從1993年加入中國太保起，中國太保產(chǎn)險董事長顧越已是從業(yè)28年的“老太保人”，見證和參與了中國太保及中國保險業(yè)發(fā)展的一系列關鍵節(jié)點。

    回首來時路，顧越感慨萬千。“現(xiàn)在一些金融企業(yè)遇到的風險，其實在90年代以前我們也遇到過，但因為我們吸取經(jīng)驗教訓，并視為企業(yè)發(fā)展生命線來看待，才有了今天的中國太保產(chǎn)險。”

    對于中國太保產(chǎn)險發(fā)展之路的回顧和展望，顧越概括為：“第一步要找到生存之道，能夠很好地生存下來；第二步在生存的基礎上要恢復增長，趕上整個產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展節(jié)奏；第三步要向高質量發(fā)展方向目標邁進。”

    創(chuàng)新是社會進步、企業(yè)發(fā)展的核心動力

    2020年，中國太保產(chǎn)險保險業(yè)務收入1497.22億元，同比增長11.2%。其中，車險保費收入956.70億元，同比增長2.6%，領先行業(yè)2個百分點；續(xù)保率同比提升5.4個百分點。

    非車險業(yè)務收入同比增長29.9%，占比提升5.2個百分點，達到35.9%；健康險、責任險、農(nóng)險等新興業(yè)務領域保持快速發(fā)展，其中農(nóng)險實現(xiàn)原保費收入94.42億元，同比增長39.3%，市場份額快速提升。

    對于太保產(chǎn)險的優(yōu)異表現(xiàn)，顧越表示，能不能把握市場發(fā)展的脈絡至關重要。以農(nóng)險為例，“其實，早幾年農(nóng)險并不被市場看好，發(fā)展水平也還不高，但中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國家現(xiàn)代化發(fā)展進程中的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)險必有可為。”

    基于這一邏輯，2015年，中國太保產(chǎn)險提出全面打造適應未來農(nóng)險發(fā)展的“雙創(chuàng)”模式，即產(chǎn)品創(chuàng)新和技術創(chuàng)新。“大力發(fā)展農(nóng)險成為公司這兩年增長動能當中非常重要的推動力，始終保持高速增長。”

    2020年，中國太保產(chǎn)險農(nóng)險的市場份額位列第三，與第二差距不大，而原來在這一領域的市場份額基本空白。

    目前，在產(chǎn)品創(chuàng)新領域，中國太保產(chǎn)險已經(jīng)建立健全了完整的農(nóng)險產(chǎn)品體系，比如“保險+期貨”、價格指數(shù)類的保險、完全成本保險和收入保險等；在技術創(chuàng)新領域，“e農(nóng)險”技術平臺從2015年的1.0版本已經(jīng)升級到2020年的6.0版——“e農(nóng)險fast”，并發(fā)起設立了中國第一家的農(nóng)險研究院等。

    在這一過程中，離不開與太平洋安信農(nóng)險的融合發(fā)展。顧越介紹，截至目前，中國太保產(chǎn)險從控股安信農(nóng)險，到更名為太平洋安信農(nóng)險，融合發(fā)展推進有力，進展順利。

    談及近年來市場頻頻踩雷的個人信用保證保險，顧越坦言：“這個產(chǎn)品風控難度高、風險較大，我們既看到了個人消費信貸市場寬廣，同時也看到了其中風險所在，進行了很多準備工作。堅持‘風控優(yōu)先’的原則，在開展之初主要工作放在引進風險專業(yè)人員、建立風險模型、構建完整風險管理體系等方面。未來，這類業(yè)務仍要堅持穩(wěn)健發(fā)展，實行更為嚴格的風險管理體系。”

    此外，顧越透露，對于新能源車、無人駕駛等新課題，中國太保產(chǎn)險亦在積極探索。例如，中國太保產(chǎn)險引進且有模型落地的里程保險，目前正在大規(guī)模內測，已經(jīng)具備了商業(yè)化的前提條件，正積極向監(jiān)管部門申報。

    在中國太保產(chǎn)險發(fā)展的過程中，將培育和孵化良好的創(chuàng)新文化看得頗為重要。在顧越眼中，創(chuàng)新是社會進步、企業(yè)發(fā)展的核心動力。“近年來，公司通過每年舉辦一次創(chuàng)新大會等方式，讓每個機構、員工都能將創(chuàng)新作為自覺的行動，形成太保產(chǎn)險的創(chuàng)新文化。”

    顧越強調，保險公司需要把握好未來30年數(shù)字化的趨勢。“當前，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)、技術等新要素融入經(jīng)濟社會發(fā)展、推動生產(chǎn)力躍升的潛能巨大。數(shù)字化的本質是連接，如果沒有連接的話，數(shù)字化是空話。例如，華為最近參加了這屆上海車展，華為不造車，而是要建立車與人，車與萬物連接的平臺。”

    顧越指出，數(shù)字化剛剛起步，未來30年可能是數(shù)字化的30年。“站在新起點、面向新征程，如果我們把人、理念、趨勢把握好，相信太保中國產(chǎn)險未來30年能解決好這個時代賦予的課題。”

