本報記者 彭妍

    9月30日，支付手續費減費讓利新政落地實施迎來一周年。

    銀保監會最新數據顯示，2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務費用1375億元，同比增長9.5%。

    《證券日報》記者梳理發現，自降費政策全面落地以來，銀行積極落實政策并且推出了針對小微企業和個體工商戶的降費讓利“大禮包”。在降費舉措方面，自去年以來，多家銀行陸續發布收費價格調整公告，從降低費用的類別來看，面向小微企業、個體工商戶等小微主體的降費項目包括銀行賬戶服務費、銀行卡刷卡手續費、電子銀行服務費、支付賬戶服務收費、人民幣結算等五大類。

    減費降利“兩手抓”

    今年以來，多家銀行進一步加大減費讓利力度。值得一提的是，本輪進一步減費讓利措施中，在嚴格落實降費政策各項要求的基礎上即“規定動作”之外，銀行還主動開展了部分“自選動作”，即在優惠力度、優惠范圍等方面進一步加大舉措。例如，5月份，招商銀行發布重要公告稱，為進一步加大減費讓利力度，將調整“JS019ATM業務類”服務項目，對借記卡助農取款業務每卡每月免收首筆手續費，并于2022年5月9日至2022年12月31日期間免收該業務的手續費。

    記者從興業銀行方面了解到，該行在進一步加大減費讓利力度的公告中，增加多項優惠。取現手續費方面，自2022年5月1日起至2023年6月30日止，助農取款每卡每月前1筆免費。賬戶管理費方面，自2022年4月30日起至2024年9月30日止，對所有客戶單位銀行結算賬戶的開戶手續費按收費標準的5折收費。轉賬匯款手續費方面，自2022年4月1日至2023年6月30日，同業網銀年服務費暫免。

    據建設銀行相關部門負責人介紹，去年以來，該行根據《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》要求，結合行業協會倡議，積極開展支付手續費降費措施，涉及線上、線下等多個環節，涵括對公開戶、轉賬匯款、電子銀行、特約商戶結算等多項服務，降費措施優惠期限均為3年或長期。在“自選動作”方面，該行擴大支付手續費受眾群體、加大降費幅度，以及延長收費減免期限等，更大幅度讓利市場主體。

    此外，恒豐銀行也主動擴大降費范圍。該行嚴格執行銀行賬戶服務費、境內人民幣轉賬匯款手續費、部分票據業務收費、銀行卡刷卡手續費等降費要求，主動擴大讓利范圍，推出“所有對公客戶免收全部單位結算賬戶開戶手續費、管理費和年費”“小微企業和個體工商戶網銀異地跨行匯款手續費3折優惠”等多項優惠措施，將“境內對公本行轉賬匯款”“本票和銀行匯票的手續費、工本費、掛失費”調整為長期免費，切實讓利小微企業。

    在上市銀行披露的半年報中，多家上市銀行均提到了向實體經濟減費讓利的舉措和成效。工商銀行半年報顯示，截至6月末，工行普惠型小微企業貸款14001.09億元，比年初增加3010.97億元，增長27.4%；上半年新發放普惠型小微企業貸款平均利率3.9%。在個人金融領域，積極助力各地政府消費券發放。落實減費讓利政策要求，累計減免ATM取款、銀聯渠道刷卡手續費2.2億元。中國工商銀行行長廖林在該行2021年業績發布會上表示，“目前，工行的免費服務項目已由109項增至149項，并對經營困難的小微企業免除或下調服務收費。堅決落實向實體經濟減費讓利政策，聚焦降利率、減費用和延本息3項措施。”

    記者從農業銀行獲悉，該行積極落實國家減費讓利部署，加大普惠型小微企業信貸投放，融資利率一直維持在較低水平。農業銀行半年報顯示，截至今年6月末，該行普惠型小微企業貸款余額16973.05億元，較去年末增速28.4%；上半年新發放貸款年化利率3.95%，較去年下降15個BP。同時，全面執行減費讓利政策，繼續免除全部借記卡ATM跨行取現手續費，進一步免除助農取款跨行交易手續費。

