■本報記者 于德良

    “家有萬貫，帶毛的不算”，這句俗語生動形象地表達了養(yǎng)殖業(yè)的不可控風險，也讓一些想進場淘金的金融機構(gòu)望而卻步。然而，隨著大數(shù)據(jù)的積淀應(yīng)用、農(nóng)業(yè)科技的進步，加之金融科技助力，農(nóng)村普惠金融的新模式在探索中不斷走向成熟。

    數(shù)據(jù)量化模型、貸款資金精準匹配、農(nóng)牧養(yǎng)殖基地，這些關(guān)鍵詞集合到一起，正是京東金融數(shù)字農(nóng)貸落地的根基，也顛覆了我們對農(nóng)村金融發(fā)展的認知。京東金融的數(shù)字農(nóng)貸經(jīng)過近2年的實踐，可以實現(xiàn)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目每日所需，分段投放貸款，隨用隨放款。農(nóng)戶不用為了閑置資金支付額外利息，資金使用成本也就更低，粗略估計能比傳統(tǒng)貸款方式低一半。以養(yǎng)雞為例，如果使用數(shù)字農(nóng)貸飼養(yǎng)肉雞，覆蓋養(yǎng)雞過程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢，比傳統(tǒng)方式少一半。

    日前，《證券日報》記者走進一個現(xiàn)代化蛋雞養(yǎng)殖場——山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司，一探數(shù)字農(nóng)貸的新模式。

    改變傳統(tǒng)“游戲規(guī)則”

    信貸資金實現(xiàn)“四定”匹配

    無雪的冬天，北方的空氣更加干冷。冒著寒風，本報記者來到牧族生態(tài)養(yǎng)殖場。在高高的、寬敞的廠房里，一個個雞蛋正沿著幾條傳送帶緩緩滾動而出，經(jīng)從德國、荷蘭引進的設(shè)備將雞蛋殺毒、滅菌、超聲波檢測、清洗后，自動裝箱。進入雞舍，冬天的溫度控制在21.1度左右，長135米的雞舍被分成小隔間，每間有八九只雞，養(yǎng)雞過程全部自動化，只有幾個工作人員在巡視。現(xiàn)在雞場每天出蛋14噸左右，公司只有15個員工。放眼望去，廠房沒有塵霧、灰塵漂浮，據(jù)了解，這套環(huán)控系統(tǒng)還是美國投資大師巴菲特投資的一個科技公司的項目。

    牧族生態(tài)負責人王海青介紹，2016年9月份開始建設(shè)、12月份投產(chǎn)的這個養(yǎng)雞場占地約300畝。前期的廠房、設(shè)備、雞苗等投資近3500萬元，目前還在一邊投一邊建。此前，王海青一直在南方做生意，由于看好規(guī)模養(yǎng)殖的前景，決定回到家鄉(xiāng)發(fā)展。前期投資都是自己的資金，然而，建好廠房引進設(shè)備后，流動性資金卻出現(xiàn)了問題。

    “從銀行貸款真的很難，手續(xù)繁瑣、要有抵押、流程又長，最后還不一定能批下來。但我不能等啊！”王海青清楚地記得，與一家股份制銀行大約談了兩個多月，最后報到北京總部審批，等審批的消息就等了很長時間，結(jié)果還是沒批下來，所以說時間全部浪費了。還有一次，與幾家機構(gòu)一起協(xié)商貸款的事情，談到公司的產(chǎn)品時，其中一家銀行的行長居然睡著了。

    也是機緣巧合，幾天后京東農(nóng)村金融數(shù)字農(nóng)貸的負責人王瑞帶了幾個人來到了公司。“傳統(tǒng)金融機構(gòu)都不愿意干的事，京東金融能干什么？”王海青并沒有抱什么希望。以往來考察的銀行人員首先問的是公司有多少資產(chǎn)做抵押、能承受多少利率，而王瑞卻看養(yǎng)殖水平、數(shù)據(jù)，飼料分配、雞蛋的銷售，當時就答復15天左右可以放款。這讓王海青很驚訝，“這些人具有專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平，一定能帶動企業(yè)的發(fā)展，所以我愿意用他們的錢，何況資金的使用成本非常有競爭力。”

    這就是京東金融深耕農(nóng)村金融的成果——京農(nóng)貸的迭代產(chǎn)品數(shù)字農(nóng)貸。王瑞敢于當時拍板貸款的底氣，源于其團隊投入了一年多的時間來收集幾大農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖行業(yè)的數(shù)據(jù)，同時吸收了從業(yè)多年的資深養(yǎng)殖專家，并深入養(yǎng)殖場，認真向養(yǎng)殖戶學習養(yǎng)殖技術(shù)和管理，從“養(yǎng)殖門外漢”成為既懂金融又懂養(yǎng)殖的跨界團隊。

