本報記者 蘇向杲 楊潔

    2022年9月9日，中國銀行業協會發布《中國銀行卡產業發展藍皮書（2022）》（以下簡稱《藍皮書》），這是中國銀行業協會銀行卡專業委員會連續第十三年組織編撰、發布和出版的銀行卡產業專業報告。

    《藍皮書》共分六章，以展現銀行卡產業貫徹落實新發展理念、推動產業高質量發展為主線，從銀行卡產業發展、政策法規、產品與服務、風險管控、客戶體驗與消費者保護、高質量發展探索與實踐等多個方面介紹了2021年我國銀行卡產業各項工作舉措和成果。《藍皮書》的主要內容如下：

    一、銀行卡產業總體向好，交易規模顯著回升，信貸余額正向增長，整體風險有所緩和

    2021年，中國經濟持續復蘇、平穩運行，實現了8.1%的經濟增速，居民消費水平有所回升，銀行卡產業總體向好，人均持卡量保持增長，交易規模顯著回升，銀行卡產業整體風險有所緩和，銀行卡欺詐率持續下降，境外受理網絡規模持續擴大。截至2021年末，發卡方面，銀行卡累計發卡量92.5億張，當年新增發卡量2.7億張，同比增長3.0%，增速逐年放緩；交易方面，全國銀行卡交易金額1，060.6萬億元，同比增長33.8%；受理方面，我國境內受理商戶累計2，798.3萬戶，同比下降3.3%，銀聯卡境外受理商戶總數超過3，500萬戶，同比增長9.4%；風險方面，銀行卡未償信貸余額8.62萬億元，比上年增長8.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額860.4億元，同比增長2.6%；銀行卡欺詐率為0.32BP，較上年下降0.43BP，實現連續五年下降。

    二、銀行卡產業嚴格落實監管要求，堅持規范運營，切實保障消費者合法權益

    《藍皮書》顯示，在一系列政策法規的引導下，各商業銀行堅持規范運營，全面梳理評估貸前、貸中、貸后等環節處理個人信息活動的范圍、目的和方式，保障個人信息安全，逐步探索信用卡利率市場化改革方案，有效提升信用卡資產質量，進一步限制睡眠卡率、嚴控過度授信、強化資金流向監測、加強合作機構管理，切實保障消費者合法權益，防范系統性金融風險。

    三、銀行卡產品服務緊跟國家戰略導向，科技創新滿足客戶需求

    2021年，銀行卡產品與服務緊跟國家戰略，用科技創新滿足客戶需求。在緊跟國家戰略上，推出鄉村振興、綠色環保等主題卡產品，助力國家戰略實施；持續開展優惠券發放等活動，促進消費增長與升級；深化與大型互聯網平臺及零售頭部平臺合作，為老年群體提供專屬熱線和服務，保障社會民生。在科技創新上，無介質數字信用卡逐漸普及，信用卡、手機和APP相互融合，客戶使用更加便捷；智能語音、智能外呼技術廣泛應用于客戶服務，服務過程更加人性化；引入直播、圖文定制和視頻探店等互聯網營銷模式，客戶感受更加直觀真實；以大數據為基礎開展個性化、差異化營銷，營銷效率大幅提升，產品服務更貼合客戶個性化需求。

    四、銀行卡產業加強主動風險防控力度，科技賦能提升風險防控能力

    《藍皮書》顯示，2021年，銀行卡產業發展也面臨著欺詐風險線上化、外部風險傳導、黑灰產投訴等諸多挑戰。對此，銀行卡產業堅持長遠審慎的風險管理理念，積極應對風險挑戰，嚴把準入關口，加強綜合授信管理，加大不良資產回收處置力度，強化資金用途管控，不斷提升數字化反欺詐能力。2021年，信用卡行業整體風險較2020年有所緩和，資產質量整體向好。

    五、銀行卡產業深入洞察客戶需求，推進提升客戶體驗的系統性建設

    隨著“90后”“Z世代”成為消費主力，銀行卡產業積極回應年輕客群對銀行卡產品的優質體驗、品牌文化調性的期待。為此，產業各方進一步深入洞察客戶需求、客戶偏好，打磨差異化的產品及服務流程。

    六、銀行卡產業積極踐行新發展理念，推動產業高質量發展

    2021年，銀行卡產業積極踐行創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念，進行了有益的實踐和探索，取得豐碩成果。

    專家談銀行卡產業發展

    《藍皮書》中，銀行卡產業專家也展望了銀行卡產業的前方之路。

    中國農業銀行信用卡中心總裁薛亞芹認為信用卡發展要堅持貫徹新發展理念。她提到，“信用卡發展要立足新發展階段，貫徹新發展理念，以構建新發展格局為契機，胸懷‘國之大者’，深化對金融工作政治性和人民性的認識，跟進國家擴大內需的戰略，統籌協調‘價值創造、效益效率、規模速度、客戶質量、風險管理、消保安全’六個維度，拓展消費場景，激發消費潛力，充分發揮信用卡對社會消費的拉動作用，踐行‘人民金融為人民’的初心”。

    中國民生銀行信用卡中心總裁陳大鵬對信用卡業務數字化見解深刻，他認為，“數字化發展將加快推動信用卡業務從離線的記錄過去轉向在線的預測未來，推動獲客、營銷、支付、授信審批、風險管理、客戶服務等業務環節的標準化、數字化、智能化水平，持續提升業務的時效性及用戶體驗”。

    廣發銀行信用卡中心總經理張華從一位產品經理的角度關注年輕持卡群體，他提到，“作為鏈接消費與理財等其他銀行零售業務的‘橋梁’產品，信用卡能夠在提供信用消費服務的同時，引入其他零售業務為95后提供安全可靠的財務管理服務，不僅幫助95后實現‘邊花邊賺’的理想生活，也讓客群在體驗綜合金融服務中逐步提升活躍度”。

    中國銀聯執行副總裁陳雷從卡組織角度，對銀行卡作為支付工具的前景進行了展望，他認為，“我國經濟已由高速增長邁入高質量發展的新階段。作為推動我國經濟轉型升級的重要基礎之一，支付產業也將迎來戰略機遇期，產業各方在終端客戶需求演變、產業合作形態革新、新興技術與業務加速融合、市場雙向開放的背景下謀求創新變革和共同發展”。

（編輯 李波）