“如果您的房貸利率是5.5%至6.3%，通過‘轉貸’可低至3.2%。”近日，家住浙江杭州的周女士收到“貸款中介”電話，幾番溝通下來，較大的利差讓她很是心動，一邊躍躍欲試，一邊又擔心風險。

    上海證券報記者調研獲悉，伴隨多地首套房貸利率邁入“3時代”，新增房貸與存量房貸利差拉大，針對存量房貸利率較高的購房者“想降息”心理，一些貸款中介做起了“轉貸”的灰色生意，通過低成本消費貸、經營貸置換房貸的操作來實現。

    “轉貸”套路解析

    “抓緊銀行降息的機會，做個‘轉貸’省十幾萬元利息！不香嗎？”

    最近，一些貸款中介在社交平臺上貼出“轉貸”廣告，宣稱可以通過低利率經營貸、消費貸置換高利率房貸的方式，幫存量房貸利率較高的購房者省下貸款總利息。

    利差之下，“轉貸降息”灰色生意涌動。記者發現，貸款中介在社交平臺上曬出海報，列出了買房按揭貸款與轉貸后的利差。以貸款金額100萬元、等額本息還款方式為例，當貸款期限20年房貸利率為6.13%時，月供為7239.51元，總利息為73.7萬元。“利率確實降低了，總利息也減少了！”該則海報稱，如果轉貸為20年期限利率為4.5%的經營貸后，月供減少至6326.49元，總利息只有51.8萬元，轉貸后總利息節省21.9萬元。

    如何實現“轉貸降息”？記者以客戶身份咨詢了上海一家中介機構。其介紹了操作套路：首先，購房人名下要擁有一家公司，從而獲得貸款資格，同時找一筆“過橋”資金還清存量房貸；接下來，購房人用房子做抵押申請經營貸，等經營貸放款后，再還清“過橋”資金。

    “購房人名下的公司，注冊須滿一年；經營貸放款后，要轉到購房人可信人員銀行卡上。”一位剛剛幫客戶“轉貸成功”的貸款中介人士稱，用于還房貸的資金可以找親戚朋友周轉，也可以找專門機構“過橋”，日利率約萬分之七。

    暗藏多重風險

    “轉貸降息”灰色生意背后，隱藏著違約違法、高額收費陷阱、資金鏈斷裂等風險。

    在實際操作中，一些嘗試“轉貸”的購房者發現成本較高，放棄操作。“一開始被息差和宣傳語吸引，后來發現過程非常復雜，每個步驟都需要不少費用。”周女士表示。

    一位貸款中介介紹稱：“我們普遍按照貸款金額按點收中介費，300萬元以內不低于1.5%，即4.5萬元以上；500萬元以上中介費按1%收取，即5萬元。此外，轉到手一家空殼公司需要7000元左右，后續維護可能還要交一些手續費。”

    北京法學會不動產法研究會理事王玉臣提醒，一旦被查出，購房者若無法及時償還銀行貸款，將面臨被抵押的房產被拍賣的風險；而幫其操作的貸款中介也會面臨被處罰風險，嚴重者可能會涉及刑事犯罪。

    “就算‘轉貸’操作結束，一經發現會影響征信，所以辦理時須考慮清楚。”上述剛幫客戶“轉貸成功”的貸款中介人士直言，如果在轉貸后，銀行發現經營貸款資金未按照合同約定使用，借款人或將提前全額償還貸款。

    針對此類灰色生意，銀保監會消保局曾提示消費者認清違規轉貸背后隱藏的風險：中介違規操作給消費者帶來違約違法隱患；中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩；“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險；“轉貸”操作有信息安全權被侵害風險。

    監管部門保持嚴監管

    對于“違規轉貸”情形，監管部門多次警示，并保持嚴監管。

    今年2月，央行、銀保監會召開部分商業銀行座談會提到，針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業銀行持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。

    2月21日，山東省地方金融監督管理局表示，最近在日常風險排查監測中發現，一些不法中介機構或個人趁機冒充銀行金融機構工作人員，以幫助“提前還貸”“轉貸降息”為名，誘導金融消費者盲目提前還貸，甚至違規辦理轉貸業務，可能導致金融消費者權益受損。

    監管“重拳”之下，已有銀行收到罰單。建設銀行近期收到一張金額近2億元的罰單，共涉及38項違規內容：因違規發放房地產貸款、貸款審查嚴重不盡職、違規辦理虛假按揭貸款、信用卡資金違規流入證券公司、個人貸款管理嚴重違反審慎經營規則等，總行、分支行共計被罰19891.5626萬元。

    此外，民生銀行因“小微企業貸款資金被挪用于房地產領域”等違法違規行為被罰8970萬元；中國銀行因“小微企業貸款資金被挪用于房地產領域、向銀行員工和公務員發放個人經營性貸款”等違法違規行為被罰3280萬元；渣打銀行因“違規發放房地產貸款”等39項違法違規事實，被罰4965萬元。