本報記者 劉琪

    12月16日，中國銀保監會消息稱，為提升信用卡業務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益，近日，中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（簡稱《通知》），意見反饋截止時間為2022年1月16日。

    《通知》要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

    銀保監會有關部門負責人表示，近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但近一時期部分銀行經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。亟需推動銀行立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局，牢固樹立以人民為中心的發展思想，加快轉變信用卡業務發展方式，強化審慎合規經營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。為此制定本《通知》。

    《通知》共八章，三十七條，包括強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理等。

    《通知》指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經營風險，不合理推升客戶杠桿水平。因此，《通知》要求銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

    對于部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。《通知》要求銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發卡。未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

    針對目前信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規范、投訴不暢、不當采集客戶信息等方面。《通知》要求銀行不得進行欺詐虛假宣傳、強制捆綁銷售，必須充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序等，并強化客戶數據安全管理。

    此外，對于部分銀行存在信用卡業務合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題。《通知》要求銀行必須通過自營網絡平臺辦理信用卡核心業務環節，對合作機構實行統一的名單制管理，明確約定雙方權責。銀行通過單一合作機構的發卡量和授信余額均需符合集中度指標限制。明確規定聯名卡的聯名單位應當是為客戶提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容僅限于聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。

    值得一提的是，《通知》還支持鼓勵信用卡創新方面。據前述有關負責人介紹，銀保監會鼓勵銀行業主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。《通知》明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

    對于整改過渡期，《通知》規定銀行業金融機構應當在文件實施之日起24個月內完成整改。銀保監會還將持續督促銀行以落實《通知》為契機，切實增強審慎合規意識，壓實風險管控責任，規范業務經營行為，提升精細化管理水平，努力實現高質量發展。

（編輯 白寶玉）