本報記者 李冰 熊悅

    手機銀行作為重要數字化展示窗口及獲客入口，其運營情況體現了銀行在戰略、技術、品牌、運營等各方面的綜合實力，已成為檢驗銀行數字化轉型成果的重要指標之一，其背后比拼的是銀行綜合服務能力。

    截至目前，六大國有銀行中期業績全部披露完畢，各家銀行上半年數字金融的業務成果也得以窺見，其中手機銀行正是銀行數字化進程的直觀展現。

    加速移動端布局

    在科技浪潮效應疊加之下，智能化、數字化、無人銀行等熱詞在銀行體系中越發凸顯，商業銀行正在互聯網渠道移動化上持續發力。

    具體來看，工商銀行順應客戶線上化、數字化趨勢，將手機銀行打造成為客戶日常服務主陣地。據該行半年報，截至6月末，該行個人手機銀行客戶規模與活躍度保持同業第一。

    截至6月末，中國銀行個人手機銀行簽約客戶數達2.83億萬戶；郵儲銀行個人手機銀行客戶規模則達到3.70億戶；建設銀行手機銀行有資產客戶4.14億戶，較上年末增長1.04%。

    月活和日活客戶數方面，截至6月末，中國銀行個人手機銀行月活客戶數達8986萬戶，該行在半年報中提到，手機銀行已成為該行活躍客戶最多的交易渠道。交通銀行個人手機銀行月度活躍客戶數達4522.17萬戶，同比增幅4.96%。工商銀行日活客戶峰值突破4300萬戶。

    與此同時，國有大行加速移動端科技與零售的融合，其手機銀行交易金額持續走高。如農業銀行在半年報中提到，今年上半年，該行手機銀行日交易量峰值達13.84億筆，創歷史新高。

    另外在手機銀行業務創新發展及增強客戶黏性方面，多家國有大行也投入較大筆墨。如今年上半年，建設銀行推出手機銀行2024版，對注冊、登錄、轉賬、消息等核心功能進行優化。該行手機銀行創新數字人、元宇宙等新型交互形式，為用戶提供全新交互體驗。適配華為HarmonyOS NEXT系統，將金融服務嵌入鴻蒙系統級場景，通過“小藝語音”喚起賬務變動信息實時提醒等功能，實現無需打開手機銀行即可獲得金融服務。

    加速升級迭代

    素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，手機銀行APP已從過去的高速發展階段進入到高質量發展階段，精耕存量已經成為銀行機構的主要共識。2024年以來，大行手機銀行工作方面主要有以下重點：一是對特色版本的手機銀行APP實現迭代，例如面向老年人、外國人，小微企業等不同版本；二是簡化各類操作流程、合并各類功能，將“至簡”理念融入手機銀行設計，為用戶提供“指尖”便利；三是數字人民幣促活力度進一步提速，進而帶動數字人民幣使用及交易額增長。

    《證券日報》記者注意到，多家銀行在2024年上半年升級了手機銀行。手機銀行升級的步伐仍在持續。上半年，已經有工商銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行對手機銀行進行了升級。手機銀行升級的方向主要是通過“數字化+智能化”手段，賦能實現精細化、差異化、輕質化的用戶使用體驗。

    同時，國有大行手機銀行也正在加速數字人民幣與手機銀行業務融合。如中國銀行加速數字人民幣與手機銀行深度融合，推出多種便民優惠服務，涵蓋話費充值、電費繳納、網上購物、綠色出行等小額高頻交易場景；不斷優化數字人民幣受理環境建設，持續完善產品功能，提高系統安全性、使用便捷性。

    需指出的是，商業銀行在打造手機銀行平臺方面的投入也在不斷加大。各家銀行在不斷升級手機銀行功能和界面的同時，建設銀行在財富管理與應用場景相融合方面不斷發力，提升用戶體驗。該行在手機銀行2024版中推出“龍錢寶”系列財富產品，打造一站式信貸服務。中國銀行則擴大手機銀行“財富號”線上運營生態圈，截至6月末，已有涵蓋基金、保險、券商、理財等業務的44家金融機構入駐。

    談及手機銀行未來的發展趨勢，博通咨詢金融業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，預計未來手機銀行有如下發展方向：一是瞄準特定客群，如公積金客戶、工資代發客戶等，有針對性地設計特色產品；此外也會結合優化支付的政策導向，不斷提升境外來華人士手機銀行使用的便利度；二是打造綜合型財富生態圈，通過內部自營產品與外部同業機構進行合作，為客戶提供更加豐富的產品選擇等。