本報記者 彭妍

    “雙十一”購物節(jié)又來了，各家金融機構(gòu)掀起新一輪刷卡消費促銷戰(zhàn)，除了“領(lǐng)紅包”“消費減免”“多倍積分”等刷卡“搶客”方式外，“分期業(yè)務(wù)”也成為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的必備玩法。

    但對于消費者而言，天下沒有免費的午餐，或許只是午餐的收費形式進行了再包裝。銀行分期業(yè)務(wù)營銷手段歷來簡單粗暴，缺乏對客群的精準識別和精細化營銷，因此，近年來銀行信用卡業(yè)務(wù)的投訴率持續(xù)上升。

    銀行信用卡優(yōu)惠花樣多

    《證券日報》記者查閱各銀行官網(wǎng)、APP以及微信公眾號后發(fā)現(xiàn)，多家銀行的“雙十一”活動自10月20日就已開啟，促銷領(lǐng)域主要集中在“刷卡金”“秒殺”“玩轉(zhuǎn)積分”“滿額立減”等方面。

    例如，多家銀行的信用卡推出“雙十一”綁定支付平臺減免活動，可通過支付寶、微信支付、京東等第三方快捷渠道使用該行信用卡主卡消費。在天貓支付寶平臺，中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、交通銀行、民生銀行、上海銀行、北京銀行、寧波銀行等多家銀行推出了綁定支付寶優(yōu)惠專場“雙十一”紅包大放送活動。

    銀行和電商也開展了多種合作。在拼多多上，郵儲銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行都有優(yōu)惠活動推出。在京東商城內(nèi)，光大銀行推出購機福利，該行信用卡持卡客戶選擇在京東商城（App/網(wǎng)頁版）購買手機或手機配件部分商品，并使用京東支付-光大銀行信用卡支付，即有機會享單筆訂單商品應(yīng)付金額“滿2000元最高減100元”的優(yōu)惠。

    免息分期付款背后藏貓膩

    持卡人在享受購物的樂趣時，為了緩解還款壓力，很多時候不可避免地要用到信用卡分期。《證券日報》記者查閱各銀行官網(wǎng)以及下載信用卡APP后發(fā)現(xiàn)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商及汽車品牌商聯(lián)手促銷，推廣信用卡消費或分期業(yè)務(wù)，這類活動主要體現(xiàn)在“領(lǐng)紅包”“消費減免”“多倍積分”等形式上。不少銀行在進行信用卡營銷時，都會使用“零利率”“免息分期”等宣傳語，但分期付款真能“免息”嗎？

    以一家股份制銀行推出的信用卡分期購車活動為例，該行工作人員對《證券日報》記者表示：“近期我行與不同的汽車品牌商都有合作，推出了分期購車享受手續(xù)費補貼的活動。根據(jù)不同車型、貸款金額和分期期數(shù)，享受不同金額的貼息活動。”

    該工作人員向記者介紹稱，“目前辦理我行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)，可享受最高7000元分期手續(xù)費補貼。根據(jù)分期期數(shù)不同，對應(yīng)的手續(xù)費也不同。12期、24期、36期、48期、60期對應(yīng)的手續(xù)費利率分別為4%、8%、12%、17%、21%。”

    《證券日報》記者選擇了一款總價26萬元的新能源車，計算了一下總支出情況。由于新能源汽車最低首付為15%，即首付至少3.9萬元，以貸款22.1萬元、分期期數(shù)12期為例，一次性支付的分期手續(xù)費為8840元，扣去7000元分期手續(xù)費補貼，還需另付1840元的手續(xù)費，計算出首月還款金額為20256.67元，后續(xù)每個月需還款18416.67元。由此可見，消費者的還款壓力還是不小的。如果想要享受最高7000元的分期手續(xù)費補貼，就需要接受銀行“高首付、短分期”的分期還款模式。

    值得一提的是，信用卡分期的廣告雖然打得響，但實際花費卻不止這些。在記者的追詢下，該工作人員表示：“消費者還需要向汽車品牌方繳納一定的金融服務(wù)費。”

    業(yè)內(nèi)人士就此指出，不要看到“免息分期”就盲目消費，一旦消費者選擇了分期付款，實際支出的費用可能遠遠超過商家給予的優(yōu)惠。

    近年來，有關(guān)銀行信用卡業(yè)務(wù)的投訴持續(xù)增加，分期業(yè)務(wù)的投訴也不斷上升。銀保監(jiān)會此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年第二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴46273件，同比增長37.2%，占投訴總量的54.8%。

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，信用卡業(yè)務(wù)投訴量高企現(xiàn)象，既與銀行零售業(yè)務(wù)帶來的客戶基數(shù)較大有關(guān)，也與部分銀行采取積極策略獲取新戶有關(guān)，或成為銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓的原因之一。

    過度分期問題已成為監(jiān)管部門關(guān)注的重點。銀保監(jiān)會10月份發(fā)布的《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行有關(guān)事項的通知》明確表示，銀行要依據(jù)客戶還款能力合理授信，不得誘導(dǎo)金融消費者盲目借貸、過度超前消費；規(guī)范信用卡經(jīng)營行為，嚴控單一客戶發(fā)卡數(shù)量和授信額度，規(guī)范分期管理，不得通過誘導(dǎo)“過度分期”等方式侵害金融消費者權(quán)益，防止以卡養(yǎng)卡、以貸還貸，助長過度負債。

    蘇筱芮表示，持卡人也應(yīng)規(guī)范用卡行為，規(guī)避“套現(xiàn)”“加杠桿”等投機行為，不能將信用卡資金用于買房、炒股、經(jīng)營等渠道。