全國(guó)省聯(lián)社改革首單正式落地。

    4月14日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，同意浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)，核準(zhǔn)注冊(cè)資本金為50.25億元。

    省聯(lián)社改革是近年來(lái)全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)改革的重頭戲，目的是為強(qiáng)化省聯(lián)社服務(wù)職能，建立現(xiàn)代化金融企業(yè)。目前，業(yè)內(nèi)較為認(rèn)可的改革模式大體有四種，其中，聯(lián)合銀行模式或?yàn)樽顑?yōu)選。因此，浙江省的聯(lián)合銀行改革進(jìn)展備受各界關(guān)注，為其他省份的改革探索提供了參考樣本。

    “聯(lián)合銀行模式不改變縣市農(nóng)商行的獨(dú)立法人地位，改革成本較小，實(shí)施相對(duì)簡(jiǎn)單，可能會(huì)成為優(yōu)選的模式。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為。

    注冊(cè)資本50.25億元

    承接原省聯(lián)社債權(quán)債務(wù)

    批復(fù)公告顯示，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行核準(zhǔn)注冊(cè)資本金為50.25億元。

    批復(fù)顯示，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行業(yè)務(wù)范圍包括，辦理或者代理行社的本外幣資金清算和結(jié)算業(yè)務(wù)；參加資金市場(chǎng)，為行社融通資金；組織行社之間的本外幣資金調(diào)劑；代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券；從事同業(yè)拆借；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；從事統(tǒng)一銀行卡（貸記卡）品牌業(yè)務(wù)；以及經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

    如此來(lái)看，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行不能吸收存款來(lái)負(fù)債，負(fù)債來(lái)源有限；另外也不能代銷(xiāo)理財(cái)。

    在人員方面，批復(fù)公告核準(zhǔn)了王小龍、金麗麗、潘天靈、張海林、王軍輝、黃定表、陳法良、鄭忠月、陸斌、賴(lài)立明、祝春凰、方勇剛、郭麗婭、劉俊毅、俞寶青的董事任職資格；核準(zhǔn)王小龍的董事長(zhǎng)任職資格；核準(zhǔn)金麗麗的行長(zhǎng)任職資格；核準(zhǔn)陳博愷、林梅鳳、應(yīng)朝暉的副行長(zhǎng)任職資格；核準(zhǔn)邵新力的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部總經(jīng)理任職資格；核準(zhǔn)章堅(jiān)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部總經(jīng)理任職資格；核準(zhǔn)溫榭樂(lè)的審計(jì)部總經(jīng)理任職資格。

    公告稱(chēng)，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)之日，原浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社自行終止，債權(quán)債務(wù)由該行承接。

    根據(jù)浙江省此前發(fā)布的方案，推動(dòng)浙江聯(lián)合農(nóng)商銀行改制，構(gòu)建省縣兩級(jí)、統(tǒng)分結(jié)合的金融資源配置新架構(gòu)，加強(qiáng)省級(jí)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，發(fā)揮“小法人、大平臺(tái)”集約化、規(guī)模化系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力和服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力。

    公開(kāi)信息顯示，浙江省農(nóng)信聯(lián)社成立于2004年，目前共有81家農(nóng)村商業(yè)銀行和1家農(nóng)村信用聯(lián)社，網(wǎng)點(diǎn)遍布浙江11個(gè)市。截至2021年底，浙江農(nóng)信存貸款總額超5.5萬(wàn)億元，存款31260億元、貸款24258億元；不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率為523.37%。

    建立現(xiàn)代化金融企業(yè)

    作為全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)改革的大戲——省聯(lián)社改革是近年來(lái)深化中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理改革的重要一環(huán)。

    銀保監(jiān)會(huì)辦公廳主任王朝弟此前表示，之所以要啟動(dòng)改革，是想通過(guò)改革，能夠切實(shí)讓省聯(lián)社成為一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理規(guī)范的現(xiàn)代化金融企業(yè)。

    省聯(lián)社本身就是農(nóng)信系統(tǒng)歷史改革的產(chǎn)物，但運(yùn)行多年來(lái)已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展，主要是偏重行政職能與市場(chǎng)化發(fā)展之間的矛盾日益突出。

