本報記者 蘇向杲

    7月7日，據銀保監會官網消息，銀保監會、央行近日發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》）。《通知》主要包括5個方面內容：規范信用卡息費收取；切實加強消費者權益保護；轉變粗放發展模式；規范外部合作行為管理；推動信用卡線上服務便利化。

    受訪專家認為，《通知》堅持問題導向，從轉變發展模式、治理過度授信、規范息費收取等多個方面提出明確、具體的要求，這利于推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展新階段。

    多維度規范信用卡業務

    一直以來，信用卡息費收取問題備受消費關注。《通知》要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業務，要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

    銀保監會有關部門負責人表示，部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

    對此，《通知》要求銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

    《通知》進一步加強了消費者權益保護。目前，信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規范，要求銀行業金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統一資格認定，配發證件并向客戶事前出示。必須嚴格規范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。

    此外，《通知》還要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

    銀行應轉變信用卡發展模式

    招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，加強規范信用卡業務不僅十分必要，且具有緊迫性。《通知》堅持問題導向，提出具體明確的要求，特別是提出32處“不得”、1處“嚴禁”具有較強針對性和可操作性。《通知》對信用卡業務進行全面細致的規定，將進一步規范信用卡業務經營管理，更好地保障消費者合法權益。

    星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，《通知》利于行業長期健康發展，《通知》提出的通過試點等方式探索線上信用卡業務創新模式等條款值得持續關注。

    董希淼補充道，對商業銀行來說，下一步應認真落實《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特別是要轉變信用卡業務發展模式，應當從單純追求規模和速度增長轉向專業化、差異化、精細化的高質量發展。對持卡人來說，一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規套現。對監管部門來說，要以《通知》公布為契機，不斷加強和改進監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度，引導信用卡市場健康發展。