今年，銀行業處于調整期。在此背景下，北京銀行緊抓數字化機遇，持續強化數字技術賦能，完善生態場景布局，零售業務轉型取得新成效。截至三季度末，該行零售客戶突破2300萬戶，零售AUM超過7700億元，較年初增長7.9%。

    “所有金融機構都要抓緊數字化轉型，唯有如此才能切實提高服務大眾的能力。”在近日舉辦的2020金融街論壇上，銀保監會主席郭樹清表示。

    不過，“與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術實力、人才建設方面存在不足；與大型金融科技公司相比，中小銀行在數據沉淀、服務場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經歷數字化轉型的陣痛。”北京銀行相關負責人表示：但是，數字化轉型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設，才能塑造和保持差異化競爭力。

    經營業績保持穩健

    近日，北京銀行發布三季報，前三季度實現營業收入482.2億元，實現歸屬于母公司股東凈利潤165.71億元，成本收入比18.9%，保持了穩健發展態勢。

    今年以來，北京銀行各項業務平穩有序開展。截至三季度末，該行資產總額達2.87萬億元，較年初增長4.8%；存款總額1.63萬億元，較年初增長6.4%；貸款總額1.56萬億元，較年初增長7.6%；不良貸款率為1.52%，撥備覆蓋率223.85%，撥貸比3.41%，資產質量與撥備水平整體平穩。

    北京銀行一直在強化首都銀行定位，充分發揮主場優勢。面對新冠肺炎疫情的沖擊影響和錯綜復雜的經濟金融形勢，北京銀行全面貫徹落實北京市委市政府各項部署和監管機構工作要求，圍繞“六穩”“六保”工作任務，堅持以穩健經營為“根”、以創新驅動為“魂”，服務實體經濟質效持續提升。

    今年前三季度，北京地區各項貸款達7463億元，同比增長23.5%，為城市副中心建設、冬奧會場館建設等一大批全市重點項目提供優質金融服務。

    通過政策工具，出臺專項舉措，北京銀行持續加大貸款投放力度。今年前三季度，北京銀行實現北京重點名單內企業100%對接，惠及92家企業，累計放款35.77億元。在北京地區12家專項再貸款銀行中，戶數排名第一，金額排名第二，科技型企業戶數占比達70%，最大限度用好了政策工具，完成防疫專項再貸款投放目標。

    全力服務科技企業“戰疫”及復工復產。北京銀行聯合中關村管委會推出了“中關村企業抗疫發展貸”，截至三季度末，累計發放62.4億元，支持眾多科技企業“戰疫”。北京銀行還攜手中關村擔保推出“關心保”、攜手國華文科擔保推出“科創加速貸”等專項產品，紓困科技型小微企業，聯合北京科創基金推出“戰疫”融資舉措，為其被投企業提供50億元專項資金支持等。

    面對疫情的沖擊和復雜多變的經濟金融形勢，北京銀行主動應變求變，全力抓好疫情防控和復工復產工作，優化特色金融布局，加強科技金融、文化金融“雙輪驅動”，為全行創新、協調、可持續、高質量發展注入了強勁動力。

    截至三季度末，北京銀行科技金融貸款余額1641.9億元，較年初增75.6億元；其中，北京地區科技金融貸款余額1088.14億元，全行占比66.3%，較年初增95億元，增速9.6%。

    值得注意的是，北京銀行服務了北京市86%的中小板、85%的創業板、76%的新三板創新層掛牌企業。北京地區63家科創板申請企業中，46家是北京銀行客戶，占比73%，累計授信156.4億元。

    為小微企業雪中送炭

    國家統計局最新發布的前三季度數據顯示，多項宏觀經濟指標明顯回暖。不過，受海外疫情、貿易摩擦、訂單不足、成本上升等因素影響，小微企業處境仍然較為艱難。北京銀行積極落實有關政策要求，通過加大信貸投放、創新產品服務、增強金融普惠性等方式，攜手受困企業共克時艱。

    今年，為加大金融支持小微企業力度，央行相繼推出再貸款再貼現、普惠小微企業貸款延期支持工具、普惠小微企業信用貸款支持計劃等一系列貨幣政策工具；銀保監會也出臺一系列政策文件，推動小微企業金融服務“增量、擴面、提質、降本”。

    作為中小銀行的領頭羊，北京銀行一直把服務小微企業作為工作的重中之重。今年疫情防控期間，北京銀行積極貫徹落實相關政策，全力用好、用足專項政策工具，加大對重點領域和關鍵環節的信貸投放力度，確保政策“雨露甘霖”直達受困企業。

    在產品方面，北京銀行上線對公“銀稅貸”、“應急貸”、“京誠貸”等產品，前三季度累計發放“京誠貸”2703筆、256億元，高效滿足小微企業和個體工商戶融資需求。

    以小微企業專屬信貸產品“京誠貸”為例，北京銀行專門服務受疫情影響進而臨時停業、資金周轉困難的小微企業，特別是影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游業企業，可通過無還本續貸、展期、調整還款計劃等方式給予企業持續資金支持，解決企業資金周轉難題。截至9月末，累計發放“京誠貸”2703筆，共256億元。

