本報(bào)記者 彭妍

    4月份以來，全國性商業(yè)銀行信用卡異地機(jī)構(gòu)關(guān)停節(jié)奏顯著加快。

    公開信息顯示，交通銀行本月已集中終止了紹興、杭州、沈陽、哈爾濱等10家異地信用卡分中心運(yùn)營。繼交通銀行之后，廣發(fā)銀行、民生銀行等機(jī)構(gòu)同步跟進(jìn)，選擇關(guān)停異地信用卡機(jī)構(gòu)。《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，2025年以來，上述3家全國性商業(yè)銀行累計(jì)關(guān)停的信用卡異地分中心數(shù)量達(dá)28家，呈現(xiàn)顯著的區(qū)域性收縮特征。

    業(yè)內(nèi)專家表示，信用卡分中心的關(guān)停是行業(yè)從過去的粗放式擴(kuò)張模式向精細(xì)化運(yùn)營模式轉(zhuǎn)變的標(biāo)志性事件。展望未來，銀行需緊緊圍繞數(shù)字化這一核心，通過場(chǎng)景深度嵌入、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控以及推動(dòng)零售業(yè)務(wù)協(xié)同等舉措，重新構(gòu)建自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，銀行還應(yīng)精準(zhǔn)把握消費(fèi)貸轉(zhuǎn)型以及區(qū)域化深耕所帶來的機(jī)遇，在存量市場(chǎng)中努力開辟出新的增長(zhǎng)極，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。

    出于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本優(yōu)化考量

    4月25日，河北金融監(jiān)管局公告顯示，同意交通銀行太平洋信用卡中心保定、唐山分中心終止?fàn)I業(yè)。而在4月23日，浙江金融監(jiān)管局集中批復(fù)同意交通銀行太平洋信用卡中心紹興、金華、嘉興、杭州、溫州、湖州等分中心關(guān)閉。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，僅4月份以來，交通銀行信用卡中心就有11家異地分中心完成關(guān)停，年內(nèi)累計(jì)關(guān)停數(shù)量已達(dá)23家。

    今年以來，民生銀行關(guān)閉了信用卡中心東北、華北、華中三大區(qū)域分中心，廣發(fā)銀行則關(guān)閉了昌吉、牡丹江等分中心。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上述3家銀行2025年累計(jì)關(guān)停的信用卡異地機(jī)構(gòu)已達(dá)28家。值得關(guān)注的是，此次調(diào)整呈現(xiàn)出向東北、華北等地區(qū)集中收縮的地域特征。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本優(yōu)化的考量，優(yōu)先收縮部分區(qū)域的信用卡業(yè)務(wù)線下網(wǎng)點(diǎn)。未來區(qū)域性調(diào)整可能進(jìn)一步擴(kuò)大，尤其是經(jīng)濟(jì)增速放緩、人口外流壓力較大的地區(qū)，信用卡業(yè)務(wù)將加速向線上化、數(shù)字化遷移，線下機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)的趨勢(shì)將難以逆轉(zhuǎn)。

    南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡分中心短期集中關(guān)停存在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、成本壓降、監(jiān)管要求和屬地改革四大原因。信用卡行業(yè)需要從“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量經(jīng)營”，傳統(tǒng)分中心獨(dú)立運(yùn)營成本高，效率低下。鑒于發(fā)卡量下降、消費(fèi)額萎縮，關(guān)停冗余機(jī)構(gòu)可優(yōu)化資源配置。

    從集中經(jīng)營轉(zhuǎn)為分行屬地化經(jīng)營

    “加快信用卡屬地經(jīng)營轉(zhuǎn)型”是2024年多家銀行年報(bào)中提及的核心戰(zhàn)略，其本質(zhì)是將信用卡業(yè)務(wù)從過去的總行垂直管理模式轉(zhuǎn)向“總行統(tǒng)籌+分行屬地化運(yùn)營”的新架構(gòu)。交通銀行、華夏銀行、民生銀行等通過撤銷區(qū)域信用卡分中心，將業(yè)務(wù)和人員劃轉(zhuǎn)至屬地分行。

