本報記者 左永剛

    3月30日，由中國中小銀行發展論壇和直銷銀行聯盟主辦，大成基金承辦的“2018中小銀行發展論壇暨直銷銀行聯盟春季峰會”在成都舉行。論壇暨聯盟高級顧問、中國銀行原行長李禮輝以《中小銀行轉型的技術策略》為題發表了演講。

    李禮輝表示，移動互聯技術加上大數據技術、人工智能技術、云計算技術、區塊鏈技術，正在形成新的生產力，也正在構建全新的金融服務模式。金融科技出現新的動向，可以總結為“折疊與協同”。

    金融科技的折疊與協同

    一是以信任鏈接為紐帶的折疊。李禮輝認為，金融不再只是二維的平面世界，而是可以折疊的三維空間。他表示，支付市場通常是中心化的多節點結構，如今已被折疊。微信支付、支付寶應用云計算、大數據等新技術，構建以信任鏈接為紐帶的支付和生活服務平臺，突破傳統的支付模式，如今已實現千萬級商戶與十億級消費者之間簡單、安全、快速的直線鏈接。

    “大數據、云計算、人工智能等新技術構建了全新的信任紐帶，經濟主體、社會主體之間的平面空間被折疊了，弱信任變成可信任，長距離變成零距離。”李禮輝表示。

    李禮輝認為，5G時代人與人之間、人與物之間將實現準實時鏈接，折疊后的空間距離和時間距離趨近于零。5G時代的金融科技創新必將成為新的熱點。

    二是以流程再造為紐帶的協同。現行的金融業信息技術系統總體上屬于平面交互結構，多年的運行實踐一方面證明了大主機系統的可靠性，另一方面也暴露了跨系統流程難以協調、難以優化的短板。復雜的金融交易要求高效率的多方協同。例如，資產托管、供應鏈金融等業務的最佳架構，應該是達成不同參與方實時共享共管的要求，達成高速度、高可靠性、高安全性標準。

    近期，區塊鏈技術金融應用取得突破，利用區塊鏈技術重構管理和服務流程，可以打造零距離、多維度、一體化金融服務模式。李禮輝認為，區塊鏈的共識算法、加密算法、智能合約等核心技術構建了多維度直接交互架構，實現眾多參與方之間的零距離、零時差的交通，目前已經達到的每秒上千筆的算力可以適應較多高復雜性金融交易場景需求，可以做到自定規則，協同治理，歸并校驗，避免重復，精簡流程，共享信息，提高效率，節約成本，表現出突出的技術優勢。

    李禮輝稱，以信任鏈接為紐帶的折疊，以流程再造為紐帶的協同，展示了金融科技發展的態勢，展示了金融科技發展的機遇和挑戰。新時代呼喚更高效、更可靠的金融服務。管理流程的科學性和效率，決定銀行對客戶的議價地位和能力；服務流程的友好性和效率，決定銀行對客戶的吸引力和粘性。

    中小銀行應選擇合適的技術策略

    “中小銀行應該選擇合適的技術策略，支持銀行的升值戰略。”李禮輝認為可以總結為三個關鍵詞：融合，固本，穿透。

    其中融合包括新技術的融合、資源的融合。新技術的融合，即推進大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新技術的集成，以效率為中心重構金融服務流程，打造零距離、多維度、一體化的金融服務；資源的融合，需要推進技術、資本、數據、市場等資源的整合，以效益為中心重構商業合作模式，提高金融科技創新的效率和效益。

    “不過，任何金融創新也都必須固本守初。”李禮輝認為，金融科技正在改變甚至顛覆金融的業態，但并不改變金融的本質。金融的本質，一是價值融通，優化經濟資源配置；二是信用創造，維護市場經濟根基；三是用別人的錢做自己的生意，既要內部控制又要外部監管。實踐證明，金融科技推動創新和進步，也必然伴生風險和隱患。金融科技的發展必須規范有序。防止發生系統性金融風險，堅持保護投資者、存款人的根本利益，是成熟國家金融監管的底線，也是國際社會的共識。中小銀行的科技創新之道應該是：勇于創新但固守金融的本源，敢于變革但不觸碰金融安全的底線，善于構建捷徑但不走旁門左道。

    另外，李禮輝還指出，科技創新讓金融不再單純，金融制度建設要與時俱進，對于折疊的金融業態，勢必實施穿透式監管。我國金融監管體制改革的方案已經確定，未來金融監管的大趨勢，首先是穿透市場，也就是穿透線上線下、地上地下，穿透不同產品、不同渠道、不同機構，能夠區分法人、區分產品、區分渠道、區分市場，形成一體化、多維度審慎監管體系。其次是穿透國際。對于網絡金融，勢必加強國際監管協調，達成監管共識，建立國際監管統一標準，采取國際監管一致行動，聯合研發可行的技術方案，有效管控資金在“鏈上地下”的跨國違法流動。

    李禮輝強調，穿透式監管將在很大程度上彌補金融監管的空白和縫隙，違規套利將越來越難以實現。中小銀行、直銷銀行的產品和服務創新，既要更加注重穿透市場，形成差異化競爭力，也要主動適應監管大原則，形成合規競爭力。