    蛋雞養(yǎng)殖中，飼料占到養(yǎng)雞成本的70%。王瑞的團隊詳細分解了養(yǎng)雞的過程里，通過“四定”（定時、定量、定點、定向）按需供貨：雞苗剛進欄時需要的飼料遠沒有大雞那么多，數(shù)字農(nóng)貸可以精準計算到每一天每一只雞需要多少克飼料，再將飼料總量的款項分批次打給提供飼料的企業(yè)，之后雞苗需要更多的飼料，貸款也隨之增多。這樣以來資金成本自然低下來很多。用王瑞的話說，“養(yǎng)殖戶不需要為自己的資金擔心。

    在王海青看來，比起與銀行打交道，與京東金融的合作明顯讓他更輕松，“我第一個棚養(yǎng)了13.5萬只蛋雞，數(shù)字農(nóng)貸知道我哪天進的雞，知道雞每天吃多少料。我去拉料的時候，京東的飼料款直接就到料場了，我只管拉料回來養(yǎng)雞，再也不用為飼料款操心，太省心了。”而且，以前的貸款成本高，養(yǎng)雞幾乎不賺錢，現(xiàn)在利息負擔輕，利潤明顯多了。

    王海青向本報記者透露，去年盈虧持平，今年就可以盈利。與京東金融的合作，讓他從“保命”轉(zhuǎn)向發(fā)展。未來，他還準備成立種植區(qū)、循環(huán)區(qū)幾個大區(qū)；不光賣鮮雞蛋，還要做成蛋液、蛋粉，涉足深加工。當然，與京東金融的合作會更加深入。

    數(shù)字農(nóng)貸1.0版升級2.0版

    打造未來“傻瓜農(nóng)業(yè)”

    京東金融是最早提出定位于服務(wù)于金融機構(gòu)的科技公司。京東金融CEO陳生強曾強調(diào)，現(xiàn)代金融有兩大關(guān)鍵，第一，金融不僅要服務(wù)于實體經(jīng)濟，還要能夠促進實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展；第二，普惠金融，在低成本的前提下，實現(xiàn)金融服務(wù)的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農(nóng)。去年，京東金融首創(chuàng)“無界金融”概念，并定義了其兩大內(nèi)涵——數(shù)字化與全場景化。

    在農(nóng)村金融服務(wù)中摸爬滾打的王瑞對全場景化有著深刻的領(lǐng)悟。他說：“今年我們會把人工智能的科技、京東物流服務(wù)、支付服務(wù)等引入到這個過程中，最終形成信息流、物資流和資金流‘三流合一’的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)管理體系，這是我們所謂的場景。從金融科技進入到農(nóng)業(yè)科技去，變成無縫的鏈接，這也是農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向。”

    去年底，京東金融開創(chuàng)行業(yè)先河而推出的數(shù)字農(nóng)貸有三大特點。一是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的量化模型及農(nóng)民的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)給農(nóng)民授信，免抵押、免擔保；二是通過生產(chǎn)量化模型精準地把資金定時、定量的投入到生產(chǎn)過程中，讓農(nóng)民的每一分錢貸款都不產(chǎn)生閑置費用；三是為農(nóng)民做風險管理，輔助實現(xiàn)生產(chǎn)管理的信息化、自動化。在這種模式下，京東金融讓很多沒錢搞規(guī)模化養(yǎng)殖的農(nóng)民實現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖，并通過訂單農(nóng)業(yè)模式，養(yǎng)一只雞確保可以賺3元錢，而貸款成本卻只需要6分錢，成本收益比完全可以接受。原來1個人可以養(yǎng)殖1棚雞的，現(xiàn)在可以借助京東金融的全流程系統(tǒng)養(yǎng)2棚、3棚，甚至更多。

    借助人工智能技術(shù)，京東金融的數(shù)字農(nóng)貸將從現(xiàn)在的1.0版本升級到2.0版本。新的技術(shù)不僅能夠?qū)F(xiàn)階段的農(nóng)村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個農(nóng)村農(nóng)業(yè)推向“傻瓜農(nóng)業(yè)”時代，催生農(nóng)業(yè)蝶變。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，京東金融已經(jīng)在1700個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，成長為覆蓋農(nóng)村范圍最廣，服務(wù)農(nóng)民數(shù)量最多的金融科技公司；累計服務(wù)20萬家中小微企業(yè)，發(fā)放近5000億元貸款；京東眾籌累計融資額達到55億元，呈現(xiàn)了12000多個創(chuàng)新眾籌項目，扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)近9000家。