    交通銀行副行長(zhǎng)周萬阜在該行2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，交行信用卡業(yè)務(wù)過去由信用卡中心集中直接經(jīng)營，這一模式在快速發(fā)展階段優(yōu)勢(shì)顯著。但隨著業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入新階段，舊模式局限性日益凸顯。為更好滿足客戶綜合金融服務(wù)需求，交行已改革信用卡業(yè)務(wù)模式，從集中經(jīng)營轉(zhuǎn)為分行屬地化經(jīng)營，將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地零售業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，由分行提供一站式綜合金融服務(wù)。

    招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，分中心劃歸分行管理是對(duì)信用卡事業(yè)部制的優(yōu)化升級(jí)，在保持總分行體制穩(wěn)定性的前提下，可充分依托分行網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶基礎(chǔ)和本地化服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營效能。這一調(diào)整本質(zhì)上是成本收益權(quán)衡的結(jié)果——既順應(yīng)行業(yè)息差收窄背景下的降本需求，也為后續(xù)精細(xì)化運(yùn)營鋪路。

    從部分銀行來看，年報(bào)顯示，去年交通銀行境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)信用卡在冊(cè)卡量6300.94萬張，同比下降11.66%，信用卡累計(jì)消費(fèi)額24513.35億元，同比下降12.81%；招商銀行信用卡流通卡9685.9萬張，流通戶6944.09萬戶，實(shí)現(xiàn)信用卡交易額44185.59億元，同比下降8.23%；平安銀行信用卡流通戶數(shù)4692.61萬戶，同比下降12.9%，全年信用卡總消費(fèi)金額23205.1億元，同比下降16.57%。

    董希淼表示，2025年信用卡業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，建議銀行做好以下五方面工作：一是動(dòng)態(tài)調(diào)整戰(zhàn)略。轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化模式，提供息費(fèi)和額度合適、特色鮮明的信用卡，提升居民消費(fèi)意愿和能力，助力構(gòu)建“雙循環(huán)”格局。二是適度增投入。結(jié)合財(cái)務(wù)狀況統(tǒng)籌安排、科學(xué)測(cè)算，有條件的銀行在組織架構(gòu)、人員等方面加大投入。三是堅(jiān)持差異化。探索客群差異化定位與準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，推出鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡，靈活確定產(chǎn)品利率。四是嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。建立以客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，匹配管控措施，構(gòu)建預(yù)警模型，完善退出機(jī)制，豐富不良資產(chǎn)處置手段。五是善用金融科技。線上信用卡業(yè)務(wù)或成為發(fā)展的“第二曲線”，加大深化金融科技應(yīng)用，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)。

    田利輝認(rèn)為，新時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)線下轉(zhuǎn)線上是必然趨勢(shì)，原因在于線上場(chǎng)景主導(dǎo)、移動(dòng)支付滲透使線下獲客價(jià)值下降，且線上成本優(yōu)勢(shì)顯著。平衡收縮與增長(zhǎng)需推進(jìn)兩大路徑：一是升級(jí)數(shù)字化能力，借助AI和大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控并嵌入高頻消費(fèi)場(chǎng)景；二是深化分行協(xié)同，推動(dòng)屬地分行整合信用卡與零售業(yè)務(wù)以提供綜合服務(wù)。

    針對(duì)突破信用卡業(yè)務(wù)瓶頸的方式，田利輝提出五大策略：一是差異化產(chǎn)品與客群分層，開發(fā)細(xì)分場(chǎng)景卡種，精準(zhǔn)服務(wù)年輕客群；二是零售協(xié)同與生態(tài)整合，信用卡與消費(fèi)貸、理財(cái)業(yè)務(wù)交叉營銷；三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化，形成申請(qǐng)、審批、風(fēng)控全流程數(shù)字化，利用AI構(gòu)建精準(zhǔn)用戶畫像；四是升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管控升級(jí)，實(shí)現(xiàn)職業(yè)、習(xí)慣等多維數(shù)據(jù)風(fēng)控，踐行差異化催收策略；五是進(jìn)行區(qū)域化特色布局，依托本地產(chǎn)業(yè)發(fā)行聯(lián)名卡，提升服務(wù)黏性。