養老目標基金是公募基金行業為老百姓設計的一款滿足養老投資需求的基金產品。對于普通投資者而言，如何才能更好地利用養老目標基金，讓其為我們賺取更多的養老金呢？秘訣很簡單：如果要用兩個字概況，那就是“定投”；如果要用四個字，那就是“長期定投”！

    為什么要定投

    養老是一項長期而艱巨的任務，需要大量的收入來支撐。假設一個人60歲退休最終活到85歲，退休后每個月需要3000元生活費，那么25年的退休生活總共需要90萬元的退休金。如果再考慮旅游、看護、醫療等其他需求，實際的資金需求可能會超過百萬元。如何在不影響當前生活質量的前提下，完成這筆費用的有效積累，是我們每個人都需要考慮的問題。

    定投是一種積少成多的投資方式，能夠幫助你在盡可能減少對當前生活影響的前提下，把資金積累工作平攤在30年-40年的工作生涯中。簡單講，有點類似我們貸款買房：通過分期付款的方式應對大額支出，把不可能變成可能。

    為什么要長期定投

    在目標金額固定的前提下，長期定投每期需要投入的金額會較短期定投更少，從而對日常生活的影響更小。這里我們用一張圖來進行簡單的說明。這個圖展示的是，如果要在60歲退休時積攢100萬養老金，從不同年齡段開始定投，在不同的長期復合年化收益率下，每月需要投入的金額這三者的關系。如圖所示，在相同的長期復合年化收益率下從30歲開始的投資方案，預每個月所需投入的資金會明顯少于從50歲開始的投資方案。也就說越早開始投資，預期每月的資金投入也就會越少。堅持長期定投，能讓我們積累養老金的壓力大大減小，所以，為什么不早點開始呢？

    投資收益率是養老金積累過程中一個重要的影響因素。大家可不要小看了收益率提升的作用，即使一點點的收益率提升，都能讓養老金積累事半功倍。其中的奧秘就是復利效應。從上圖你就已看出隨長期復合年化收益率的增長，每條曲線都呈下滑趨勢，也就說伴隨著收益率的提升，每月需要投入的資金也會減少。其實這個不難理解，我們最終能拿到的養老金包含本金和投資收益兩部分，在總目標相同的前提下，收益率提升也就意味著投資收入提升，那么需要投入的本金自然就相應減少。從下圖看，可能更直觀，這張圖展示的從30歲開始定投，在不同的長期復合收益率下，退休時養老金中本金部分和投資收益各自的占比。可以看到當收益率為0時，我們的養老金將全部來自于本金投入。當年化收益率接近10%時，本金投入只占約20%，而投資收益部分將占到約80%！

    綜上，為了更好的實現養老金積累，我們除了要盡早開始長期定投，更重要的是要找到一種能大概率提供長期、穩定復合年化收益率的投資品種或投資工具。

    銀河數據顯示從首只開放式基金成立（2001年9月21日）算起，截至2017年年底，偏股型基金平均年化收益率為16.5%，高出同期上證綜指平均漲幅10.5個百分點，債券型基金年化收益率平均為7.2%，超出現行3年期銀行定期存款基準利率4.4個百分點。公募基金用其歷史表現證明了其中長期能夠為投資者提供優異的投資回報。公募基金行業誕生20年來，在股票、債券投資方面積累了豐富的經驗，具有較強的投資能力。養老目標基金作為公募基金中的創新類產品也將延續公募基金在投資管理上的優勢，力爭為投資者提供更高的長期回報。華夏基金養老金管理資格全面，經驗豐富。目前已有多只養老目標基金產品待批，希望未來能為廣大投資者提供專業而豐富的養老投資服務。-CIS-