還沒想好要不要將自己房貸合同的定價(jià)轉(zhuǎn)換為參考LPR的浮動(dòng)利率？“選擇困難癥”的小伙伴可以不用糾結(jié)了！

    今年3月1日，備受矚目的存量個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開帷幕。對于有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會(huì)隨著市場的利率波動(dòng)而變化。

    按央行規(guī)定，存量浮動(dòng)利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。

    五大行同日公告：8月25日起，個(gè)人房貸將統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)！

    8月12日，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等五家國有大行均發(fā)布關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR的公告。

    公告顯示，8月25日起，對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照轉(zhuǎn)換規(guī)則，統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價(jià)方式。若客戶不接受批量轉(zhuǎn)換，可于一定日期前自主轉(zhuǎn)換；批量轉(zhuǎn)換完成后，如果客戶對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日（含）前自助轉(zhuǎn)回或協(xié)商處理。

    也就是說，2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日（含），尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款（含個(gè)人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款），五大行將統(tǒng)一自2020年8月25日起批量轉(zhuǎn)換，您無需自己進(jìn)行任何操作了。

    五家國有大行此次批量轉(zhuǎn)換的規(guī)則基本一致，主要包括：

    轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)等價(jià)轉(zhuǎn)換，加點(diǎn)數(shù)值（可為負(fù)值）為原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限的LPR的差值。

    加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

    利率調(diào)整周期、利率調(diào)整日與原合同保持不變；從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至第一個(gè)利率調(diào)整日（不含）利率水平不變；在每個(gè)利率調(diào)整日，貸款利率水平由利率調(diào)整日前一日的相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值計(jì)算確定。

    當(dāng)然，如果您不想批量轉(zhuǎn)換，還想保持原合同的定價(jià)方式，建議在各家銀行規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或者原貸款經(jīng)辦行等途徑進(jìn)行登記。此前，交通銀行已經(jīng)于7月20日發(fā)布類似公告。

    在成都求學(xué)后返回海口工作的小陳告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，相比普通小賣部，便利店在環(huán)境、產(chǎn)品種類和便利性方面都更勝一籌。

    強(qiáng)制轉(zhuǎn)換？

    消息一出，有網(wǎng)友表示已經(jīng)收到銀行的通知，但他們的質(zhì)疑也很多：

    這表示銀行要“強(qiáng)制”把房貸利率轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)嗎？對于希望選擇固定利率的客戶，不再擁有選擇權(quán)了嗎？到底何種定價(jià)方式比較劃算？

    批量轉(zhuǎn)換并不意味著，客戶不再能選擇固定利率。

    記者注意到，各家大行明確，如果客戶不接受銀行的批量轉(zhuǎn)換規(guī)則，可于一定日期前，通過多種渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換；批量轉(zhuǎn)換完成后，如果客戶對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于今年底前，進(jìn)行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

    事實(shí)上，進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，是各家銀行落實(shí)中國人民銀行〔2019〕第30號(hào)公告的舉措。

    中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

    定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

    影響幾何？

    易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，關(guān)于“是否要轉(zhuǎn)化為LPR定價(jià)方式”這一問題，各類購房者咨詢不斷、疑惑很多，尤其是普遍會(huì)問“調(diào)整后月供是否會(huì)增加”的問題，使得銀行客服和個(gè)貸部門面臨很多咨詢，甚至影響了正常的換錨工作。在他看來，除非客戶申請，統(tǒng)一默認(rèn)進(jìn)行調(diào)整，有利于減少工作量和雙方成本。

    “按照相關(guān)要求，8月底前銀行要完成存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換至LPR，對于未做主動(dòng)選擇的個(gè)人住房貸款，定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換成LPR合情合理。考慮到中長期利率下行之趨勢，轉(zhuǎn)換至LPR定價(jià)也更符合個(gè)人利益。當(dāng)然，銀行也應(yīng)充分尊重客戶選擇固定利率的權(quán)利，避免合同糾紛。”天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明對記者表示。

    人民銀行方面此前透露，自2019年第三季度起，將把LPR運(yùn)用情況及貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估（MPA）。

    中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，在一定程度上是出于滿足MPA考核的目的。房貸利率掛鉤LPR利好作為購房者的客戶，但銀行在具體操作中，應(yīng)尊重客戶的自主選擇。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換涉及面大、周期長，銀行應(yīng)在時(shí)間安排、方式選擇等方面進(jìn)行周密細(xì)致的安排，尤其要加強(qiáng)與客戶的溝通。如果客戶依然對于轉(zhuǎn)換持有懷疑態(tài)度，則應(yīng)尊重借款人的選擇。

    “進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換后，不排除未來相關(guān)投訴可能會(huì)增加，尤其是如果將來LPR上行，也存在一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。”董希淼提醒。

    那么，批量轉(zhuǎn)換遵循何種規(guī)則？

    工行公告顯示，一是原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以相應(yīng)期限LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，加點(diǎn)值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，加點(diǎn)值可為負(fù)值且在合同剩余期限內(nèi)固定不變。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

    二是重定價(jià)日調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與上述加點(diǎn)值重新計(jì)算確定。如定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價(jià)日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià)，貸款自下一個(gè)重定價(jià)日重定價(jià)。

    嚴(yán)躍進(jìn)以案例分析稱，張先生在2015年買過一套房，向工行貸款100萬元，約定三十年內(nèi)償付完畢，當(dāng)時(shí)是參考“央行基準(zhǔn)利率×（1+浮動(dòng)比例）”的方式計(jì)算按揭月供額的。現(xiàn)在參考工行新公告中“LPR+基點(diǎn)”的方式來計(jì)算月供額。其中LPR以每年元旦時(shí)的LPR為準(zhǔn)，基點(diǎn)=今年8月份的利率-去年底的LPR，而這個(gè)基點(diǎn)在未來年份永遠(yuǎn)不變。

    科普：LPR是什么？

    LPR是貸款市場報(bào)價(jià)利率（LoanPrimeRate），反映的是商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，由中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)。

    目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進(jìn)行貸款定價(jià)可以促進(jìn)形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導(dǎo)效率。

    LPR由18家銀行各自報(bào)價(jià)，然后去掉最高值和最低值，再由全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算出一個(gè)加權(quán)平均值，向0.05%的整數(shù)倍就近取整數(shù)計(jì)算得到最終LPR，于每月20日（節(jié)假日順延）9：30公布。