本報(bào)記者 彭妍

    日前，招商銀行發(fā)布公告稱，該行將于4月9日起停止ATM掃碼存款服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2024年3月份至今，已有超過50家銀行機(jī)構(gòu)宣布停止無卡存款、無卡取款、掃碼存取款等功能，覆蓋國有大行、股份制銀行、城商行及農(nóng)商行等多類金融機(jī)構(gòu)。

    受訪人士表示，銀行收緊無卡業(yè)務(wù)主要出于風(fēng)控和成本考量，未來更多機(jī)構(gòu)將跟進(jìn)。此舉旨在平衡服務(wù)便利性與資金安全性，推動金融服務(wù)向更嚴(yán)格的身份核驗(yàn)和技術(shù)賦能方向轉(zhuǎn)型，未來以智能風(fēng)控補(bǔ)齊傳統(tǒng)無卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)短板。

    保障客戶資金安全

    據(jù)招商銀行發(fā)布的公告，客戶后續(xù)可持銀行卡，通過招商銀行ATM或前往該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)。此舉是“為保障客戶資金安全”。

    近年來，國內(nèi)銀行業(yè)持續(xù)收緊無卡存取款業(yè)務(wù)。去年上半年，國有大行率先啟動調(diào)整。例如，工商銀行于去年4月份暫停手機(jī)銀行無卡取現(xiàn)功能；交通銀行緊隨其后，終止個(gè)人手機(jī)銀行無卡取款功能中的預(yù)約取款服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等機(jī)構(gòu)亦陸續(xù)跟進(jìn)。去年下半年，股份制銀行及城商行持續(xù)跟進(jìn)。例如，民生銀行在去年發(fā)布公告稱，自6月7日起全面關(guān)閉手機(jī)銀行“ATM無卡取現(xiàn)”功能；興業(yè)銀行在去年6月28日宣布，自7月10日起終止手機(jī)銀行ATM掃碼取款服務(wù)。

    中小銀行也進(jìn)一步收緊。棲霞農(nóng)商銀行、萊州農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)自去年12月份起，全面取消自助設(shè)備“預(yù)約取款”“無卡存款”等非接觸式服務(wù)，要求客戶通過實(shí)體銀行卡辦理業(yè)務(wù)。彼時(shí)，棲霞農(nóng)商銀行表示，為提升服務(wù)質(zhì)量，保障客戶資金安全。

    蘇商銀行高級研究員杜娟對《證券日報(bào)》記者表示，銀行調(diào)整無卡存取款業(yè)務(wù)主要有兩方面原因：一是風(fēng)控原因，ATM機(jī)無卡存取款可能存在身份驗(yàn)證安全性不足、二維碼或驗(yàn)證碼被盜取等問題。目前一般個(gè)人用戶的現(xiàn)金使用頻率不高，對ATM無卡存取款功能的使用頻率也不高，且存在洗錢、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。二是客戶可能誤操作導(dǎo)致存取款差錯(cuò)，反而需要花費(fèi)更多時(shí)間處理，影響用戶辦理業(yè)務(wù)的效率，增加了銀行運(yùn)營成本。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示，多家銀行收縮無卡存取款業(yè)務(wù)的核心動因在于平衡風(fēng)險(xiǎn)防控與運(yùn)營效率。隨著電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和洗錢手段的升級，無卡存取款因其匿名性特征成為風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。相較于需要實(shí)體卡驗(yàn)證的傳統(tǒng)方式，無卡操作雖然在便捷性上具有優(yōu)勢，但也削弱了銀行對用戶真實(shí)身份的核驗(yàn)?zāi)芰?。特別是在大額交易場景中，僅憑手機(jī)驗(yàn)證碼或動態(tài)口令的驗(yàn)證機(jī)制難以滿足反洗錢監(jiān)管的穿透式審查要求。

    平衡安全與便捷

    薛洪言表示，銀行收縮無卡存取款業(yè)務(wù)帶來了運(yùn)營成本的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化，將原本分散在ATM終端維護(hù)、異常交易監(jiān)測的資源集中到數(shù)字渠道的安全體系建設(shè)上，同時(shí)通過引導(dǎo)用戶向手機(jī)銀行遷移，為后續(xù)的客戶行為數(shù)據(jù)分析創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的入口。

    從用戶端來看，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報(bào)》記者表示，無卡存取款業(yè)務(wù)的收縮，一定程度上給適應(yīng)無卡存取款業(yè)務(wù)辦理的客戶帶來不便，但也有助于保障其資金財(cái)產(chǎn)安全。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技發(fā)展要求銀行通過數(shù)字技術(shù)重構(gòu)業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程及應(yīng)用場景。當(dāng)前多家銀行正優(yōu)化無卡業(yè)務(wù)布局，探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型路徑以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。對此，婁飛鵬認(rèn)為，在優(yōu)化無卡存取款業(yè)務(wù)過程中，不僅要做好客戶引導(dǎo)教育，贏得客戶的理解和支持，而且要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，優(yōu)化完善網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、手機(jī)銀行等渠道服務(wù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融支付。

    薛洪言也表示，在行業(yè)整體向無卡化進(jìn)階的背景下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型需做好風(fēng)險(xiǎn)與效率的平衡，重點(diǎn)在于將生物識別、行為特征分析等智能風(fēng)控手段深度嵌入存取款流程，最終實(shí)現(xiàn)從簡單的介質(zhì)替代升級為基于數(shù)字信任體系的金融服務(wù)再造，更好地推動安全與便捷的平衡。