本報記者 金婉霞

    “在互聯網科技的帶動下，保險行業正面臨價值重塑。眼下，基于場景的保險產品已初步顯露了其市場能力。我們相信，場景需求將會持續帶動保險行業實現高增長。”致保科技有限公司（以下簡稱“致保科技”）董事會主席馬波濤4月22日在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    日前，致保科技披露2025財年上半年業績。數據顯示，2024年6月30日至2024年12月31日（以下簡稱“報告期”），致保科技收入同比增長74%至1.46億元，其C端用戶突破2000萬人，同比增長100%。據中國保險行業協會數據，2024年，在保險行業報行合一的監管新規下，傳統保險中介機構業務平均收縮率達35%。對比之下，致保科技的財報數據非常亮眼。

    “致保科技已建立前端風控+后端理賠的全鏈條服務能力，收費來源不會受單一費差的影響。”馬波濤稱。

    場景化保險：

    巨大需求未被滿足

    如何定義基于場景的保險產品？馬波濤向記者舉一個案例：養寵物是許多90后、00后的生活方式，當寵物發生醫療需求、寵物主人在線支付診療費時，系統會自動推薦寵物醫療險等定制產品。類似的，租車時自動推薦車險、下單旅游產品時“順勢”推薦“行程取消險”、購物時加購運費險等都是基于場景滲透的保險產品。

    中國保險行業協會數據顯示，2024年，場景化保險滲透率較三年前提升21個百分點，但仍有580億元保障需求未被滿足。

    “致保科技應該是行業內第一家挖掘到基于場景的保險產品這一市場需求并進行布局的企業。”馬波濤稱。從應用效果來看，仍以寵物險為例，今年致保科技已通過投資方式進入寵物保險市場，其投資標的過往服務的寵物保險保費規模累計或已逾十億元。“傳統寵物保險產品主要適用于像螞蟻保這樣的大型流量平臺銷售。我們將尋找線下細分市場，如新寵店、寵物用品店以及寵物醫院等，與我們基于場景的保險售賣模式相匹配，并針對這些細分市場定制新的寵物保險產品。”

    新保險市場的背后有著社會需求的轉變。眾和昆侖（北京）資產管理有限公司董事長柏文喜認為，隨著人們生活水平的提高、生活方式的多樣化以及消費習慣的轉變，消費者不再滿足于傳統的、統一的保險產品，而是希望獲得更貼合自身特定場景和需求的個性化保險方案。“以旅游險為例，出境游復蘇帶動境外風險保障需求激增；隨著民眾健康意識的提高和體育消費的升級，對體育保險的需求日益旺盛。”柏文喜稱，目前在場景型保險市場已涌現出一些熱門產品，但整體市場仍處于發展階段，存在許多空白領域可供挖掘，“保險公司可以通過深入研究不同場景下的風險特點，開發出更具針對性的保險產品。”

    艾瑞咨詢研究顯示，中國場景化保險市場規模2025年將達680億元，運費險、旅游險、寵物險貢獻超60%份額。馬波濤表示，公司數字化平臺PaaS已沉淀237個標準化解決方案，支持72小時內完成新產品上線，可覆蓋無人機表演責任險、電競選手手部損傷險等新興場景。

    AI工具+全球布局：

    技術驅動效能革命

    作為中間服務商，致保科技的一頭面向消費者的場景需求，另一頭則牽著眾多的保險產品。如何做好中間的嫁接與橋梁工作？馬波濤坦言，這其中有著非常復雜的工作，也是致保科技的核心競爭力之一。比如，為了開發“行程取消險”，致保科技接入了氣象、航空管制等12類實時數據，可將“行程取消險”的賠付率控制在38%，較行業平均水平低15個百分點；同時，系統的核保時效壓縮至8秒。“只有提高保險的服務質量，才能既讓消費者滿意，也讓場景平臺方安于合作。”馬波濤稱。

    為提升核保效率，提高服務運營能力，致保科技借助于數據化手段，完成了系列工具的開發，既有標準化工具，也可以完成個性化定制。公司CTO王昱剛表示，借助底層技術平臺，致保科技可以把產品開發變得像在搭積木那樣簡易。

    “我們推出了多款人工智能產品，包括智能體和人工智能工具，這些產品在風險評估、理賠服務等方面發揮了重要作用。”馬波濤表示，人工智能是致保科技提升運營效率和服務質量的重要手段。據財報數據，報告期內，致保科技毛利達4256萬元人民幣，毛利率29%；凈利潤增加703萬元人民幣。

    技術能力也正通過全球化布局釋放更大價值。記者了解到，致保科技旗下馬來西亞拉布灣再保險子公司2025年成功獲得當地再保險許可并將開展業務，這將是公司業務模式的重要創新拓展。除馬來西亞外，馬波濤還透露，已與新加坡的保險經紀公司達成了合作協議，計劃從周邊國家起步，逐步推廣我們的技術和服務。“未來，我們還將考慮進入美國市場，通過豐富的產品種類和強大的再保險能力，為海外業務提供有力支持。”馬波濤稱。

    波士頓咨詢研究預計，東南亞數字化保險市場規模2025年將達190億美元，但本土企業技術投入強度不足中國同行的三分之一。