長江東入海，張家港運水而生；從沙洲之地，躍升為港口經濟要塞和“全國百強”縣市，這片熱土上的奮斗者們血液中流淌著一股敢為人先的“張家港精神”。

    “大家金融，成就大家”——這句話來自張家港行（002839），它于2001年11月掛牌成立，作為全國首家由農信社改制組建成立的地方性股份制商業銀行，有“001號農商行”之稱。2017年，張家港行正式在深交所掛牌，迎來跨越式增長階段，為中小銀行加速零售轉型提供了經驗樣本。

    近日，證券時報記者走進張家港行，采訪張家港行黨委書記、董事長季穎及黨委副書記、行長吳開。

    “有志于創業、立業的銀行人們，或許正迎來歷史上最好時期。”季穎說。這位來自國內首家改制組建成立的農商行、深耕銀行業20余年的“銀行家”感慨著中國銀行業正發生的巨大變化，暢談張家港行的現在與未來。

    近日，張家港行發布的2021年度業績快報顯示，去年該行實現凈利潤12.99億元，同比增長29.77%。截至2021年末，該行資產規模達1645.35億元，個人貸款占總貸款比例進一步升至44.42%，零售轉型顯現。不良貸款率降至0.95%，撥備覆蓋率提升至479.50%，經營質效穩步提升。

    親歷中國農村金融改革

    證券時報記者：在20多年的銀行職業生涯中，您與張家港行一路相伴并成長為掌門人，如果對外描摹這家銀行的形象，您會怎么介紹？

    季穎：在中國農村金融改革的波瀾壯闊歷史里，張家港行和張家港行人奮力書寫著濃墨重彩的一筆——張家港行成立于2001年，作為全國第一家由農信社改制的農商行，我們其實承擔了中國農村金融先行者的角色和示范意義。

    首先是它的歷史背景特殊性。其次，我們成立農商行后，成為首批嘗試跨區域發展的金融機構，積極開拓普惠金融服務空間，延伸“三農兩小”的金融觸角。此外，我們也是率先提出上市的農商行，這正是敢為人先的“張家港精神”的寫照。

    在20多年發展歷程中，我們也始終保持著這樣的定位和高度，從經營戰略的制定與實施到文化思想的打造與落地，從兩小戰略的突破和驅動到小微技術的輸出和交流等，逐步成長為一家差異化定位、特色化經營、專業化發展的“小而美”銀行。

    證券時報記者：張家港行2017年在深交所成功上市，踏入資本市場，對區域農商行的發展意味著什么？

    季穎：當時，包括張家港行在內的首批農商銀行上市，填補了一個行業的“空白點”，所以當時匯集了很多專家、監管主管的共識。我們從2007年提出沖刺上市目標到2017年順利敲鐘，也可以說是農商銀行融入中國資本市場發展的一個注腳。

    個人認為，張家港行從一個區域性農商行成為一家上市銀行，帶給我們的變化，主要體現在以下幾個方面：一是提升了我行的品牌知名度，拓寬了業務發展空間。二是拓寬了我行的資本補充渠道，以更好地服務實體經濟。三是踏入資本市場意味著進入了更高、更開闊的競爭平臺。A股上市銀行都是銀行業中的佼佼者，與一群優秀的銀行同業同臺競技，一方面，學習借鑒他行先進做法、先進理念，拓寬發展思路；另一方面，也倒逼和激勵我們自身去進一步規范和完善內部運作，走細分領域的差異化發展道路。四是業務發展以人為本，通過品牌知名度的提升，有助于我行高素質人才的引進。

    證券時報記者：我注意到，張家港行管理團隊非常穩定，哪些因素鑄就了這樣的凝聚力和向心力？

    季穎：首先，張家港行有著很好的傳承、持續奮斗精神，我經歷過兩任高管團隊班子，大家歸屬感、凝聚力很強。大家團結一心、目標一致、步調統一，用更強的責任感和使命感來投入銀行的這份工作。

    張家港行也是大家擇業、成就事業的好平臺。張家港行率先提出“大家”文化，打造“大家金融”銀行品牌。我們伴隨著地方經濟、伴隨著客戶、伴隨著員工一起謀發展，全員持股達成一個共同體，我們也培養了一支專業化、年輕化的干部隊伍，2021全年提拔干部45名，一線提拔使用干部25名，占比全年度提干數50%以上，其中“80后、90后”中層占比90%以上。

