破解小微企業融資難題，離不開科技助力。工行深圳分行普惠金融事業部相關負責人接受中國證券報記者采訪時指出，金融科技手段的運用，能夠加強信貸風險管控、有效降低運營成本、提高客戶服務體驗。目前各家銀行小微產品同質化程度較高，小微業務未來的競爭關鍵不在于產品形態，而是各家銀行的金融科技能力，尤其是數據挖掘和整合的能力。

    加強信貸風險管控

    相較于大型企業，小微企業體量小，抗風險能力弱，且缺乏抵押物。伴隨經濟進入調整期，如何加強小微企業信貸風險管控，成為重中之重。中國證券報記者了解到，除了限制貸款行業投向、加大貸款用途真實性審核，銀行不斷通過科技手段控制企業信用風險，優化風險定價模型。

    工行深圳分行普惠金融事業部相關負責人一再強調金融科技在管控小微信貸風險中的作用。“我們總行有大數據監測和分析系統，通過挖掘內部數據和外部數據的輔助，貸前篩選出符合風險偏好、信用情況良好的小微客戶，在前端就已經做好風險管控。貸中通過線下盡調輔助判斷，貸后通過大數據監測平臺和模型，對客戶行為進行監測。”她說。

    她指出，貸款過程中，只要客戶經理不存在道德風險，按照制度和管理要求去發放貸款，放款初期客戶信用情況和企業經營情況表現都會比較良好。“風險一般出現在貸后，客戶用款和還款期間企業經營發生變化，客戶經理無法及時有效采取措施，導致貸款出現不良。”

    “貸后管理需要客戶經理定期監測企業用款情況，耗費大量精力。尤其是小微貸款單筆金額小、貸款筆數多，很難進行高頻次的風險監測和判斷，貸后管理更加困難。客戶量一大，客戶經理很難有這么多精力進行貸后管理。現在我們可以通過大數據檢測企業經營情況的變化，當企業某個指標觸碰到預警線，系統會自動提示客戶經理進行線下核實和采取相應措施，有助于降低不良率。”她解釋道。

    善用大數據

    該負責人認為，金融科技手段的運用，能夠有效降低運營成本，提高客戶服務體驗。科技手段的運用還有很多想象空間，比如能否完全實現審批智能化，人臉識別技術能否用于遠程監測和異地服務等。目前各家銀行小微產品同質化程度較高，小微業務未來的競爭關鍵不在于產品形態，而是各家銀行的金融科技能力，尤其是數據挖掘和整合的能力。

    她說：“破解小微企業融資難的關鍵在于打破企業和銀行間的信息不對稱，銀行希望在眾多企業中找到符合其風險偏好的客戶，企業需要找到適合自身的產品。大數據在解決這個問題上有很大想象空間，銀行可以通過建立客戶畫像、分析客戶行為篩選目標客戶，并在客戶熟悉場景下推薦適合產品和額度。”

    “我們生活在一個數據化、信息化的時代，數據信息將個人日常行為、生活軌跡、喜好等量化并記錄下來。通過不斷豐富數據維度，納入銀行授信評估模型，幫助銀行進行精準投放和控制風險，現在很多銀行已經在嘗試基于大數據畫像的小額信用貸款。”她指出。

    該負責人表示，未來競爭是數據的競爭，就看哪家銀行掌握數據更多。現在各家銀行是基于內部數據在做，數據豐富度就看你本身體量大不大。此外，許多外部數據值得挖掘，如何同外部機構打通，與數據公司建立數據直連、共同開發模型，都值得銀行進一步思考。