連日來，多家銀行分支機構網點關停公告出現在各地銀監局官網上。證券時報記者統計發現，最近4個月五大國有行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行公告營業網點關停數量達326家，其中，被關停的銀行社區支行和小微支行占比過半。

    隨著互聯網金融全民化沖擊，銀行輕資產化戰略推進，銀行線下網點精簡整編，一個個處于網絡末梢的社區支行、小微行可能“最受傷”。

    在業內人士看來，原有社區或小微營業網點的吸儲導流、金融便民功能弱化后，一線業務模式也在變化，越來越多的銀行推進“移動銀行+對公業務輕資產化”。

    社區小微支行

    關停數占比居首

    按照各地銀監局官網的數據統計，最近4個月，五大行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行的營業網點關停數已達326個。其中，2017年10月至2017年12月關停數量呈現快速上升之勢；不過，2018年1月份以來關停數量僅有22個（截至1月26日）。

    從被關停的網點類別看，僅銀行社區支行和小微支行就占到137家；農商行的分理處，按照我國銀行體系層級分布，類似全國性銀行社區支行或營業網點，也達到了62家。兩者合計199家，占關停網點數量過半。

    部分銀行機構一天內關停眾多網點：2017年12月22日，民生銀行昆明分行江東四季園、南亞風情第壹城、天驕北麓等22家社區支行終止營業；2017年11月9日河北張家口銀行石家莊普圓街社區支行等8家簡易社區及小微支行終止營業。

    從關停網點的地域分布和所屬銀行分布來看，29個省（含直轄市）的銀行機構公告了網點關停，14個省份或直轄市過去4個月網點關停數超過10家；浙江、云南、北京、天津、四川、上海的關停網點數分別是42家、27家、27家、26家、22家、21家，位居前列。其中，浙江、北京、天津均因農商行關停網點太多，“拉高”了基數。

    在云南、上海，多家銀行關停社區支行。比如，民生銀行昆明分行江東四季園等22家社區支行終止營業；而上海各類銀行金融機構眾多、行業業務發展調整也屬于正常現象，過去4個月，有5家平安銀行、招商銀行的分支行網點停業。

    農商行分理處

    屢現大量關停

    農商行近年活躍在A股市場上，2016年曾出現5家農商行首發（IPO）集體過會，迎來資產和規模大擴張。僅從員工數量看，在五大行及招行、平安銀行等員工人數增長逐步放緩之際，常熟銀行、張家港行等農商行在過去4年里均出現員工人數大擴張。

    記者據Wind數據統計，常熟銀行2012年到2016年，員工人數分別增長11.33%、17.62%、89.90%、112.03%；張家港行員工人數分別增長12.66%、5.37%、7.65%、36.18%。

    不過，在上市農商行人員擴張之時，農商行整體上線下營業網點卻呈現越開越少的勢頭。

    記者統計，過去近4個月，農村商業銀行關停網點數達到了73家，在各類銀行中占比較大。關停數量多，和我國農商行數量眾多、行業盤子大不無關系。銀監會數據顯示，截至2016年底，全國農村商業銀行數量高達1114家。

    值得注意的是，部分農商行——例如北京農商行、浙江富陽農商行、天津農商行在大規模關停分理處。2017年11月，天津農村商業銀行東麗東堼等18家分理處終止營業；2017年12月，浙江富陽農村商業銀行文教北路分理處等9家分支機構關停；2017年12月25日北京農商銀行朝陽支行三元橋分理處、懷柔支行下元市場分理處、懷柔支行青春苑分理處等17家分理處終止營業。

    網點越開越少

    因成本太高

    據了解，北京農商行是國務院首家批準組建的省級股份制農村商業銀行，截至2016年末全行資產余額超7000億元，領先同業。對于為何一天之內關停17家分理處，北京農商行一位工作人員表示，“主要是基于經營因素考慮，人流量太少了”，北京農商行選擇業務并入形式，精簡了分理處。比如原朝陽支行三元橋分理處終止營業后，原對公業務辦理并入5公里范圍內的新源支行。

    其實，從上述17家被關停的分理處所處地點也可以看出，它們主要位于北京房山、懷柔地區，多在北京五環之外，位置和交通都較為偏僻。對此，上述北京農商行人員表示，“投入和產出不成比例，設一家網點的成本太高。”

    “終端營業網點至少要有場地、人員、安保等各方面成本，還需要ATM（自動取款機）、柜臺日常設備、網絡專線、監控、門禁設備等等，都要錢。”一家浙江地區股份制銀行負責人員介紹，“僅僅安保成本，一家小支行每年就得花近1000萬，成本太高，只賺吆喝不賺錢。”

    位于終端末梢的網點被裁并，除成本因素外，不容忽視的背景是，銀行正在越變越“輕”。中國銀行業協會發布的《2016年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，各銀行金融機構大力發展自助服務渠道，截至2016年末，自助設備交易筆數達400.14億筆，交易總額59.91萬億元，同比增長5.95%。

    隨著自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行迅猛發展，銀行業金融機構網點服務離柜業務率在大幅提高。上述浙江地區的股份行負責人介紹，銀行業一線越來越多采用移動業務模式：沒有柜臺，由業務員帶著移動設備專門負責幾個社區，與市民卡、社保卡合作一起推銷業務。

    記者獲悉，平安銀行提出“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智能主賬戶”商業模式及多款新型消費信貸產品，升級口袋銀行功能；在對公業務上，推行“C+SIE+R（核心客戶+供應鏈、產業鏈、生態圈客戶+零售客戶）”全產業鏈商業模式，推動對公業務“輕資產、輕資本”轉型。面對一線業務模式的變化，越來越多的銀行采用這類“移動銀行+對公輕資產”雙軌并進的打法。