本報記者 張志偉 見習記者 張博

    2021年是《金融科技發展規劃（2019-2021年）》的收官之年。規劃提出，到今年底將建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”。強化金融科技監管，探索金融科技創新管理機制是規劃的重點任務之一。

    2019年12月份，在人民銀行的支持指導下，北京率先啟動金融科技創新監管試點。2020年1月份，首批創新應用項目向社會公示。截至今年9月底，全國已有16個省市進行了金融科技創新監管工具創新應用公示，涉及項目近120個。與此同時，4項創新應用也于日前順利“出箱”。隨著金融科技創新監管試點范圍的不斷擴大，包容審慎的金融科技監管體系也正在加速形成。

    “監管沙箱”應用領域

    呈多元化趨勢

    金融科技創新監管試點又稱中國版金融科技“監管沙箱”，旨在創建“縮小版”的真實市場和寬松版的監管環境，解決金融科技、金融監管、金融風險三者之間的平衡問題。

    目前，金融科技創新監管試點正不斷提速。據《證券日報》記者不完全統計，截至9月底，北京、上海、深圳、甘肅等16個省市開展了創新試點工作，項目近120個。北京、上海、河北已完成三批公示，其中北京累計公示了22項應用，上海公示了16項應用；深圳、杭州、廣西等地則陸續完成了兩批項目公示。此外，大連、福建等地也啟動了金融科技創新監管工具創新應用征集工作。

    從試點類型來看，甘肅、河南、湖北等首批公示創新應用項目的地區，公示項目多為“金融服務”類別，面向供應鏈、運營管理等領域，偏向于提高金融機構或企業的經營效率，增強客戶黏性等。而北京、上海、杭州等試點地區披露的“科技產品”類別項目，主要針對風險監控、支付等領域，以提升金融機構或者企業的風險防控能力，保障資金或者數據的安全。

    從應用領域來看，信貸領域是金融科技創新監管中的重點，有超40個項目面向此領域；運營管理、支付、多場景這三個領域也是試點地區較為青睞的，共計超30個項目。總體來看，試點應用領域的集中度較高，不過由于金融科技場景正在向圍繞客戶生活、生活等領域快速拓展，金融科技創新監管也變得更加多元。

    中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任、北京市網絡法學研究會副秘書長車寧在接受《證券日報》記者采訪時表示，從業務角度看，隨著工作機制本身的優化成熟，以及各類企業對其價值的認可，越來越多的項目脫穎而出，橫向如銀行、證券、保險、支付；縱向如客戶服務、運營管理、風險控制，再疊加其對人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術的應用。項目不但越來越多元，而且越來越細分，并逐漸呈現出企業及所在地方的獨到之處，這同時也是金融科技創新監管試點工作逐漸完善的應有之義。

    易觀高級分析師蘇筱芮對記者分析稱，金融科技創新監管應用領域的多元化，一方面表明科技對金融的賦能作用呈現出縱深發展的態勢，能夠覆蓋到各細分金融領域的方方面面；另一方面也體現了金融科技的探索模式日趨成熟，從理論到試點到最終實踐，金融科技在創新方面大展身手，展現出良好的發展前景。

    從申報機構來看，金融機構、科技公司、支付機構、征信機構等均有參與試點，但主要集中在金融機構或者科技公司，其中銀行的參與度最高，超過九成，且申報主體大多以銀行為主。

    中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林對《證券日報》記者表示，銀行積極參與在于銀行本身有風險控制的需求，合規風險本身是銀行控制風險的一部分業務內容；而科技公司參與是因為要讓金融科技落地的時候合規合法，為金融科技推進創新保駕護航。

    車寧則表示，銀行和科技公司參與較多也是對我國金融科技市場基本面的反映。這些主體積極參與創新監管試點有利于促進金融科技創新的穩步有序發展。此外，證券、保險公司相關業務也有很大潛力，理應發揮后發優勢，擴大在創新監管中的項目占比。

    綜合運用新興技術

    賦能金融業務

    事實上，金融監管正逐步過渡到運用創新技術提高監管有效性的階段。從試點運用的核心技術來看，使用次數最多的為大數據，超60項試點項目涉及該技術；區塊鏈技術位居第二，近30項項目涉及；此外，人工智能、OCR等也被廣泛運用。值得注意的是，大部分試點普遍綜合運用了兩種以上的新興技術。

    零壹智庫表示，金融科技監管綜合應用區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術，確保金融業務數據的可追溯性、保密性和安全性，同時減少金融業務中間環節，大大便利了廣大民眾辦理業務，有力解決了網絡金融發展中安全性和便捷性之間的矛盾關系。

    而從地方選擇來看，各地選擇的創新技術主要跟當地不同的城市定位及產業基礎相關，例如上海更青睞于區塊鏈和隱私計算這兩項技術，北京偏基礎科技類應用會比較多，深圳外向型科技應用特色明顯。

    在上海公示的第三批金融科技創新監管試點應用中，“基于區塊鏈的B2B訂單管理服務”較為典型。通過構建B2B訂單管理服務平臺，為B2B電商平臺上的企業提供信息存證、訂單風險評估等訂單管理服務，有效防范傳統B2B交易過程中由于信息不對稱、不透明而產生的虛假交易等風險，提升業務處理的效率和安全性。

    “這是金融科技創新監管試點的重要一步，意義重大，表明金融科技創新監管工作將從試點階段邁入常態化階段。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，下一步，應按照“成熟一個，測試一個”原則，經過嚴格測試，逐步推動試點項目“出箱”，推動創新項目在更大范圍內發揮積極作用，助力數字金融健康可持續發展，更好地服務小微和民營企業，提升金融科技賦能實體經濟的效能。同時，在“碳達峰、碳中和”背景下，建議推出支持綠色金融創新的“監管沙箱”產品，加快推動綠色金融科技發展。