本報(bào)記者 彭妍 見(jiàn)習(xí)記者 余俊毅

    每逢季末、年中、年末等時(shí)間點(diǎn)，銀行為了攬儲(chǔ)，往往會(huì)開(kāi)展“花式營(yíng)銷(xiāo)”，但今年與往年相比卻顯得“淡定”得多。《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，銀行在年中高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象很難見(jiàn)到，但仍有個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)存在“存款送禮”的現(xiàn)象。

    多家銀行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近期存款產(chǎn)品利率并未有明顯變化，但從6月中下旬開(kāi)始，存款產(chǎn)品利率將下調(diào)。

    存款產(chǎn)品利率延續(xù)下行

    6月中旬歷來(lái)是銀行進(jìn)行年中存款考核的重要節(jié)點(diǎn)，很多銀行通常會(huì)以更高的利率吸引儲(chǔ)戶(hù)資金，以完成考核要求。但今年的情況有些反常，存款利率上漲現(xiàn)象并沒(méi)有出現(xiàn)，各家銀行對(duì)上調(diào)存款利率的態(tài)度也并不積極，部分銀行的存款利率甚至比年初時(shí)還有所下調(diào)。比如，一家股份制銀行3年期大額存單利率已從年初的3.9875%下調(diào)至目前的3.85%。

    “近期沒(méi)有上調(diào)存款產(chǎn)品利率，反而會(huì)在6月底之前下調(diào)部分存款產(chǎn)品利率。”一家城商行某支行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員對(duì)記者透露。

    另一家股份制銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者：“從下周起將大幅下調(diào)安享贏及大額存單產(chǎn)品定價(jià)。”據(jù)記者了解，目前安享贏及3年期大額存單產(chǎn)品利率分別為3.9%和3.85%。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)銀行的存款產(chǎn)品利率基本維持在3%左右，僅個(gè)別銀行的存款產(chǎn)品利率超過(guò)4%。當(dāng)記者詢(xún)問(wèn)“存款產(chǎn)品利率是否會(huì)因年中攬儲(chǔ)壓力而有所上調(diào)”時(shí)，這些銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍表示，“近期沒(méi)有上調(diào)，反而會(huì)在6月下旬將有所下調(diào)。”

    在記者咨詢(xún)相關(guān)存款產(chǎn)品的過(guò)程中，由于當(dāng)前存款產(chǎn)品利率普遍較低，部分銀行工作人員向記者推薦了銀保產(chǎn)品，這些產(chǎn)品大多需持有5年，年化收益率可達(dá)到4%以上。有銀行理財(cái)經(jīng)理介紹稱(chēng)，現(xiàn)在咨詢(xún)這類(lèi)產(chǎn)品的客戶(hù)很多，收益率相對(duì)較高，還可以保障本金安全。

    記者在走訪過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，仍有個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)存在“存款送禮”現(xiàn)象。“現(xiàn)在存5萬(wàn)元以上，就能免費(fèi)贈(zèng)送食用油、洗衣液等禮品。”一家股份制銀行的客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹稱(chēng)，季末、年中、年末通常都會(huì)有這種“存款送禮”活動(dòng)，主要是為了完成業(yè)績(jī)考核。

    “存款送禮”活動(dòng)雖然能在一定程度上吸收更多存款，但這種攬儲(chǔ)行為仍涉嫌違規(guī)。監(jiān)管部門(mén)曾多次發(fā)布相關(guān)規(guī)定，禁止商業(yè)銀行“高息攬儲(chǔ)吸儲(chǔ)”“非法返利吸存（通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款）”。但在實(shí)際操作中，仍會(huì)有個(gè)別銀行頂風(fēng)作案。

    對(duì)此，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)建議，要合理解決大、中、小銀行之間流動(dòng)性分配的問(wèn)題。與大銀行相比，中小銀行流動(dòng)性不足的現(xiàn)象更為普遍，甚至需要通過(guò)銀行間市場(chǎng)向大銀行批發(fā)資金，導(dǎo)致資金成本大大提高。如果中小銀行能以國(guó)有大行同樣的成本獲得流動(dòng)性，將有望從根本上解決這個(gè)問(wèn)題。對(duì)于部分銀行的高息攬儲(chǔ)行為，需要出臺(tái)更多的剛性規(guī)則作為指導(dǎo)。

    銀行攬儲(chǔ)壓力仍未減輕

    近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)多措并舉規(guī)范存款市場(chǎng)。今年3月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。《辦法》提出，不得設(shè)定以存款時(shí)點(diǎn)規(guī)模、市場(chǎng)份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)；分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求，防范過(guò)度追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張和短期利潤(rùn)。

    盤(pán)和林分析認(rèn)為，及盡管監(jiān)管部門(mén)要求銀行不要考評(píng)時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，但銀行在實(shí)際操作中仍需要參考時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)來(lái)發(fā)放貸款，畢竟存貸款利差仍是當(dāng)前銀行收入的主要來(lái)源。銀行資本主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一是來(lái)自央行和同業(yè)拆借；二是來(lái)自?xún)?chǔ)戶(hù)存款和其他固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)前各家銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)仍然集中在對(duì)存款的博弈上。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，銀行通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行攬儲(chǔ)的模式現(xiàn)在已經(jīng)行不通了，但這并不意味各家銀行今年沒(méi)有存款壓力。實(shí)際上，當(dāng)前銀行吸存的壓力仍然很大。

    近來(lái)年，銀行存款增速有所下降。上市銀行披露的2021年一季報(bào)顯示，多家上市銀行的存款增速較去年一季度出現(xiàn)放緩，個(gè)別銀行甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。這一現(xiàn)象在央行近日披露的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告中也有所體現(xiàn)。今年5月末，人民幣存款余額222.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.9%，增速與4月末持平，比上年同期減少1.5個(gè)百分點(diǎn)。

    光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的讓利，也助推了銀行負(fù)債成本的提高。雖然當(dāng)前銀行仍面臨較大的存款競(jìng)爭(zhēng)壓力，但仍需對(duì)經(jīng)濟(jì)效益不突出、成本收益倒掛的主動(dòng)型負(fù)債產(chǎn)品和剛兌型負(fù)債產(chǎn)品進(jìn)行必要的管理。

    日前召開(kāi)的市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要持續(xù)發(fā)揮利率自律機(jī)制的重要作用，推動(dòng)金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要優(yōu)化存款利率監(jiān)管，加強(qiáng)存款利率自律管理，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自主合理定價(jià)。

    伴隨利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，未來(lái)銀行將如何應(yīng)對(duì)？素喜智研特約研究員、銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮認(rèn)為，未來(lái)銀行在攬儲(chǔ)方面的轉(zhuǎn)型有兩個(gè)方向。一是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)同業(yè)融資，發(fā)力第三方代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，進(jìn)行積極自救；二是通過(guò)微信銀行、手機(jī)銀行等渠道建設(shè)，優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)，加強(qiáng)用戶(hù)運(yùn)營(yíng)方面的管理能力。

    政信投資集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家何曉宇對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中小銀行需要憑借自身優(yōu)勢(shì)，深挖市場(chǎng)需求，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。同時(shí)，要提升風(fēng)控能力和經(jīng)營(yíng)能力，進(jìn)一步提高負(fù)債成本的適當(dāng)性，建立科學(xué)的內(nèi)外部資金定價(jià)機(jī)制。負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行非常重要的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該對(duì)負(fù)債來(lái)源進(jìn)行多元化創(chuàng)新，例如同業(yè)存款、個(gè)人存款、公司存款等。