本報(bào)記者 蘇向杲 楊潔

    7月29日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

    《通知》明確，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以?xún)?nèi)。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。

    利率略高于

    大行五年期定存掛牌利率

    根據(jù)《通知》，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

    對(duì)此，董希淼表示，從產(chǎn)品本身來(lái)看，此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，利率較為適中，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的群體，這與居民長(zhǎng)期養(yǎng)老需求較為契合。

    根據(jù)《通知》，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。充分發(fā)揮商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，推出符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求、充分體現(xiàn)養(yǎng)老功能的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，推動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，滿(mǎn)足人民群眾差異化養(yǎng)老金融需求。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，明確職責(zé)分工和管理架構(gòu)，為試點(diǎn)工作提供充足的資源保障。建立健全業(yè)務(wù)管理制度，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，完善相應(yīng)的激勵(lì)約束等機(jī)制，做好系統(tǒng)研發(fā)改造工作。

    此外，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶(hù)保密”的原則，公開(kāi)、公平、公正開(kāi)展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶(hù)管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。做好產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)者教育工作，完善屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，不斷提升服務(wù)水平，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

    在監(jiān)督管理方面，《通知》還要求，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)制定特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)方案，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行相關(guān)部門(mén)認(rèn)可后方可實(shí)施。試點(diǎn)銀行分支機(jī)構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)前，應(yīng)向試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況。

    專(zhuān)家建議

    給予更多財(cái)稅政策支持

    今年5月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)規(guī)則作出原則性規(guī)定。其中提到，符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿(mǎn)足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍，享受?chē)?guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。

    關(guān)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展，董希淼建議，財(cái)政、稅務(wù)等部門(mén)及金融管理部門(mén)可在財(cái)政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款，建議在利息稅征收上實(shí)行不同的政策，以此鼓勵(lì)更多的人通過(guò)選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品來(lái)更好地滿(mǎn)足養(yǎng)老的需求。國(guó)家層面可對(duì)養(yǎng)老金融發(fā)展制定長(zhǎng)期規(guī)劃，完善相關(guān)制度安排，明確專(zhuān)屬理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、信托等養(yǎng)老金融產(chǎn)品定位，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)推出適老性金融產(chǎn)品，有效支撐第三支柱養(yǎng)老保障發(fā)揮作用。

    “特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品一方面具有利率優(yōu)勢(shì)，另一方面，未來(lái)有可能享受利息稅優(yōu)惠。目前，該產(chǎn)品具體設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)有待出臺(tái)，不過(guò)，財(cái)稅政策等激勵(lì)機(jī)制對(duì)該產(chǎn)品發(fā)展意義重大。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    董希淼建議，接下來(lái)應(yīng)進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。還可采取一些流動(dòng)性管理措施，如遇到儲(chǔ)戶(hù)生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿(mǎn)足廣大用戶(hù)多元化需求。此外，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模，并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿(mǎn)足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。

    下一步，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開(kāi)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。