證券時(shí)報(bào)記者 潘玉蓉

    飛機(jī)一落地，航班延誤險(xiǎn)的理賠就到了客戶的賬戶里；事故剛發(fā)生，不等到報(bào)案理賠，理賠款已經(jīng)轉(zhuǎn)到受益人銀行卡；保單不僅是給家人安全的保障，也是可以轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)……區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，正實(shí)實(shí)在在地推進(jìn)。

    未來，區(qū)塊鏈將如何改變保險(xiǎn)業(yè)？證券時(shí)報(bào)記者采訪到區(qū)塊鏈專家、保鏈項(xiàng)目負(fù)責(zé)人卜友軍。在這位精算師眼中，保險(xiǎn)業(yè)是區(qū)塊鏈最好的應(yīng)用場(chǎng)景。

    保險(xiǎn)行業(yè)“入鏈”

    “我們每天都在和時(shí)間賽跑，如果這兩年能夠崛起，后面將打開極大的想象空間。”卜友軍，保鏈項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，在接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，區(qū)塊鏈對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的生產(chǎn)關(guān)系是一次重塑，未來保險(xiǎn)的玩法將非常多樣。

    區(qū)塊鏈改變了信用建立的方式，它利用數(shù)據(jù)技術(shù)，讓參與者在無需建立信任關(guān)系的情況下達(dá)成共識(shí)，通過智能合約處理各種事務(wù)，減少了人為干預(yù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

    保險(xiǎn)業(yè)由于數(shù)據(jù)可信度驗(yàn)證導(dǎo)致效率低下，如果用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建智能合約，可以追蹤每筆索賠，減少保險(xiǎn)欺詐；降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的摩擦，讓流程透明化、自動(dòng)化。

    基于此認(rèn)識(shí)，早在兩三年前，一批保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司就引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)。2016年4月，中國(guó)平安宣布加入?yún)^(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3。當(dāng)年7月，陽光保險(xiǎn)推出“區(qū)塊鏈+航空意外險(xiǎn)卡單”，首次將主流金融資產(chǎn)放在區(qū)塊鏈上流轉(zhuǎn)。2017年，上海保交所聯(lián)合9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成功通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗(yàn)證。眾安保險(xiǎn)將區(qū)塊鏈視為重要研究領(lǐng)域，在農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖領(lǐng)域運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)。

    越來越多的利用區(qū)塊鏈技術(shù)提高效率的案例在業(yè)內(nèi)涌現(xiàn)。區(qū)塊鏈的好處，在投保人隱私保護(hù)，以及智能合同、追蹤溯源、理賠服務(wù)等領(lǐng)域逐漸體現(xiàn)出來。

    區(qū)塊鏈

    深度“改造”保險(xiǎn)業(yè)

    然而，區(qū)塊鏈對(duì)于現(xiàn)有行業(yè)痛點(diǎn)的優(yōu)化，還只是非常小的應(yīng)用。區(qū)塊鏈對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響會(huì)更大。根據(jù)麥肯錫研究，未來5年，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的潛能會(huì)得到全面釋放。人類歷史上每一個(gè)技術(shù)革命，都會(huì)給行業(yè)帶來革命性的發(fā)展和變化。此次區(qū)塊鏈技術(shù)革命也不例外，將革新投保者與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。例如不同的人群面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，考量也不一樣，區(qū)塊鏈對(duì)數(shù)據(jù)的不可篡改特性，使得這些個(gè)性化保單的定制和定價(jià)成為可能。

    卜友軍介紹，保鏈平臺(tái)正建立一個(gè)“可定制，可延展，基于區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)”。

    在實(shí)現(xiàn)方式上，保鏈通過把保險(xiǎn)的核保理賠流程和邏輯寫入位于區(qū)塊鏈上的智能合約代碼來自動(dòng)執(zhí)行，構(gòu)成保鏈合約。合約可以為第三方保險(xiǎn)公司提供包括專業(yè)服務(wù)共享的產(chǎn)品研究和開發(fā)、投保人身份認(rèn)證、銷售與核保、理賠、會(huì)計(jì)和保單貼現(xiàn)等服務(wù)，以應(yīng)對(duì)各類保險(xiǎn)定制需求。

    卜友軍認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)聚合和分散。其實(shí)早在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)之前，“保險(xiǎn)”就已經(jīng)以各種形式在人類社會(huì)中存在。區(qū)塊鏈在讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)的同時(shí)，也在一定程度上引進(jìn)了一種不同于保險(xiǎn)公司這類組織的新型生產(chǎn)關(guān)系。

    在保鏈平臺(tái)上，可以組建P2P（個(gè)人到個(gè)人）互助社群，互助社群是一種自組織，互助相關(guān)參數(shù)和規(guī)則具有很強(qiáng)的定制性，資金流動(dòng)透明公開，而核驗(yàn)和互助金募集結(jié)果由互助社群成員投票決定并自動(dòng)執(zhí)行。

    目前，保鏈和一家慈善基金會(huì)合作，在區(qū)塊鏈上完成了互助項(xiàng)目，已經(jīng)有幾萬人在線上參與其中，每筆資金流向都公開透明，資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)不可篡改，資金去處和用途有跡可查。

    據(jù)介紹，保鏈已獲得幾千萬美元的國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)的投資，正在專注基于保鏈平臺(tái)的開發(fā)。