本報記者 彭妍

    從近期銀行網點代銷情況來看，除了基金銷售市場持續升溫之外，同樣受到市場歡迎的還有保險產品。

    近日，《證券日報》記者走訪多家北京海淀區銀行網點對最近代銷保險情況進行了解，多位銀行客戶經理表示，近期，投資者購買保險的熱情明顯上漲，特別是收益型保險產品，有銀行代銷的部分萬能險產品，甚至出現了一日售罄的現象。

    一直關注理財產品的多位市民對記者表示，“最近理財市場確實不太好，保本產品越來越少且收益率越來越低，所以開始轉向購買保險產品，保本保息。”

    中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，人口老齡化和基礎利率下降是銀行萬能險和年金險重新進入投資者視野的主要原因。人口老齡化方面，年金方式的商業保險主要客戶群是潛在的老齡化人口，同時受益于稅收支持、老百姓收入普遍增加，對于年金方式的商業保險需求還將增長；基礎利率方面，三年期五年期定存利率出現倒掛，對長期投資者來說，通過保險方式，獲得更高固定收益的方式受到青睞。

    有客戶經理日銷售超百萬元

    “您對保險產品有什么需求？”多家銀行的客戶經理詢問了投資者基本情況后直奔主題，并強調“根據不同的需求我們會推薦不同產品”。記者從多家銀行客戶經理了解到，近一段時間，保險銷售情況相對較好，尤其是大額存單、國債的利率下調以后，普通投資者對保險產品的關注度更高。“我的好幾個客戶在近期均購買了保險，有的利率較高的產品現在已經沒有額度了。”某股份制銀行的客戶經理對《證券日報》記者表示。

    說到利率較高的保險產品，上述銀行的客戶經理表示，“前一段時間因為有活動，某保險公司發行的一款萬能險產品，產品年化結算利率為4.7%，該產品在我行北京分行的銷售保費總計2.2億元，推出差不多7個小時，該產品便售罄。”據記者了解，其他銀行萬能險結算利率多在年化4.2%—4.4%之間。

    這位客戶經理進一步介紹，相較于其他類型的保險產品，萬能險這種產品保險公司根本不賺錢，主要是為了宣傳公司，所以這種產品會有保費額度限制，而高收益的產品必然導致顧客搶購。

    “以上述產品為例，不到一天，我自己就已經銷售100多萬元。”這位客戶經理表示，有些客戶經理甚至能夠實現更多的銷售額。

    《證券日報》記者對其他銀行網點工作人員進行了求證，保險產品銷售情況確實相對較好。“以正在銷售的一款萬能險產品為例，全北京我們銀行平均每天銷售額在1000萬元—2000萬元之間。”另一家股份制銀行的客戶經理表示。

    “投資者對保險的認可，除了產品本身的高利率外，更注重產品所屬的保險公司。”一位客戶經理表示，尤其是今年以來，利率較高的萬能險產品很受市場歡迎，如果再具備大公司效應，很快就被搶光。“實際上，低利率環境下，投資者對保險公司的投資能力和償付能力更加看重。”

    萬能險和年金險最受歡迎

    《證券日報》記者通過走訪獲悉，目前萬能險和年金險最受理財經理和投資者的青睞。劉明（化名）是一家股份制銀行某支行的客戶經理，在他的辦公桌上，擺著幾張剛剛勾畫過的年金保險產品以及萬能險產品的宣傳材料。他拿起幾張宣傳材料向記者介紹，現在銀行存款理財產品利率很低，最近幾款收益型保險賣得比較火，很多客戶購買。

    “近期一家險企將在我行銷售的一款躉交產品，總行將開放1億元額度，5年滿期預期保單年化收益為4.52%—4.77%。該產品估計兩天就能售罄。”劉明對記者表示，目前5年期國債年化利率為3.57%，3年期大額存單年化利率為3.4%，所以很多客戶更傾向保險產品。

    同樣受市場歡迎的保險產品還有年金險，其明顯特征在于兼具保障和儲蓄功能。“在低利率環境下，產品受未來利率下行和市場波動影響較小，同時保單現金價值穩定增長，可以滿足客戶對于風險保障和財富管理的雙重需求。”另一家股份制銀行的客戶經理表示，特別是對年輕客戶來講年金險的吸引力很強，可以滿足教育金、婚嫁金等不同的需求。

    目前保險銷售火熱與近期市場利率下調有一定相關性。“在低利率時代背景下，客戶對于長期、穩定、安全的資產配置需求更為迫切，目前也沒有更好的資產配置，保險便成為了投資者替代保本產品的最好選擇。”另有銀行客戶經理認為。

    未來保險產品利率趨勢如何？“在利率走低的大背景下，萬能險和年金險的結算利率下調是大趨勢，但短期內不會再下調或下調幅度較小。”多位銀行的理財經理對《證券日報》記者表示，因為保險公司在投資理念上更傾向于長期投資和價值投資，從而平滑波動，實現安全保值。

    專家建議結合自身需求購買

    目前，市面上的保險產品種類很多，投資者應該如何購買？業內人士給出了專業的建議：消費者在選購的時候要結合自身需求購買。

    一位險企人士建議，首先，選擇具有更強投資能力和償付能力的公司。面對未來利率下行的預期，如何實現對于客戶的長期承諾，公司穩健經營和投資實力是基礎。其次，關注產品的功能：一是穩定性，產品需要為客戶提供確定、持續增長的身價保障和保單利益；二是流動性，產品可以幫助客戶應對生活中的突發事件，滿足資金流動性的需求。

    中央財經大學中國研究院精算科技實驗室主任陳輝在接受《證券日報》記者采訪時表示，低利率的環境和高波動的市場中，第一要看保險公司，因為保險公司“違約”并不是不可能的；第二要看預定收益（保底收益）；第三要選擇一個合適的期限。

    一位銀行人士建議，對于消費者而言，在經濟形勢變化的當下，應當逐步提高保險意識，對于長期險有清晰客觀的認識。在資產配置中，可根據自身的需求購買，長期的年金險和短期的萬能險均可以配置一些。