本報記者 熊悅

    11月19日，福建華通銀行發布關于調整部分定期存款掛牌利率的公告，自2024年11月20日起，該行三個月、六個月、一年期個人定期存款（整存整取，下同）掛牌利率分別調整為1.40%、1.60%、1.70%。上述產品利率較最近一次調整利率均下滑10個基點。

    福建華通銀行官網公告信息顯示，這是該行年內第六次調整定期存款掛牌利率。此前的調整涉及各個期限的單位定期存款、個人定期存款等產品。其中，三年期、五年期定期存款掛牌利率的調降較為密集，調降幅度也更大。

    目前，仍有民營銀行的存款利率在“3字頭”，和國有大行、全國性股份制銀行同期的存款利率相比仍較高。例如，福建華通銀行三年期、五年期的個人定期存款利率均為3%，三年期、五年期的單位定期存款利率分別為3.15%、3.40%。業內人士認為，這反映出民營銀行在壓降負債成本與保持一定攬儲吸引力之間面臨著平衡的難題。

    實際上，自今年10月份國有大行年內第二次下調存款掛牌利率以來，全國性股份制銀行、城商行、農商行紛紛跟進。近期，多家民營銀行密集下調存款掛牌利率。江西裕民銀行、深圳前海微眾銀行、四川新網銀行、溫州民商銀行等4家民營銀行均于11月15日公布新的人民幣存款利率表。

    如江西裕民銀行相關公告顯示，該行自2024年11月15日起調整人民幣存款利率，三個月、六個月、一年期、二年期、三年期和五年期的定期存款利率分別從1.15%、1.4%、1.6%、1.75%、2.25%和2.3%調整至0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2%和2.05%。降幅均為25個基點。

    在此之前，上海華瑞銀行、無錫錫商銀行、重慶富民銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇商銀行、浙江網商銀行等已下調人民幣存款利率。總體來看，三年期、五年期定期存款利率仍是民營銀行調整的重點，有的民營銀行對各個期限的存款產品均進行調整。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，今年以來，在銀行業凈息差整體承壓的情況下，民營銀行凈息差出現較大幅度下降，穩定凈息差壓力較大。加之民營銀行本身存款利率相對較高，這些因素綜合導致民營銀行存款利率下調幅度較大。

    國家金融監督管理總局公布的數據顯示，今年二季度，民營銀行的凈息差為4.21%，較一季度下降11個基點。同期，大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行、農商行的凈息差降幅分別為1個基點、1個基點、0個基點、0個基點。

    “客戶基礎較為扎實的民營銀行通過更大幅度地下調存款利率，進一步縮小與大中型銀行間的負債成本差距。”蘇商銀行研究院高級研究員杜娟告訴記者，包括民營銀行在內的中小銀行由于規模、品牌、客戶基礎等方面不及國有大行，故存款利率較國有大行有溢價。在支持實體經濟、推動經濟增長的背景下，目前政策利率處于下行區間，且銀行在穩住凈息差的壓力下也下調了存款利率。民營銀行一般會跟進大行調整存款利率，維持一個適當的溢價幅度。

    杜娟表示，民營銀行要提高存款競爭力，首先要夯實客戶基礎，通過精細化客戶運營、高質量產品服務等提升客戶黏性；其次是通過多樣化服務交叉實現低成本存款積淀，如代發薪、結算資金的沉淀等；三是尋求資質牌照，帶來更多存款積淀路徑。除存款業務外，民營銀行還需要普遍提升資產負債精細化管理能力，通過優化負債結構提升負債能力、降低負債成本。

    “民營銀行主要通過線上渠道發展業務，為了更好平衡壓降負債成本和保持一定攬儲吸引力，需要充分利用數字化的優勢，進一步優化資產投向布局，提高資產端收益率，穩定負債成本，提升運營管理成效。”婁飛鵬表示。