本報記者 張志偉 見習記者 余俊毅

    百融云創的辦公區與典型的互聯網公司不同，空間疏朗，沒有多跳的顏色，造型別致的或大或小會議室都是有落地大玻璃窗的。

圖右為百融云創合伙人、董事、CFO趙宏強接受《證券日報》記者采訪

    “設計體現了一定活潑性和開放性。”百融云創合伙人、董事、CFO趙宏強在公司北京總部接受《證券日報》記者獨家專訪時稱，“公司的設計體現了整體的設計理念，活潑開放是其一，讓大家愿意在這樣的空間里交流、去思想碰撞；設計中同時體現了很多的傳承，幾個創始人都是清華大學畢業的，所以設有一個專門區域解讀文化；設計中還體現了金融行業基石的公司理念，二樓三樓有一個大的通道，從上面看是一層層壘上去的，走到里面它又像一個峽谷，它體現的是一個基石的概念。”

    趙宏強畢業于清華大學經濟管理學院，后留學美國，曾就職于美國畢馬威國際會計師事務所、美國證監會。在接受記者采訪時，他語速平緩，對銀行的數字化轉型娓娓道來，似老朋友聊天。

    轉型到了數據一體化階段

    銀行實現數字化轉型，面臨很大的挑戰。數字化轉型是要求全行在數據層面，應該有統一化的大數據平臺或消費者特征庫，銀行的數字化轉型到了數據一體化階段。譬如國有大行，應該有一個全面的平臺，但現在幾乎都做不到，到底是為什么呢？

    “因為國有大行分很多業務線。網金部、消金部、信用卡部、大客戶部、海外部等等，部門之間，客戶之間的信息是不打通的。”趙宏強表示。

    站在國有大行管理高層角度，數據一體化的要求是迫切的，因為一旦數據打通，很多機會就會隨之而來。譬如，儲蓄用戶，突然發現原來他們是高凈值的。就可以對特定客群，針對不同的場景，設計針對性營銷手段或者提供差異化服務。客戶特征庫，情況同樣如此。

    “最近百融云創為排名前5的一家股份制行建立了智能風控中心，以此打通底層數據，建立特征庫以及微服務平臺。通過這樣的平臺，個人金融、消費金融、信用卡部、汽車貸款等等數據都統一起來了，用統一的數據格式或者其他手段去‘編碼’，所有該銀行體系的人都能看到這些信息。”趙宏強坦言，“在未來，應用數據會對客戶更精準的定位，包括客戶想法、需求等，銀行捕捉信息就會更快、更直接，效率自然就提升了。”

    零售資產數字化更值得重視

    如何通過數字化提升銀行核心能力，跨越周期？

    “過去只要把資產規模做大，傳統銀行基本上就可以做到旱澇保收，這主要受益于中國經濟的持續快速增長。近年來，經濟增速有所放緩，尤其在2020年這樣的階段，銀行要更加重視零售資產。”趙宏強說。

    不少銀行也意識到這一點，越來越關注零售，但從策略上還不夠重視。

    趙宏強用LTV（顧客終身價值）概念解釋“粘住”客戶的重要性。lifetimevalue（LTV），是指一個用戶在銀行體系內，從開戶起從沒離開銀行，房貸、車貸、財富管理等等全部依賴銀行。如果不進行客戶精準的區分，銀行推薦給客戶的產品，客戶會覺得被銀行騙了，客戶就可能會離開該銀行了，lifetime就變成0了，該銀行就再也沒收益了。

    但是如何精準服務好零售端的客戶？給用戶畫像，對用戶精準理解，恰當的營銷，可能還需要接入外部數據，這些都是必修課。讓這些必修課獲得高分，就需要基于大量數據的數字化決策系統，通過精準的模型、不斷提升的服務流程，讓客戶的lifetimevalue增長，通過這樣的方式，銀行就能跨越周期。

    對于銀行網點的關閉，趙宏強有自己獨到的理解，“如果通過數字化的手段，一個門店能夠覆蓋周圍，比如說3公里到5公里的大商圈，銀行就不需要再開之前的多家門店。未來自動化零售銀行會成為趨勢。”

    科技賦能金融行業

    做“金融機構數字化轉型合作伙伴”，是百融云創的愿景。

    “百融云創的發展是時代給予的機遇。”談起為何幾位清華學子一起做這樣一家為金融賦能的科技公司時，趙宏強對記者回憶起了2014年，“公司之前有多年的大數據技術積淀，主要為大型連鎖超市做技術服務。2013年余額寶出現，銀行開始對數據驅動的風控服務和綜合營銷能力的構建越來越重視，2014年初創時，百融云創主要是提供基于大數據的風控服務。”

    截至今年三季度末，百融云創已經累計服務客戶總數增至5500家，覆蓋了絕大部分國有及股份制銀行以及超過880家區域性銀行。

    “現在金融機構對客戶的需求和關注越來越重視了，也希望提供差異化的服務，這給百融云創創造了大量機會，最后百融云創會變成金融行業的‘水電煤’。”趙宏強說。

    目前，國有大行和頭部金融企業自身的金融科技子公司，實力不容小覷。趙宏強對此并不擔心，“實際上，百融云創跟所有的金融科技子公司都是合作的關系，而不是競爭關系，是一個非常良性的生態。百融云創是中立性云平臺，不涉及具體金融產品，是真正專注于科技內核的企業。”

    面對銀行科技子公司的競爭，趙宏強信心滿滿地表示，無論大行還是金融科技公司都有很強的技術實力，但是術業有專攻，比如，在金融產品的運營、設計方面有很強的實力，但真正運用一些大數據技術精準畫像，快速決策，甚至用一些補充性的數據標簽，幫助建立一套完善的風控體系，或者是提供一套真正行之有效的方案，這個還是需要很多外部幫助的。短期看，這個需求空間不會被填滿。

    談起未來的發展方向，趙宏強稱，未來發展空間很大。“目前有很多銀行，尤其是中小銀行在硬科技方面儲備不足，百融云創要把多年積累的數據技術、智能技術、算法和云計算等等賦能他們，提升其效率，空間很大。”