本報記者 李冰

    日前，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布2023年規(guī)章立法工作計劃。包括制定《銀行保險機構(gòu)操作風(fēng)險管理辦法》、《銀行保險機構(gòu)合規(guī)管理辦法》等及修訂《非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《消費金融公司試點管理辦法》等。其中，《消費金融公司試點管理辦法》修訂引起業(yè)界普遍關(guān)注。

    與銀行錯位競爭

    互補發(fā)展

    據(jù)國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，《消費金融公司試點管理辦法》于2009年發(fā)布，并在2013年《消費金融公司試點管理辦法》進行了首次修訂。時隔十年，《消費金融公司試點管理辦法》將迎來再次修訂。

    招聯(lián)首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，“修訂完善《消費金融公司試點管理辦法》，將使制度辦法與時俱進，更加適合形勢發(fā)展變化，推動消費金融公司發(fā)揮貼近市場、靈活高效等積極作用，在促消費、擴內(nèi)需中貢獻力量。”

    經(jīng)記者梳理，2013年修訂后的《消費金融公司試點管理辦法》分為5章，共計39條。2013年修訂主要在以下幾方面做出重要調(diào)整：

    一是增加主要出資人類型，促進消費金融公司股權(quán)多樣化，以充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資源。

    二是放開營業(yè)地域限制，允許消費金融公司在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù)，以利于試點公司盡早實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強行業(yè)整體實力。

    三是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際需要，增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進一步拓寬資金來源，更好地支持消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

    四是將消費金融公司發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”，以充分體現(xiàn)其功能定位，增強業(yè)務(wù)可操作性。

    五是增加公司風(fēng)險管理的自主權(quán)，刪除“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款”等限制性要求。

    六是增加消費者保護條款，要求消費金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)。

    董希淼認為，“2009年啟動試點重在鼓勵消費金融公司增加供給、促進消費；2013年修訂《消費金融公司試點管理辦法》，推動了消費金融公司下沉服務(wù)、普惠大眾。在這樣的背景下，修訂完善《消費金融公司試點管理辦法》，重新校準消費金融公司市場定位，具有重要意義。”

    星圖金融研究院副院長薛洪言認為，“相比十年前，當前消費金融行業(yè)環(huán)境發(fā)生了重大變化，消費金融行業(yè)告別了高速增長期，行業(yè)內(nèi)部加速分化、競爭加劇。在此背景下，有必要對消費金融公司的行業(yè)定位進行再審視，在保留原有促進消費升級的定位基礎(chǔ)上，重新梳理消費金融公司與商業(yè)銀行的錯位競爭、互補發(fā)展問題。”

    專家建議

    取消二手車場景限制

    根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》，截至2022年末，消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟和消費增速，為恢復(fù)和擴大消費需求作出了積極貢獻。

    同時，從持牌消費金融公司上半年業(yè)績情況來看。頭部持牌消費金融公司和尾部中小持牌消費金融公司業(yè)績分化明顯，尾部中小機構(gòu)在行業(yè)競爭中仍面臨一定發(fā)展難題。

    對于目前消費金融公司發(fā)展面臨的問題。董希淼建議，第一，建議適當放開消費金融公司貸款額度和用途限制，支持錯位服務(wù)、有序競爭，填補市場和客戶金融需求的空白。第二，建議支持消費金融公司更好地服務(wù)個體工商戶客群。從金融供給看，消費金融公司因受到消費貸款與經(jīng)營貸款邊界模糊的限制，均難以對個體工商戶提供持續(xù)的金融支持，導(dǎo)致多數(shù)個體工商戶轉(zhuǎn)向成本更高和催收不規(guī)范的民間借貸。第三，建議取消二手車場景限制，支持消費金融公司開展二手車貸款服務(wù)。消費金融公司客群特點，與二手車市場客群和新市民群體有著天然的契合性。如果支持消費金融公司開展二手車貸款服務(wù)，與汽車金融公司形成錯位服務(wù)的格局，會實現(xiàn)多方共贏。

    薛洪言建議，推動消費金融公司基于新市民的金融創(chuàng)新或?qū)?chuàng)業(yè)群體的支持以及圍繞住房保障、職業(yè)教育等領(lǐng)域的增量拓展等。