    政策紅利直達市場主體

    為進一步幫助企業降低融資成本，銀行業持續深入貫徹減費讓利、惠企利民政策精神，積極推進減費讓利各項工作。

    惠州市某飼料公司是惠州市輻射周邊城市的重要飼料生產基地，也是扶貧攻堅的重點服務企業。因受疫情的“后影響”等市場因素制約，企業今年急需流動資金用于生產轉型發展。

    交通銀行廣東省分行了解到該企業情況后，主動聯系對接，并為其開通綠色通道，量身定制1000萬元授信方案，提供優惠利率支持，快速解決企業資金周轉難題，助力企業渡過難關。同時，積極向該企業落實減費讓利政策，給予企業對公轉賬匯款、企業網銀服務費、安全認證工具工本費、電話銀行年費和支票工本費等手續費優惠。據了解，自減費讓利政策落實以來，該企業節約支付手續費超1萬元，得到實實在在的優惠。

    事實上，這樣的案例只是近期銀行業在金融管理部門引導下，主動支持實體、讓利企業的一個縮影。據記者了解，在交易結算方面，中信銀行上海分行充分發揮交易銀行產品線上化、自動化、智能化的特點，全力支撐疫情中的企業金融服務不間斷。為減少疫情對企業日常支付活動的影響，該行引導客戶開展線上結算，并遠程提供各項運維支持，為中小企業提供存取款便利服務、保障存款收益。為降低企業的結算成本，該行針對四大類11項結算費用予以減免，幫助近5萬戶企業共渡難關。

    在加大普惠小微貸款投放的同時，銀行也在著力降低普惠小微貸款利率，通過積極減費讓利，降低企業綜合融資成本。據介紹，今年以來，人民銀行持續釋放貸款市場報價利率（LPR）改革效能，推動小微企業綜合融資成本穩中有降，人民銀行9月20日發布的最新數據顯示，2022年8月末，企業貸款平均利率4.05%，創有統計以來最低水平。

    科技賦能提高減費精準性

    除了持續抓好降費讓利政策落地之外，未來，銀行將如何確保降費不降服務，提升金融服務實體經濟質效，是當前及今后一個時期重點推進的工作。

    中國銀行研究院博士后李曄林對《證券日報》記者表示，在當前的政策背景下，銀行應著力解決可能存在的減費讓利項目不夠明確、小微企業和個體工商戶申報減費手續較多、識別認證流程較長和申請渠道相對固定等問題，讓好政策更好落地。將所有免費、減費服務項目及其具體執行方法進行公開公示，確保所有相關業務人員和客服人員理解透徹、操作全面、講解清楚；整合打通底層客戶數據庫，提高多渠道客戶信息富集效率，做到申報材料不重復、認證流程提速度、線上線下相一致。

    記者了解到，為了確保降費政策精準落地，已經有銀行運用金融科技手段和信用信息資源，使減費讓利服務更加高效、措施精準落地。例如，浦發銀行綜合運用金融科技手段和信用信息資源，建立小微企業身份動態識別機制，通過人工識別、借助第三方渠道、客戶主動申報等多樣化方式動態界定小微企業；針對可能存在的小微企業誤收費、多收費問題，主動建立誤收費容錯機制，支持依客戶申請或系統差錯快速識別退費，做到應免盡免、應減盡減。

    業內人士表示，銀行在減費讓利的同時，更應該做到減費不減服務，真正做好小微企業和個體工商戶的服務。銀行可以通過實施數字化轉型，提升服務質效。一方面，推進結算金融數字化轉型，解決小微客戶服務痛點問題；另一方面，優化小微企業服務體驗，推動高質量發展。

    “隨著國家穩增長政策力度持續加強，銀行業需緊跟政策步伐布局務實舉措，從擴張需求、增加供給、提振預期等方面加大助企紓困力度，確保經濟運行在合理穩定區間。”李曄林表示，未來，商業銀行應在支付降費政策的指引下推動各類交易成本進一步下降。包括但不限于擴大銀行賬戶服務費和銀行卡刷卡手續費減免范圍，提升金融服務的普惠性和便利性；合理減降跨境單證業務和匯款結算業務的手續費，助力穩住外貿外資產業鏈供應鏈；為關系民生的重點行業提供更有針對性的減費讓利措施，讓交通運輸業、制造業、住宿餐飲和批發零售業、綠色產業、保障性租賃住房產業等盡快走出困境。