    上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，農(nóng)信社商業(yè)化改革后，省聯(lián)社管理體制與基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)法人治理之間的不協(xié)調(diào)日益明顯，根本原因在于省聯(lián)社與農(nóng)信社之間自下而上的股權(quán)關(guān)系與自上而下的行政管理關(guān)系之間存在一定的扭曲，二者在法律關(guān)系上存在錯(cuò)位。與此同時(shí)，日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加快農(nóng)信社改革的步伐。

    今年兩會(huì)期間，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清示，省聯(lián)社改革的方向應(yīng)該說(shuō)都是一樣的，那就是要建立現(xiàn)代的企業(yè)制度，中小銀行、農(nóng)信社、省級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)聯(lián)社都是一樣的?，F(xiàn)在各省份都有方案，銀保監(jiān)會(huì)正在指導(dǎo)完善修改。

    郭樹(shù)清強(qiáng)調(diào)，省聯(lián)社改革更重要的一條，是要吸取過(guò)去的教訓(xùn)，對(duì)股東進(jìn)行嚴(yán)格的審查，不能再形成一股獨(dú)大、關(guān)聯(lián)交易、挪用資金，直接把銀行資金或者是保險(xiǎn)費(fèi)用于加杠桿、用于搞其他投資，要防止出現(xiàn)這種局面。

    聯(lián)合銀行模式或?yàn)樽顑?yōu)選

    自監(jiān)管部門(mén)確定“因地制宜、一省一策”原則以來(lái)，多地省聯(lián)社都在為改革做準(zhǔn)備。新一輪省聯(lián)社改革形式是多樣的，但市場(chǎng)總結(jié)而言大體有四種模式。

    董希淼認(rèn)為，市場(chǎng)較為認(rèn)可的四種模式，一是統(tǒng)一的一級(jí)法人模式（省級(jí)農(nóng)商行模式），二是金融服務(wù)公司模式，三是金融持股公司模式，四是聯(lián)合銀行模式。

    今年兩會(huì)期間，江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)孔發(fā)龍表示，對(duì)省聯(lián)社改革的模式仍然存在一定爭(zhēng)議，比如對(duì)于業(yè)內(nèi)討論較多的聯(lián)合銀行模式、統(tǒng)一法人模式、金融服務(wù)公司模式、銀行控股公司模式等，需要因地制宜、因情施策，結(jié)合省情實(shí)際，經(jīng)過(guò)深入研究并優(yōu)化完善后才能確定實(shí)施。

    新一輪改革中，據(jù)記者了解，多個(gè)省份傾向于選擇前述浙江聯(lián)合銀行模式，主要是因?yàn)楦母锍杀咀畹汀?/p>

    董希淼認(rèn)為，下一步可重點(diǎn)關(guān)注金融持股公司模式和聯(lián)合銀行模式，其中，聯(lián)合銀行模式不改變縣市農(nóng)商行的獨(dú)立法人地位，改革成本較小，實(shí)施相對(duì)簡(jiǎn)單，可能會(huì)成為優(yōu)選的模式。浙江省改革選的就是聯(lián)合銀行模式。當(dāng)然，金融控股公司模式在改革成效上相對(duì)徹底，消除省聯(lián)社與縣市農(nóng)商行股權(quán)、治理等方面的悖論。但是它需要有相對(duì)大量的股本金以及合格的股東，實(shí)施難度會(huì)比較大。

    據(jù)悉，目前省級(jí)農(nóng)商行已在重慶、北京、上海、天津四大直轄市實(shí)現(xiàn)。寧夏選擇金融持股公司模式，2008年組建黃河農(nóng)商銀行，通過(guò)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)19家法人機(jī)構(gòu)的入股，該行實(shí)現(xiàn)了對(duì)全區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的聯(lián)營(yíng)持股。另外，受關(guān)注的還有廣東省新一輪農(nóng)信改革，可能不同于上述四大模式，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，更像是在金融控股公司模式上進(jìn)行的改良。