本報記者 彭妍

    近年來，商業銀行數字化轉型正在加速，在此背景下，銀行網點數量持續減少。《證券日報》記者根據銀保監會金融許可證信息平臺數據統計發現，今年以來，截至12月22日，商業銀行機構共有2398家銀行網點終止營業。

    在離柜率逐年攀升、物理網點數量持續下降的背后，是線上渠道與電子業務占比不斷提升，以及銀行渠道數字化、智能化轉型的持續推進。從技術應用看，銀行業也在持續加大金融科技資源投入，全面深化科技與業務融合。

    銀行網點數量持續縮減

    隨著數字技術的快速發展，銀行物理網點的渠道依賴度逐漸減弱，關停撤銷數量逐漸增多。中國銀行業協會的數據顯示，2018年至2020年，中國銀行業的網點數量已連續三年出現下滑。今年以來，銀行網點數量減少的趨勢仍在持續，據銀保監會金融許可證信息平臺披露信息顯示，今年以來截至12月22日，商業銀行機構中已有2398家網點終止營業。

    今年上半年，工行、農行、中行、建行的網點數量除工行小幅增加了23個以外，農行、中行及建行分別環比減少94個、31個和85個。與網點縮減同步的是銀行人員的減少，僅在2021年上半年，上述四大國有銀行對比年初合計減少了2萬余人，這其中大部分來自網點前臺柜員的減少。

    《證券日報》記者注意到，與網點同時減少的還有ATM自動取款機。央行公布的2021年三季度支付體系總體情況顯示，截至今年9月末，全國存量ATM機為95.97萬臺，較去年同期減少6.94萬臺。

    銀行網點數量不斷減少的背后，離柜業務率走高是重要原因。中國銀行業協會數據顯示，2016年至2019年銀行業的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業金融機構離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%；離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%。

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》表示，銀行網點關停是一種正常現象，伴隨著金融業務的數字化轉型以及移動端用戶規模的擴張，銀行需要衡量網點的盈利情況，并根據經營業績做出合理調整。

    技術主導網點轉型

    隨著大數據、人工智能的興起，銀行網點也在做出改變，推出了線上線下融合、大數據作為后臺支撐、智能設備作為前臺服務的新型智慧網點。

    《證券日報》記者注意到，近年來，越來越多銀行分支網點啟動了數字化、智能化、場景化改造。今年以來，商業銀行在推進數字化轉型方面持續發力，不少銀行還加大了對于區塊鏈、數字人民幣等金融科技領域的布局。

    同時，上市銀行也在三季報中提出加強科技賦能數字化轉型。例如，浦發銀行通過全鏈路數字賦能，推動全景銀行建設進入新階段。在科技與業務融合方面，浦發銀行通過強化數據驅動，持續賦能財富、代發、快捷支付及風控場景經營。北京銀行以“211”工程和“京匠工程”為牽引，在業務數字化方面，強化人工智能、大數據、生物識別在各業務領域的應用。

    日前，iiMediaResearch（艾媒咨詢）發布《2021年中國銀行業數字化轉型賦能組織成長趨勢研究報告》（以下簡稱“報告”）。報告顯示，金融行業數字化轉型進程加快，2020年銀行機構信息科技總投入為2078億元，同比增長20%；金融機構科技投入在營收中占比大幅提升，部分銀行科技投入占比達到4%以上。

    不過，銀行業數字化轉型仍面臨理念、機制、人才、技術、數據等多方面挑戰，數字化轉型之路任重道遠。多數銀行業內人士認為，戰略執行缺乏配套制度流程、創新技術人才不足、數據質量和數據治理問題是當前數字化轉型面臨的主要挑戰。

    蘇筱芮表示，在金融科技人才方面，一些區域性銀行難以吸引到高級金融科技人才；在組織架構與協調性方面，數字化轉型需要各業務部門自上而下配合，或是專門成立數字化轉型相關的部門，一些銀行在行動力方面有所缺乏；在成本收益方面，數字化轉型的前期勢必投入大于產出，如何衡量不同方案下的成本及未來預期收益仍面臨挑戰。

    “數字化轉型中還存在數據治理和戰略的問題。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，一方面，數據的全面性和合規性還有待加強；另一方面，銀行對戰略重視不夠，很多銀行數字化轉型只停留在業務轉型，特別是中小銀行還沒有從戰略層面進行數字化轉型的整體規劃。

    轉型既靠硬實力也靠軟實力

    在未來線上+線下渠道全面融合的趨勢下，銀行線下網點必須向更高效服務于全渠道銷售轉型，不僅需要做到物理技術上的“硬實力轉型”，同樣也要做到營銷服務上的“軟實力轉型”。

    《證券日報》記者發現，銀行在數字化網點建設中，更多側重學習外在經營模式，而忽略了以客戶為中心的服務。業內人士也表示，在嘗試數字化轉型的同時，營業網點應當更加堅持以客戶需求為中心，注重對客戶服務的提升，滿足客戶多樣化需求。

    “十四五”規劃中也指出，銀行業金融機構應緊跟最新科技動態，持續探索科技賦能，有序推進在產品與服務、合規與風控、管理與運營等方面創新應用的落地，在降本增效的同時提升核心競爭力。

    中信建投銀行業首席分析師楊榮表示，未來銀行網點必然要向營銷轉型，但目前銀行網點的人員配置與實際需求嚴重不匹配：一方面，銀行網點急需有專業知識、有經驗的營銷人員；另一方面，現有的部分銀行營業人員年齡偏大，不愿轉型銷售，造成目前銀行現有營業人員效率不高，因此，銀行網點需要進行人力資源優化。

    黃大智也表示，銀行應將流量作為客群經營的關鍵要素，對于重點客群，形成以客戶為中心的全局性經營策略，探索多個場景應用為用戶提供更多元的服務。

    對于銀行網點未來展望，蘇筱芮指出，線下網點不一定是“雞肋”，結合市場需求加以創新改造，或將成為銀行網點開展新型經營模式的突破口。例如，近年來陸續有機構嘗試咖啡銀行、書店銀行、蛋糕銀行、電競網點等，既能夠通過創新服務模式來獲得市場良好的關注度，打響機構品牌；也能夠吸引指定客群，借助異業合作的方式來鞏固銀行的客戶資源。