■本報(bào)記者 毛宇舟

    近日，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟發(fā)布了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，調(diào)查結(jié)果顯示，雖然多家城商行已經(jīng)開(kāi)始了金融科技的探索與實(shí)踐，但是由于技術(shù)儲(chǔ)備、資金實(shí)力、人才、機(jī)制等方面限制，系統(tǒng)性、前瞻性不足，多數(shù)實(shí)踐沒(méi)有帶來(lái)滿意的成果。

    報(bào)告指出，有超過(guò)40%的城商行沒(méi)有將金融科技列入戰(zhàn)略規(guī)劃，而是采取了被動(dòng)跟隨策略，部分城商行還未開(kāi)始嘗試。有26%的受訪城商行認(rèn)為無(wú)法負(fù)擔(dān)資源投入。

    城商行失去客戶接觸

    為最大挑戰(zhàn)

    由于城商行的經(jīng)營(yíng)地域受限，獲客成為了難以逾越的屏障，雖然電子銀行、直銷(xiāo)銀行以及手機(jī)銀行客戶端的出現(xiàn)，為城商行獲客打破了地域限制，但是在越發(fā)激烈的爭(zhēng)奪客戶環(huán)節(jié)，城商行已顯疲態(tài)。

    調(diào)查結(jié)果顯示，面對(duì)金融科技企業(yè)的快速發(fā)展，城商行認(rèn)為最大的挑戰(zhàn)在于客戶的變化。有九成城商行認(rèn)為應(yīng)用場(chǎng)景被第三方占據(jù)，失去客戶接觸和數(shù)據(jù)是目前遇到的最大挑戰(zhàn)，有八成客戶認(rèn)為客戶對(duì)服務(wù)于體驗(yàn)的要求不斷提升是遇到最大困難之一，還有68%的受訪城商行認(rèn)為客戶特別是年輕客戶正在流失。

    為了適應(yīng)當(dāng)下的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，跟上行業(yè)步伐，城商行也在擁抱金融科技。例如臺(tái)州銀行認(rèn)為，要以開(kāi)放的心態(tài)發(fā)展金融科技，用市場(chǎng)化的方式去實(shí)施，未來(lái)發(fā)展金融科技一定是市場(chǎng)化、開(kāi)放式的。中原銀行則將自己定位于數(shù)據(jù)銀行、科技銀行，戰(zhàn)略方向上，提出了“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”的口號(hào)，旨在服務(wù)下沉。

    報(bào)告中提到，關(guān)于金融科技的應(yīng)用與實(shí)踐，絕大多數(shù)受訪銀行表示已在進(jìn)行中，超過(guò)一半的銀行表示已經(jīng)有明確的金融科技發(fā)展規(guī)劃，另有三分之一的受訪銀行表示雖然沒(méi)有計(jì)劃但是已經(jīng)開(kāi)始實(shí)踐，

    不過(guò)，報(bào)告指出，目前絕大部分城商行對(duì)于金融科技都是被動(dòng)跟隨策略，有超過(guò)40%的銀行沒(méi)有將金融科技列入戰(zhàn)略規(guī)劃中，可見(jiàn)不少城商行對(duì)于金融科技缺乏系統(tǒng)性的研究和了解。而與大行相比，無(wú)論是在客戶體量、信息量、資金投入量都處于劣勢(shì)的城商行，顯然不具備創(chuàng)造能力，如何差異化發(fā)展成為城商行必須考慮的問(wèn)題。

    對(duì)此，不少銀行選擇與外部合作。綿陽(yáng)銀行認(rèn)為，中小銀行獨(dú)自的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力較弱，通過(guò)合作可以減少走彎路。湖北銀行認(rèn)為由于各家銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍有限，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的代價(jià)太高，未來(lái)可以考慮聯(lián)合共建平臺(tái)，擴(kuò)充產(chǎn)品降低成本，互相促進(jìn)。

    而在城商行發(fā)展金融科技方面遇到的問(wèn)題，調(diào)查結(jié)果顯示，有78%的受訪城商行認(rèn)為原有團(tuán)隊(duì)的技能不足與銀行固有管理體制難以支撐創(chuàng)新是目前遇到的最大問(wèn)題，有六成城商行認(rèn)為難以招聘到適合的人員，還有將近四成的城商行認(rèn)為缺少運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致建設(shè)后的應(yīng)用效果不佳以及對(duì)技術(shù)發(fā)展的預(yù)見(jiàn)不足，還有26%的城商行認(rèn)為無(wú)法負(fù)擔(dān)其資源投入。

    報(bào)告認(rèn)為，對(duì)金融科技的資金投入問(wèn)題目前未得到城商行的足夠重視，這或許與城商行目前在金融科技上的投入預(yù)估不足有關(guān)。調(diào)研中有一半受訪城商行每年在金融科技研發(fā)的投入金額在5000萬(wàn)元以下，而目前來(lái)看，絕大部分上市銀行每年對(duì)金融科技的投入都已經(jīng)占到當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的1%到2%。

    農(nóng)商行承壓

    存在三大制約瓶頸

    與城商行相比，在金融科技的大背景下，農(nóng)商行承壓更加嚴(yán)峻。受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩等影響，農(nóng)商行總體資產(chǎn)利潤(rùn)率下降最快，2014年一季度為1.6%，2017年四季度只有0.90%。此外，大型銀行和城商行逐漸聚焦三農(nóng)與小微，不斷下沉渠道，利用資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)侵蝕農(nóng)商行的“根據(jù)地”。

    更為嚴(yán)重的是，金融科技公司紛紛將目光投向農(nóng)村市場(chǎng)，特別是正在布局農(nóng)村電商的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。農(nóng)商行如果不能滿足農(nóng)村年輕一代的金融服務(wù)需求，將有被取代的風(fēng)險(xiǎn)。

    報(bào)告認(rèn)為，人才、技術(shù)和體制是農(nóng)商行三大制約瓶頸，最大的困難在于原有團(tuán)隊(duì)的能力不足，其次是技術(shù)儲(chǔ)備不夠和機(jī)制不支持，再疊加上投入不足和招募不到人才，對(duì)于絕大多數(shù)農(nóng)商行，僅僅依靠自身力量發(fā)展金融科技，即使是跟上行業(yè)現(xiàn)有水平，也幾乎是不可能的任務(wù)。

    東南沿海一家農(nóng)商行提出，雖然銀行已經(jīng)盡量在擴(kuò)充互聯(lián)網(wǎng)人才，但受體制限制，提供的薪資水平有限，尖端互聯(lián)網(wǎng)人才都被互聯(lián)網(wǎng)公司高薪招走，科技部門(mén)的人員在銀行里最不穩(wěn)定。

    在此情況下，許多農(nóng)商行更為看重與外部的合作，有79%的農(nóng)商行選擇與金融系科技公司例如平安、興業(yè)旗下科技子公司合作。農(nóng)商行認(rèn)為，金融系科技公司對(duì)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)理解更為深刻，資質(zhì)較全，且與銀行系統(tǒng)整合成本低，同時(shí)在自建基礎(chǔ)上，專(zhuān)業(yè)的第三方科技公司也是主要的外部合作方。

    報(bào)告指出，農(nóng)商行不應(yīng)在基礎(chǔ)技術(shù)產(chǎn)品，例如支付、電商憑條等方面進(jìn)行巨大投入，而是應(yīng)該多利用已有的產(chǎn)品和平臺(tái)，對(duì)于在差異化定位基礎(chǔ)上需要新建的應(yīng)用拓展，更多的通過(guò)社會(huì)化寫(xiě)作降低建設(shè)成本，實(shí)現(xiàn)快速受益。