本報(bào)記者 余俊毅

    自11月25日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式在36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施，各大商業(yè)銀行第一時(shí)間推出個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，并開啟個(gè)人養(yǎng)老金賬戶客源爭奪戰(zhàn)。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，目前各銀行已推出不同種類的優(yōu)惠活動(dòng)來吸引客戶開戶。有銀行員工對(duì)記者坦言，“目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，且只能選擇一家商業(yè)銀行開立賬戶。此時(shí)搶占客源的先機(jī)將直接關(guān)乎到未來銀行長期業(yè)務(wù)的開展和擴(kuò)容。”

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ綄?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“養(yǎng)老金資金賬戶管理業(yè)務(wù)將為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇，銀行以此為基礎(chǔ)可拓展個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)業(yè)務(wù)，代銷其他種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推出個(gè)人養(yǎng)老咨詢業(yè)務(wù)等。”

    銀行機(jī)構(gòu)開啟花式攬客

    “我朋友圈內(nèi)有好幾個(gè)銀行客戶經(jīng)理在推薦開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。線上就能開戶，流程也不復(fù)雜，開戶后我馬上領(lǐng)取了50元現(xiàn)金紅包。”剛開通賬戶的周女士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，自己想提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，若在銀行開通賬戶存入一定的金額，不但可以享受免稅政策，還能使用個(gè)人養(yǎng)老金進(jìn)行長期穩(wěn)健的投資，是自己首選。

    目前多家銀行APP均增加了個(gè)人養(yǎng)老金開戶操作入口。同時(shí)，個(gè)人所得稅APP也已新增“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能。由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有每個(gè)人只能選擇一家銀行開立賬戶的特點(diǎn)，因此對(duì)銀行拓展業(yè)務(wù)渠道十分重要，各家銀行機(jī)構(gòu)開展了激烈的客源爭奪戰(zhàn)。

    記者注意到，多家銀行均推出了開戶或繳存領(lǐng)紅包活動(dòng)。比如，某國有大行表示，首開個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶有機(jī)會(huì)領(lǐng)取50元微信立減金，繳存可領(lǐng)取50元微信立減金；某股份行表示，首開個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶達(dá)標(biāo)可領(lǐng)取最高88元微信立減金，包含20元開戶禮，余額一次性達(dá)標(biāo)1000元領(lǐng)取18元達(dá)標(biāo)禮，一次性達(dá)標(biāo)12000元領(lǐng)取68元達(dá)標(biāo)禮。

    記者在某股份行的APP上體驗(yàn)了開戶流程，在該行APP的“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)選擇“一鍵開戶”，經(jīng)過身份認(rèn)證、人臉識(shí)別后開戶成功，隨后抽取了數(shù)額為18.88元的現(xiàn)金紅包。同時(shí)，記者在領(lǐng)取紅包頁面注意到，參與該活動(dòng)人次已接近6萬人。

    此外，為了爭奪客戶，甚至還有銀行客戶經(jīng)理“自掏腰包”給客戶送小禮品說服客戶及其親人朋友一同開戶。

    易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，個(gè)人養(yǎng)老賬戶的設(shè)立，作為銀行在個(gè)人養(yǎng)老金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)、觸達(dá)目標(biāo)客群的第一步，對(duì)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展起到至關(guān)重要的作用，從而為后續(xù)促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展及提高養(yǎng)老服務(wù)水平奠定良好根基。

    個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品尚不豐富

    從目前銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可購買的品種來看，多數(shù)銀行在產(chǎn)品配置方面，主要涵蓋養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金代銷、養(yǎng)老保險(xiǎn)代銷四大類別。目前部分銀行已在個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)上線了相關(guān)產(chǎn)品。比如，記者在瀏覽的某股份行APP時(shí)發(fā)現(xiàn)已上線4款存款產(chǎn)品、超40只個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品、3款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，且按照不同年齡段做出了不同推薦。

    整體來看，銀行上線的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品還不夠豐富。某銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)才剛剛開啟，屬于發(fā)展初期階段，未來隨著國內(nèi)養(yǎng)老金融體系的完善和中高收入居民群體的擴(kuò)大，個(gè)人養(yǎng)老金的繳納數(shù)量和可選產(chǎn)品也會(huì)持續(xù)增加。”

    對(duì)于普通客戶該如何選擇養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，星圖金融研究院研究員雒佑對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析表示，個(gè)人養(yǎng)老金投資資產(chǎn)的配置最重要的是要匹配個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，同時(shí)還要和已有的養(yǎng)老情況相結(jié)合。首先如果自身已有比較高水平的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職業(yè)年金，那么可以配置權(quán)益比例更高的產(chǎn)品，比如底倉資產(chǎn)中包含更多普通股票型基金、偏股型基金的FOF，反之則配置一些風(fēng)險(xiǎn)更低的產(chǎn)品，比如儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)龋黄浯危B(yǎng)老產(chǎn)品更多的服務(wù)于未來退休生活，部分資金可能需要幾十年后才能領(lǐng)取，所以需要著眼于真正長期具有保值增值的產(chǎn)品，而非對(duì)標(biāo)過去一兩年的中短期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績。

    隨著個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的展開，相關(guān)銀行也需加快提高業(yè)務(wù)服務(wù)能力。在楊海平看來，開辦個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并與人社信息平臺(tái)、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財(cái)行業(yè)平臺(tái)對(duì)接。應(yīng)盡快完成配套的制度流程建設(shè)，持續(xù)完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。