本報記者 彭妍

    去年一直火爆的周期付息存款產品如今已是曇花一現。《證券日報》記者近期發現，多數民營銀行周期付息產品已不見蹤影或顯示“售罄”狀態。對此，記者咨詢多家民營銀行客服獲悉，多數銀行已停售該類產品。

    周期付息存款產品加速退出市場的同時，部分民營銀行的攬儲招數，除了存款送禮等經典老招之外，開始在產品設計上玩出新花樣——推出質押功能和存款贈積分活動。

    銀行客服稱“新產品即將推出”

    近年來，央行持續整治不規范存款產品。隨著監管“組合拳”規范創新型存款，互聯網平臺存款產品下架、靠檔計息產品相繼被規范后叫停，近期周期付息存款產品也在規范中。

    央行2月8日發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中明確，“周期付息”產品與活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息等產品同屬于“不規范存款創新產品”，要督促整改。

    記者從一位民營銀行相關人士處確認，由于監管指導高息存款需要整改，因此部分民營銀行近期已經叫停周期付息存款產品。

    《證券日報》記者查閱多家民營銀行APP發現，多款周期付息存款產品目前已下架或顯示售罄。

    以華通銀行為例，1月下旬還有多款“周期付息”存款產品，比如在“福e存”存款產品中，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個月、3個月、6個月、12個月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。周期付息存款產品已經銷聲匿跡，目前，1年期存款產品年利率僅為2.25%，3年期存款產品年利率為4.125%。

    一家億聯銀行APP顯示，其周期付息存款全部售罄，目前僅有一年定期在售中，利率僅為2.1%。該行的客服稱，售罄背后系銀行根據市場的情況和產品的運行情況對周期付息存款產品進行了調整，目前此類產品已經停售，即將推出新的產品。

    《證券日報》記者注意到，周期付息存款產品在加速退出市場的同時，即通過高息產品吸收存款這一渠道受限，部分民營銀行通過宣傳存款送禮、產品創新、額外的積分獎勵等方式拉存款。

    例如，某民營銀行一年期儲蓄存款當月日均存款達10萬元，當月即可獲得健康禮包，多存多送，最多可贈送12次。

    記者還發現，部分民營銀行在產品設計上“玩”出新花樣。微眾銀行近期開始在5年期4.2%和3年期3.85%定期存款上，加上了“可質押”3個字眼，并且注明“質押功能即將上線”。

    也有民營銀行推出定期存款提前支取贈積分活動。例如，眾邦銀行的定期存款5年（支取無憂版），提前支取除了活期利率之外，還可獲得一定數量的bang豆，根據該行APP上示例，1萬元存入1年提前支取可獲取3萬多bang豆，折算年利率差不多3%，以及加上活期利率0.35%，也就是可獲得3.35%利息。

    民營銀行還加大了微信渠道的推廣力度，通過微信公號推出營銷活動以促進和激活眾多客戶，此外，還通過銀行工作人員的朋友圈進行銀行存款的營銷。記者發現，近期不少民營銀行員工的朋友圈里都是存款營銷廣告。

    存款業務合規性有待加強

    周期付息存款產品被規范在預料之中。部分業內人士表示，按周期付息與提前支取靠檔利息實際上是異曲同工，原理上沒有任何區別，一個是固定時間付息，一個是根據儲戶提前支取時間計算利息，只是形式不同而已，本質還是一致的，均是利用高利息吸引客戶。

    “存款利率定價具有較強的外部性，去年下半年以來監管部門也連續打出“組合拳”，對各類不規范情形實施穿透式監管。此次部分銀行停售（周期付息型產品）的舉動或成為一種信號，不排除后續會有更多銀行采取類似措施以謀求存款業務的合規性。”小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    在蘇筱芮看來，基于合規因素考慮，不止一家銀行停售或計劃停售這一產品。

    也有銀行業內人士表示，民營銀行攬儲手段花樣翻新其實反映了銀行負債的現狀。無論是送禮還是產品設計創新等都是中小銀行緩解攬儲壓力的一大創新，但是商業銀行攬儲壓力將長期存在，尤其是民營銀行，由于成立時間不長，在知名度和網點上都沒有優勢。

    蘇筱芮稱，在互聯網平臺存款渠道關閉后，未來，中小銀行需要厘清自身的業務結構與規模占比，通過加強同業融資來緩解監管帶來的沖擊；要認真評估監管指標，如流動性匹配率、優質流動性資產充足率、核心負債比例等重要監管指標，進行壓力測試；要加緊平衡收入結構，做好客戶精細化運營，大力發展自營渠道，借助網點優勢提升自身的運營能力；地方法人銀行應堅守定位，在自身能力范圍內精耕細作。