    “大家”還意味著我們是一個“家喻戶曉”的銀行，是老百姓身邊貼心、可信賴的銀行；我們更將會是一家有著“大家風范”的銀行，爭取勇立中國農村金融改革的潮頭，投身新時代農村金融的發展。

    從一域到四方：

    尋路區域農商行發展

    證券時報記者：從區域銀行到上市公司，意味著管理層需考慮為投資者創造價值。客觀而言，當前銀行股分化明顯，您怎么看待銀行的價值？

    季穎：我個人覺得，如果對標國際發達經濟地區銀行估值水平，中國的銀行股當前整體來看是相對低估的。就當前看，部分底子較好的銀行，撥備前利潤總量保持高增長，不良持續壓降，在風險得到有效管理控制的前提下，銀行經營情況正全面改善。

    對于一些優質銀行來說，它們正迎來一個經營周期的拐點，迎來歷史上最好的發展時期。

    以我行為例，近年來持續加大不良貸款處置力度，不良貸款率降至0.95%的低水平，撥備覆蓋率提升至2021年末近480%。得益于我行零售轉型縱深推進及資產投放結構的持續優化，我行2016年至2020年撥備前利潤復合增長率達到17.52%。

    個人的理解，“價值銀行”講的是優質銀行的含義。銀行業從主營來看，雖然大都是同質化的經營，但也有特色化與差異化。而我行作為全國首家由農信社改制成立的區域性農商行，一直以來，就非常重視客戶價值、員工價值、股東價值、社會價值四個維度的價值創造。

    證券時報記者：張家港行在業內率先謀劃跨區域發展，從一域到四方，您在決策層面會重點考慮哪些因素？

    季穎：在農商行組建之后的6年里，我們依托地方經濟高速增長的有利條件，不僅在經營規模上實現了幾何級、裂變式擴張，而且借助組建農商行的機遇，推出了外匯、消費信貸等新業務，逐步實現了與現代商業銀行接軌，為今后的發展打下了良好基礎。

    早在2008年，我行就嘗試實施從地方性銀行向區域性銀行轉型，靈活運用戰略參股、異地設分支機構等方式，積極穩妥地實施跨區域規劃。至2021年底，我行共設立21家異地機構，分行級機構3家，支行級機構16家，分理處級機構2家，實現了全國經濟最發達地區之一的蘇南地區基本全覆蓋，在蘇中及蘇北的重點區域設立分支機構，在拓展發展空間的同時，進一步夯實了上市基礎。

    以比較有代表性的蘇州、無錫、南通分行為例，這些地方依托經濟社會發展、工業制造體系完善升級，涌現出一批批治理優秀的公司和零售客戶群體，這些都需要銀行以特色化產品和優質高效的金融服務，扎根當地，服務當地。

    證券時報記者：目前，張家港行異地機構貢獻的貸款規模、尤其是新增信貸投放占比，正全面趕超本地區域。此種變化將如何影響張家港行今后的戰略布局？

    季穎：在“兩小”戰略的引領推動下，我們深知在深耕本土區域的同時要加大異地區域的業務拓展力度，因此在異地市場的經營上非常重視。近年來，異地機構也在逐步轉型，我們著力推動小微零售業務在異地落地開花，異地貸款增速迅猛，目前全行1/2的貸款來自異地機構。2021年，我們制定了異地機構轉型規劃，提出未來2年至3年，在總業務布局結構上，將推動異地機構大零售轉型，促進異地機構負債貢獻度提升，推動異地機構業務結構持續優化。

    未來，我們將精準施策、統籌推進，力爭變異地轉型為我行高質量發展的翹板。依托蘇州、無錫、南通三家分行，集中優勢資源重點布局蘇州、無錫、南通三大主流區域，其他異地區域以普惠轉型為方向穩步跟進。

    迎來轉型時刻

    證券時報記者：近4年多來，張家港行微貸業務跑出了“加速度”態勢，如何在“大企業經濟”基因較重的區域實現“做小做散”？

    季穎：我們認為，張家港行要走“差異化定位、特色化經營、專業化發展”之路。專業專注于做小做散是轉型的根本途徑，“只有專業化，才能成就差異化；只有差異化，才能成就特色化”。在專業專注方面，我們打造專業支行、組建專業部門、打造“兩小”引擎、選拔專業化管理與營銷團隊。

