個人養(yǎng)老金資金賬戶開立后，參與人可自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。對于銀行業(yè)來說，儲蓄存款和理財產(chǎn)品將是產(chǎn)品布局的主要方向

    ◎馬慜

    隨著各項制度安排陸續(xù)落地，金融業(yè)正在緊鑼密鼓布局個人養(yǎng)老金業(yè)務。近日，個人養(yǎng)老金理財行業(yè)平臺已完成技術(shù)上線，各大商業(yè)銀行亦相繼宣布相關(guān)技術(shù)系統(tǒng)完成搭建，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架也日益豐富，一站式養(yǎng)老金融服務體系正在成形。

    加快搭建個人養(yǎng)老金賬戶系統(tǒng)

    個人養(yǎng)老金賬戶被業(yè)內(nèi)認為是個人養(yǎng)老金制度設計的核心。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶實行“一人一賬戶”，具有唯一性，這也使得銀行快馬加鞭搭建賬戶平臺系統(tǒng)，以期在搶占客戶資源上取得先機。

    近日，農(nóng)業(yè)銀行表示，該行正在籌備個人養(yǎng)老金業(yè)務上線各項準備工作，已開發(fā)建成從開戶、繳存到支取、投資交易的全流程業(yè)務系統(tǒng)。目前該行已與人力資源社會保障部個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺及個人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接，并完成與多家產(chǎn)品機構(gòu)的聯(lián)合測試。

    “在個人養(yǎng)老金業(yè)務方面，建設銀行已經(jīng)在系統(tǒng)、制度、營銷、服務等方面做好了充分準備。”據(jù)建設銀行相關(guān)人士介紹，該行已實現(xiàn)系統(tǒng)功能連通，支持在柜面、智慧柜員機、手機銀行和網(wǎng)銀渠道開立個人養(yǎng)老金賬戶，并將同步加快打造個人養(yǎng)老客群服務體系。

    中信銀行從資金賬戶、產(chǎn)品、服務、隊伍四方面入手，積極備戰(zhàn)個人養(yǎng)老金業(yè)務落地，著力打造包含賬戶、產(chǎn)品、賬本等六大支撐的養(yǎng)老金融服務體系，并且已推出“幸福+”養(yǎng)老賬本一站式養(yǎng)老金融服務平臺。

    光大銀行正在打造新一代養(yǎng)老金系統(tǒng)，并搭建光大個人養(yǎng)老金系統(tǒng)集群，為個人養(yǎng)老金業(yè)務開展夯實金融基礎設施。

    行業(yè)平臺搭建亦取得進展。銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行慕招迹瑐€人養(yǎng)老金理財行業(yè)平臺已完成技術(shù)上線。這意味著個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品相關(guān)的金融行業(yè)平臺基礎技術(shù)設施已成功搭建，未來支持個人養(yǎng)老金投資理財業(yè)務全面落地。

    產(chǎn)品貨架日益豐富

    個人養(yǎng)老金資金賬戶開立后，參與人可自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。對于銀行業(yè)來說，儲蓄存款和理財產(chǎn)品將是產(chǎn)品布局的主要方向。

    當前，銀行業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給日漸豐富。今年3月1日起，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點擴圍至“十城十機構(gòu)”。中國理財網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至11月13日，已經(jīng)有49只養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)售。此外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行四家大型銀行即將在5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

    養(yǎng)老理財兼具長期性、穩(wěn)健性、普惠性，一經(jīng)推出便受到投資者歡迎。光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，現(xiàn)階段主流養(yǎng)老金融產(chǎn)品中，銀行發(fā)行產(chǎn)品接受度更高。養(yǎng)老理財具有較強競爭力，有望成為理財公司獲取長期資金來源的重要突破口。

    在冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，儲蓄和理財將是銀行個人養(yǎng)老金產(chǎn)品布局的主要方向，大型銀行的非保本養(yǎng)老理財產(chǎn)品將是主推產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特點是穩(wěn)健均衡。

    在產(chǎn)品體系搭建方面，銀行與保險、基金公司進行開放合作，產(chǎn)品貨架琳瑯滿目。例如農(nóng)業(yè)銀行與廣發(fā)基金、農(nóng)銀人壽等公司建立了養(yǎng)老產(chǎn)品合作。中信銀行上線百余只養(yǎng)老FOF產(chǎn)品，并與國內(nèi)頭部壽險公司、養(yǎng)老險公司對接專屬商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

    銀行綜合服務能力迎來考驗

    賬戶開立只是第一步，后續(xù)能否提供穩(wěn)健的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務，考驗的是銀行綜合實力。

    除此之外，銀行還將承擔核驗、審核、備案、信息報送等平臺登記工作，同時也承擔辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、繳費、資金領(lǐng)取，以及提供與個人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)等服務。

    “商業(yè)銀行是個人養(yǎng)老金場景生態(tài)最為豐富的金融機構(gòu)，除了賬戶行身份外，商業(yè)銀行既是產(chǎn)品方，也是代銷方，還是咨詢方。”周毅欽稱。

    目前，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構(gòu)名單尚未公布，銀保監(jiān)會將綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構(gòu)名單。

    王一峰表示，個人養(yǎng)老金制度有望從中收貢獻、存款沉淀、托管規(guī)模等多重維度利好大中型銀行。客群扎實、綜合化程度高的大中型銀行更具競爭優(yōu)勢，應盡快搶抓客戶。

    事實上，圍繞賬戶開立的爭奪戰(zhàn)已經(jīng)悄然打響。記者注意到，目前多家銀行率先啟動預熱，例如招商銀行已在手機App上線“個人養(yǎng)老金”專區(qū)，向個人開放賬戶申請預約，并推出抽取現(xiàn)金紅包活動。興業(yè)銀行也已啟動賬戶預約工作，既支持該行客戶開戶預約，也支持非該行客戶開戶預約。