    車險綜改后傳統(tǒng)組織架構亟待改革

    市場瞬息萬變。顧越坦言，隨著中國保險市場的發(fā)展，保險公司面對的環(huán)境發(fā)生了一系列變化，必須要在組織架構方面適應這種環(huán)境變化。企業(yè)的生命力來自多個方面，但其中組織活力是重要的組成部分，沒有組織活力難以適應市場的變化或者把握未來發(fā)展趨勢。

    “幾年前已經(jīng)預感到原有的傳統(tǒng)架構難以適應市場變化，特別是經(jīng)歷了車險綜改以后。車險綜改帶來新的變化也為組織架構改革奠定了良好基礎。”

    顧越提及的車險綜改，是指銀保監(jiān)會2020年9月19日發(fā)布實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》。車險綜改對產(chǎn)險公司而言，既是機遇也是挑戰(zhàn)，將推動產(chǎn)險公司走精細化、差異化發(fā)展之路，注重車險與非車險業(yè)務的協(xié)調發(fā)展。

    組織架構需要適應市場變化。從中國太保產(chǎn)險的實踐看，首先，是打造客戶維度下的車險、非車險產(chǎn)品“合二為一”的組織架構體系，改變過去以產(chǎn)品維度為主的運行方式，實現(xiàn)從原有產(chǎn)品經(jīng)營的組織體系向客戶經(jīng)營的組織體系轉變。

    “四年前，中國太保產(chǎn)險便在非車條線進行了客戶維度的架構再造，某種程度上為現(xiàn)在車險條線架構改造打下了基礎；一年前，又先行設立了個人客戶經(jīng)營中心，目前客戶的滲透率，保費滲透率、線上化率和客戶黏性客戶經(jīng)營指標均有較大幅度的提升。”

    2021年，中國太保產(chǎn)險董事會通過了“合二為一”的體系架構改革方案，建立了個人客戶經(jīng)營管理體系和法人客戶經(jīng)營管理體系的新架構組織體系。

    談及對此的體會，顧越表示，第一，過去在產(chǎn)品維度下的經(jīng)營，更多的是追求更大數(shù)量的絕對值增加，更多是在做增量?，F(xiàn)在在客戶維度下經(jīng)營，更多的是客均價值的深度挖掘。本質上產(chǎn)品維度的客戶經(jīng)營和客戶維度的產(chǎn)品經(jīng)營是兩個決然不同的經(jīng)營理念。

    第二，把客戶需求從淺層的產(chǎn)品銷售向深度挖掘演變，某種程度上必須持續(xù)提升“洞見”能力。站在客戶的維度，發(fā)現(xiàn)并滿足客戶多樣化、多元化、個性化的需求，已不再是單一產(chǎn)品銷售這么簡單，需要更為豐富的工具和技術手段的運用。新模式的運用為打破傳統(tǒng)，并轉變?yōu)榭蛻艟S度“洞見”提供了可能。

    第三，車險綜改背景下，精準定價成為客戶經(jīng)營的技術難題。精準的定價既是核心也是基礎，需要做大量的基礎性的工作。首先要有客戶的定價模型，掌握針對不同客戶保險消費需求下的風險特征，在精準的識別基礎上定價。

    其次，是打造“專業(yè)、一致、透明”的客戶服務一體化體系。顧越表示，從服務維度看，在原有的體系下，銷售與服務是分離的。大多數(shù)傳統(tǒng)企業(yè)都是如此，但銷售和服務如果分離的話，會造成在客戶維度下難以做到完整的客戶經(jīng)營。新的架構體系下，我們期待給客戶“一致、透明、專業(yè)”的服務。

    為此，需要把原有體系下的客戶服務和理賠部門納入到個人客戶經(jīng)營體系，使銷售、理賠、服務一體化，讓客戶的體驗更佳。“目前來看，中國太保產(chǎn)險已經(jīng)做好準備，條件具備并已有了一定的基礎。”顧越稱。

    此外，打造全域、全程一體化運營支持體系。顧越指出，在車險綜改下，需要高效的運營實現(xiàn)組織保障。“經(jīng)營效益的關鍵在營運成本。在中國太保產(chǎn)險組織架構改革中，營運要真正全面實現(xiàn)‘全域、全程一體化’。”

    “傳統(tǒng)的保險公司的運營，盈利依靠的是行政化管理手段，各擔其職、各負其責，各吃各家的飯。但在傳統(tǒng)運營模式下，存在諸多問題。以一家市場主體下轄不同機構的跨地區(qū)賠付案件為例，處理方式、結案周期、理賠尺度的掌握各有不同，甚至連規(guī)則、流程、方法也會有所差異，加之個別區(qū)域可能還存在一些外部因素等，會造成客戶體驗差、運營效率低，增加成本和損失等。”

    顧越表示，打造全域、全程一體化運營支持體系其實體現(xiàn)在運營的高度集約化所帶來的好處。“當然，這還僅僅是第一步，還有很多路要走，比如建立全國網(wǎng)格化的調度體系，包括建立全國資源整合型的報價和服務運營板塊，建立一個總中心和四個分中心的高度集約的運營體系。這些將對未來順應市場化趨勢，提升客戶體驗、提高運營效率起到至關重要的作用。”