    “專業專注”位居我行十二字核心價值觀之首，是我們近年來始終踐行的理念。由專業的人干專業的事，專業部門管理專業團隊，分工明確而不是“胡子眉毛一把抓”。我們組建了像小微金融事業部這樣專業化的部門機構，小微金融事業部全員近550人、平均年齡才28歲，目前服務了超過5萬戶個體工商戶、小微企業主，戶均貸款在40余萬元，真正做到了“做小、做散”。為了支撐專業化發展，我們在流程再造、精細化管理等方面也下了不少功夫。比如打造信貸工廠，推進全面預算管理、主動實施資產負債管理，堅持風控為先、強化數字化風控能力，成立大家金融學院，打造“大家”系列金融品牌。

    近年來，在突出專業化的同時，我們開始強調專業化基礎上的“協同”。單個板塊的單點作戰現在已經很難實現突破，四大業務板塊要協同，前中后臺要協同，總行與各經營也要協同，內外部還需要協同。這是我們在“大企業經濟”基因較重的區域實現“做小做散”的一些心得。

    證券時報記者：近幾年，銀行業內頻繁提及金融科技建設，張家港行在這方面的建設有何進展呢？

    季穎：在省內農商行體系里，我們率先成立了大數據金融實驗室、金融科技創新實驗室等，定位為技術驅動金融創新和賦能中心，持續加大金融科技和強化數字運用。

    張家港行率先使用分布式數據庫支撐核心系統，作為一項金融科技創新，在全國屬于領跑的。2020年，張家港行憑借“新核心系統建設工程（分布式數據庫）”項目摘獲中國人民銀行頒發的年度銀行科技發展獎，在全國銀行的競爭中脫穎而出，也是對我們的肯定。

    在持續加大金融科技和強化數字運用上，我們一方面是不斷優化辦公環境，廣泛吸收優秀科技人才；同時產研結合，積極將數字化賦能業務中去，讓我們的銀行服務產品現代化、數字化。我們通過與科技公司合作共建實驗室，不斷開發、迭代升級我們線上業務模型和產品，這些目前都卓有成效，成長性非常好。

    證券時報記者：張家港行新三年戰略規劃已行至中途，戰略落地將給銀行帶來哪些關鍵變化？

    季穎：從撥備前利潤表現、營收年復合增長情況、資產質量水平來看，我行正進入近年來發展水平最好時期。

    談到未來發展，我們整體的想法還是突出轉型、突出精細化管理、突出高質量發展，規模之外，我們追求的是內涵式、可持續、高質量的發展模式。當前，我們行四大板塊同向發力，總體來看：

    一是普惠板塊提升小微驅動力，強調融合與協同，這也是我們推進大部制改革，組建普惠金融這個大總部的題中之意。2021年，我們在蘇州分行探索成立蘇州普惠金融中心，打造超級客戶經理團隊。這是順應戰略規劃中“探索復制小微基因，促進小微與零售客戶資源共享，發揮小微驅動效應”的要求，是小微聯動“零售業務快速發展”的重要舉措。

    二是公司板塊朝著科技金融、綠色金融、交易銀行、供應鏈金融等創新、特色領域轉型。我們緊緊貼近國家智能制造、碳中和、鄉村振興等戰略導向，2021年相繼成立科創企業服務中心、綠色金融服務中心。

    三是推進“金融市場業務專業化發展”，強化流動性管理和資產流轉，以輕型銀行發展模式助推本源業務。

    四是推進“網絡金融業務換道發展”，打造經營區域內場景融合、體驗驅動型的綜合金融服務模式。

    我們希望從體系上促進四大板塊的協同發展與融合，每一個板塊又有各自的特色和重點。我們既要看規模總量、客戶數量，要將銀行服務鋪出去滲透到各個領域，在出色的增量指標之外，也講求資產質量、客群多樣性。

    今后，我們將不斷深化零售業務轉型，通過構建場景融合、流程在線、體驗卓越的零售金融產品與服務，實現基礎較好客群的廣覆蓋。“經濟決定金融”，長三角地區居民財富管理意識增強、資產市場深化發展、理財產品代銷渠道拓展等大勢所趨，在此基礎上，我們還應發揮優勢，加快、提速發力大財富管理轉型。

    同時，公司業務作為一項戰略基石型業務，特色化是其未來發展的一脈主線，強化對企業客戶的綜合服務能力，逐步構建交易銀行生態，加快探索綠色金融機制，助力地方經濟轉型升級。此外，加速數字化轉型也是我們發力重點之一。