    同時，北京銀行落實好延期還本付息政策。按照“應延盡延”的要求，6月以來，北京銀行對普惠型小微企業延期還本75.9億元，延期率62%，排在全國地方法人銀行前列。

    不僅如此，北京銀行用好抗疫小微金融債政策工具，先后發行兩批共計460億元小微金融債，也是市場上規模領先的抗疫主題小微金融債。截至9月末，相關資金已全部用于支持發放小微貸款，在疫情緊迫形勢下，為受困小微企業送去了金融活水。

    截至9月末，北京銀行累計運用再貸款、再貼現資金發放貸款236億元，在北京地區同業排名第一。其中，運用3000億元專項再貸款發放貸款35億元，運用5000億元支小再貸款發放貸款52.4億元，運用1萬億元普惠型再貸款發放貸款72.3億元，累計操作再貼現76.8億元。

    此外，北京銀行還進一步落實減費讓利、降低小微企業融資成本要求，對普惠小微貸款FTP優惠50個BP，并將普惠金融貸款相關指標考核權重提升至15%，從制度層面保障小微業務有序開展。今年1~9月，北京銀行對公普惠小微企業貸款平均利率水平為4.68%，較去年同期新放普惠小微企業貸款利率下降0.63個百分點。

    作為首批入駐“北京市首貸服務中心”的銀行之一，北京銀行全力支持北京市小微企業“續貸中心”建設運營。從數據來看，截至9月末，全行普惠金融貸款余額899億元，較年初增加186億元，增幅26.2%，比全部貸款增速高出15.4個百分點，增量占比達到15%。普惠小微客戶數達到2.34萬戶，較年初增加2478戶，增幅12%。

    以人為本的數字化

    從2014年最先開展直銷銀行業務開始算起，國內中小銀行經過6年多的數字化轉型探索，實現了從具體業務“點”到業務“線”，再到全面數字化的發展。

    北京銀行在數字化轉型方面，取得了明顯成效。截至今年9月末，北京銀行零售客戶突破2300萬戶，零售AUM超過7700億元，較年初增長7.9%，儲蓄存款規模達到3781億元，較年初增長7.4%；零售貸款規模達到4829億元，較年初增長9.1%，個貸利息收入同比增長22%。

    “數字化轉型是一項長期系統性工程，涉及系統層面、數據層面、產品層面、組織流程，以及創新文化等的搭建、重塑，甚至是顛覆。”北京銀行相關負責人表示。

    借力科技手段，北京銀行零售服務逐步升級，通過加快移動銀行建設，著力推出的手機銀行APP5.0上線以來，用戶體驗與迭代速度大幅提升，創新推出“京彩錢包”、“刷臉付”等產品功能，移動用戶突破1000萬，其中手機銀行用戶規模達到775.5萬戶，較年初增長27.7%。

    除此之外，該行深化銀政、銀校合作，上線個人“銀稅貸”，實現經營性貸款全流程線上化辦理，聯合市總工會打造首都消費扶貧新模式，推出“校園e繳費”產品，“智慧校園”項目建設初見成效；創新推出京東PLUS聯名信用卡、首張DIY信用卡，信用卡客戶數同比增長30.5%；財富管理業務轉型效能凸顯，單場線上直播活動吸引超千萬人次觀看，基金中收同比增長169%，非貨幣基金余額較年初增長56.6%。

    為加快流程梳理及業務優化，北京銀行啟動“線上信貸工廠”項目。推出“銀企戶聯”對公開戶盡調及客戶信息采集APP，應用移動互聯網、大數據、GPS定位等金融科技，縮短開戶時間，強化風險管理，實現對公開戶盡職調查線上化、智能化、標準化。

    以“京e貼”在線貼現產品為例，客戶可以通過企業網銀發起貼現業務申請，系統自動報價、自動審批，最快30秒即可到賬，真正實現全流程線上貼現，實現貼現服務“零距離”。截至9月末，“京e貼”票據在線貼現產品上線后累計處理業務3835筆、13.92億元，服務客戶103戶。

    為了進一步提升客戶的數字化體驗效果，北京銀行近期上線錄音錄像2.0系統，并在北京地區全面推廣。新系統實現客戶風險評估、第三方代銷、結構性存款等產品全流程錄音錄像管理，提供智能話術模板、智能語音播報功能，優化雙錄系統存儲、保存、查詢、質檢流程，下一步將引入移動雙錄、智能質檢等功能，實現產品銷售、服務流程及客戶體驗的全面提升。

    未來，隨著北京銀行數字化轉型的基礎不斷夯實，數字化轉型帶來的活力將持續釋放。