刷建行信用卡消費18869.36元，因儲蓄卡自動還款余額不足，剩下69.36元沒還清，10天后產生了317.43元利息。

    刷建行信用卡消費18869.36元，因儲蓄卡自動還款余額不足，剩下69.36元沒還清，10天后產生了317.43元利息。中央電視臺《今日說法》主持人李曉東認為建行信用卡“全額計息”的規定不合理，將建行告上法庭，一審敗訴。近日，北京市二中院作出二審判決，認為建行收取的賠償數額過分高于持卡人違約造成的損失，透支利息即違約金應予以適當減少，遂撤銷一審判決，要求建行返還多扣劃的253元。（1月3日澎湃新聞）

    這場沸沸揚揚的“全額計息”官司終于塵埃落定。李曉東憤而起訴銀行，顯然意不在區區幾百元錢，而是要向信用卡“全額計息”規則發出挑戰。法院的最終判決，雖然李曉東拿到了被多扣劃的253元，但很難說他贏得了這場官司。因為，法院只是認為銀行收取的賠償數額過高，而并不認為信用卡“全額計息”本身有錯，李曉東的核心訴求未能如愿達成。

    李曉東挑戰信用卡“全額計息”的勇氣值得稱贊，此案判決亦具有標本價值和社會意義，但筆者認為，個中問題并不在于信用卡“全額計息”本身，而在于所計利率過高而顯失公平，這是銀行亟待改進的地方。

    一段時期以來，信用卡“全額計息”陷入人人喊打的境地，但平心而論，這一規則本身并非霸道無理。眾所周知，從銀行借錢本來是要付利息的，可謂天經地義，而信用卡則是一種優惠的免息工具——錢你先花著，只要按期償還，銀行就不收利息。可如果不能履行這個約定，銀行就取消優惠，改為你借多少錢就按多少錢計算利息，也就是“全額計息”。

    但是，“全額計息”所計利率有多高，無疑值得計較。按照建行的規定，“全額計息”的利率為每日萬分之五，換算成年化利率為18.25%，而且是按月計收復利，也就是利滾利。還有一些銀行，除了計息還收取高額違約金。所以我們經常在新聞中看到這樣的奇葩事：西安市的小張透支信用卡399元，經過7年滾動累積到了3萬多元。在某種意義上，“全額計息”遭到社會輿論強烈譴責，是因為它替畸高利率和違約金背了黑鍋。

    按照合同法及其司法解釋，違約金的設定應以實際損失為標準，但由于“實際損失”往往公說婆說扯不清，于是一些商業機構便獅子大開口，任意設立違約金標準。李曉東的信用卡只有69.36元愈期未還，10天時間給銀行造成的損失，無論如何也達不到幾百元，正是基于此，二審法院認為“建行收取的賠償數額過分高于持卡人違約造成的損失，透支利息即違約金應予以適當減少”。

    信用卡“全額計息”是一種商業行為，法無禁止即可為；但無論計息標準還是違約金標準都要公平合理，要符合相關法律規定。“全額計息”無錯，畸高利率得改，或是銀行主動改，或是有關部門劃定一條上線，強令銀行改，總之得改，不能再任由利率畸高的“全額計息”損害持卡人權益了。