，將會獲得更大保險的優惠和獎勵。

    第二基于客戶新客戶分析的營創新，大數據應在客戶細分，市場細分領域STP，好的客戶分析是市場營銷戰略實現的基礎。如通過從客戶搜索軌跡分析客戶的需求，并勾勒出數據背后的人的特征，不僅在消費者直接搜索“車險”的時候進行簡單的品牌溝通與宣傳，更重要的是突破了保險的局限性。

    第三就是說從人、從車計價的保險保障服務，潛在的風險因子，二手車安全指數駕駛行為危險預警，氣象路況的預警，車輛周邊預警等等。可以改變保險業定價模型和風險分析因子。

    第四是基于流程優化的理賠創新，借助行車記錄儀、高精地圖即可隨時還原事故現場，小事故可以免除第一現場查勘。進一步提高理賠服務效率，優化理賠流程。通過車載裝備第一時間發現交通事故，實現從被動接保安的主動關懷和服務的轉變，通過數據的對比分析，提升理賠欺詐的效果和效率，降低理賠成本。

    UBI基于駕駛行為分析體系，幫助保險公司掌握客戶駕駛及生活信息，進而轉變車險運營方式，第二同時通過車險運營方式的轉變，促進保險客戶關注自身駕駛行為及生活狀態，并使之向有益方向進步。保險定價從技術角度講，風險因子、停車的位置，行使次數，行使時間，加速、減速、定位偽裝，風險評級。第二個生活方式，年齡、健康、生活。最后關心點保費優惠還有客戶黏性的提升。

    不同的保險公司是基于UBI產品和商業模式的差異，目標客戶親有所不同。主要是高風險人群、低風險人群和低頻用車人群。我們通過看瑞士再保護結合環境的駕駛打分模型，每個國家保險公司對每個風險判斷不一樣。真正做的好的不到十家公司，像中國人保中國平安中國太保，發展的理念也存在巨大的差異。

    當下網聯汽車最大的應用場景，如果作為一個機構如果作為TOB，保險公司目前主要挑戰類似于兩個方面，第一個事故風險與UBI定價模型的匹配度問題。納入UBI定價因子的數據指標與真實事故風險的實際關聯有待確認，如急剎類駕駛行為對事故發生率的影響程度如何合理并準確量化。第二個歷程計費型的UBI的保險期間計算標準問題。

    作為智能網聯汽車，要回歸保險初心與挑戰三大法則，有UBI精準畫像的平衡問題，首先通過大數據云計算，UBI風險定價將更加精準與個性化，在促進保險公司必須提高精細化管理水平的同時，保險公司生存風險將呈現不確定性，傳統中小保險公司迎來更大的考驗。在2015年—2017年的時候，我們參加過很多網聯汽車的研討會，當時和人家講過，如果網聯汽車競爭定價那么中國將15%—20%是買不起保險的。第二客戶逆向比例大幅提升，造成少數客戶保險保障缺失風險放大。

    下面簡單講講第三方面調整和健全法規、行標及制度來護航發展。中保研汽車技術研究初心，重點研究汽車安全技術與系統對車險風險評測與費率厘定的影響及車險損失率和車主維修經濟性的關系，為車損險基準風險費率測算提供實時、科學、公正、公開的數據信息支持，改變單純依靠過去式的損失率精算模型。

    中保研事故風險分布與新車碰撞測試數據匹配度問題。

    承接技術數據的行業標準研究發布與平臺應用支持。

    中保研主要是解決車型風險測評方案，維修工時及維修，定損流程及配件換修。

    中保研開展的“中國保險汽車安全指數”公益性項目，從2017年至今，保險汽車安全指數已經發布60余款車型。

    我們也研究了德國的保險風險模型，德國車身險，目前國內就是說是五級，現在新的到三十級，目前差距不大，下一步可能會大幅度擴大深化。這是德國的模型。流程也是這樣的。我們看看韓國的樣板，車損維修系數也是不一樣的，會分為26級，沒改革之前中國車險只有五級，所以我們車險還是相對比較粗放的。

    第三個英國的保險車型分級和韓國也是大同小異的，對我們未來都是有應用交互的場景。

    通過這方面可以看到，前面講的中保研行業標準要發生，第二部分交強險方面，傳統的UBI的創新等等關系，從9月19日開始，從原來的11萬到20萬漲了9萬，漲了60%。

    第二個就是UBI智能網聯汽車對保險法適用提出了更加明確的邊界。首先保險利益原則，對標的車輛應具有保險利益，第二最大誠信原則。

    第三個UBI在交通安全中的價值體現，促進文明駕駛，減少事故風險發生，基于多維數據降低駕駛風險。問題是提示和預警后駕駛風險明顯上升或下降。我在中國人保做了三萬輛市場的相對于智能網聯的場景。

    第四個UBI在事故處理中的價值體現，防止理賠欺詐，助力責任劃分。在當下誠信缺失的外部生態中，UBI通過網聯技術和大數據實現保險欺詐的及時發現。

    第五個帶來產品質量等新豐縣的保障需求，受害人利益優先，保險公司“先賠后追”等等都發生很大的變化。

    第六UBI帶來客戶信息管理問題，一方面針對隱私數據，需構建信息保護和監管機制。也是網聯汽車車主能不能應用最關鍵核心的訴求。

    第七UBI帶來客戶信息管理問題，涉及信息安全與客戶隱私保護，使得UBI的市場滲透率受限。

    第八UBI帶來客戶信息管理問題，另一方面客戶流動性高，行業層面構建主體間數據信息對接導入與法律責任。

    第九UBI里程保險法律效力：保險起止日期與保險責任不一致時法律責任。

    第十UBI與保險合同，基于風險顯著增加的合同解除權利行使。

    第十一就是說UBI在減少風險發生方面的意義，對傳統保險法中的投保人告知義務可能產生實質影響。

    第十二UBI應用中的信息保護與監管規則。個人信息應遵循合法、正當、必要的原則，保險公司需要明示收集信息的目的、方式及范圍，并須經客戶正式授權同意。

    我的介紹就到這里，謝謝大家！