本報記者 李冰

    日前，深圳推出全國首創的“商業保險+數字人民幣+平臺監控”新模式，全國首批數字人民幣預付式經營領域保險在深圳落地。

    今年以來，數字人民幣生態體系建設不斷完善，在零售消費、交通出行、政務民生、預付式等多領域應用場景增量擴面提質。其中，多家金融機構依托數字人民幣智能合約技術，在預付式領域應用場景積極探索，并取得了一定成效。

    受訪專家普遍認為，從行業視角來看，數字人民幣正在從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產品”向“產業”邁進。

    建行正探索推廣預付式應用

    今年以來，數字人民幣在預付式領域應用正多點推進。此前，農業銀行深圳分行披露，針對前期參與數字人民幣預付應用的優質餐飲企業商戶發放“預收e貸”，在探索數字人民幣普惠信貸領域實現全國首創。

    除此之外，年內數字人民幣通過智能合約技術，為傳統預付行業存在的“退費難、追償難、舉證難”問題提供新的解決方案。

    2023年，深圳市市場監督管理局、中國人民銀行深圳市分行、深圳市地方金融監督管理局聯合發布《深圳市開展預付式經營領域數字人民幣試點推廣工作方案》，并在重點行業應用推廣。

    越來越多的銀行針對該領域進行了積極探索。據此前披露數據，建設銀行預付式平臺已服務300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監管規模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業逐步延伸到美容美發等預付式消費行業；招商銀行不斷探索實施數字人民幣在預付式消費監管領域應用場景，并在預付式賬戶資金監管方面建立了較為完善的監管體系，其中包括房地產預售資金監管，單用途商業預付卡監管及教育培訓資金監管等。

    “數字人民幣在預付式領域應用場景的探索推廣有著重要意義。年內各地金融機構對該領域應用探索，為預付式領域監管提供了新的解決方案。”博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博說。

    易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，年內數字人民幣預付式領域應用發展迅速，預計未來預付式場景會呈現“線下+線上”齊頭并進的態勢。

    C端已“常用”B端潛力大

    從政策端來看，截至目前，已有多個試點地區密集發布相關規劃細則，推動應用場景創新建設及生態圈持續完善。比如，今年3月17日，江蘇省人民政府辦公廳發布《江蘇省數字人民幣試點工作方案》；3月22日，浙江省義烏市人民政府發布《深入推進義烏小商品市場數字人民幣試點工作方案》等。

    招聯首席研究員董希淼表示：“數字經濟快速發展，對于貨幣形態數字化要求越來越迫切。今年多地試點推出相關規劃，一方面有助于數字人民幣普及；另一方面讓數字人民幣作為法定貨幣的功能發揮得更充分。總的來說，數字人民幣正從多地試點應用走向生態體系構建，未來可期。”

    “政府牽頭推出方案，是數字人民幣試點進入深水區后的必然結果，可助力數字人民幣普及鋪好‘最后一公里’。綜合來看，數字人民幣正從‘應用試點’向‘應用生態’邁進。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林分析道。

    從發展趨勢來看，數字人民幣在C端的普及從“嘗鮮”到“常用”，其產品化探索正向產業化邁進。比如，2023年10月份，全國首個數字人民幣產業園在深圳市正式運行，首批9家意向入園企業簽約。同時，深圳市羅湖區出臺了《羅湖區關于高質量建設數字人民幣應用生態示范區的若干措施》，提出10條具體舉措，推動數字人民幣產業化發展。

    蘇筱芮表示：“數字人民幣探索向產業化延展，是其在供應鏈場景對上下游企業的賦能。借助數字人民幣可編程屬性，將其融入供應鏈金融模式中，既能夠實現資金流、信息流、合同流三流合一，同時，數字人民幣對公錢包的遠程開立舉措，也能夠為企業節約時間和精簡流程。由此來看，數字人民幣在B端推動產業能效提升，具有不少應用推廣的潛力。預計數字人民幣還將與更多產業尋求結合點，加快推廣普及進程。”