本報記者 蘇向杲

    看似微不足道的創新，往往能對舊有商業模式形成巨大沖擊。今年以來，新型保險就對傳統保險形成虹吸效應。7月15日，據滬惠保官方微信公眾號披露，在2個月零3天的時間內，滬惠保參保人突破739萬人。據記者不完全統計，上半年，類似滬惠保的各地惠民保參保人超過5700萬人，呈井噴式增長。

    一邊是新型保險爆發式增長，另一邊是傳統保險遲步不前。據銀保監會披露，上半年保險業保費收入同比僅增長5.2%，不少老牌保險公司增速近乎停滯。為何會出現這種情況？險企人士及機構認為，今年保險業保費增速緩慢的一大原因是，惠民保、互助保險等新型保險在滿足了不少保險需求的同時，對重疾險、壽險等傳統保險需求形成“擠出效應”。

    新型普惠型保險加速迭代

    新型保險加速迭代，引領保險業新增長極。

    大量的保險需求依然沒有得到有效滿足是新型保險頻出的土壤。資深保險精算師徐昱琛對《證券日報》記者表示，普通消費者對保險的需求可概括為五個字：生、老、病、死、殘。基于此的保險配置原則為：先需求后產品、先大人后小孩、先保障后理財。其中，重疾險等產品屬于消費者需求最為剛性的產品，但目前重疾險產品普遍價格較高，難以滿足大量中低收入人群的保障需求。

    在市場需求的推動下，主打“低保費、高保額”的創新型產品被迅速開發出來，并得到了消費者追捧。如，近兩年的百萬醫療險、網絡互助（類保險）、惠民保等創新型產品，因保費低、理賠額高等特征，頻頻“出圈”，迅速“圈粉”了一大批保險消費者。

    例如，根據艾瑞咨詢測算，2020年百萬醫療險參保人數超0.9億人，較2019年投保人數提升42.9%，總保費突破500億元，百萬醫療險件均保費約555.6元/人。

    再如，此前的相互保在產品預約階段，就吸引了超過1000萬人參與。此后多家頭部互助平臺也迅速吸引了數千萬人參保。這種“人人為我，我為人人”的模式，由于高性價比，一經推出便受到年輕群體的歡迎。今年以來，雖然部分互助平臺因經營、合規等問題相繼停止運營，但消費者對高性價比的保險需求卻并未因這些平臺的關停而消失。

    相反，隨著消費者保險意識的覺醒，其對高性價比的保險需求將更強烈，惠民保參保人數的爆發式增長就是一個很好例證。據銀保監會披露，2020年全國累計超4000萬人參保惠民保。今年上半年，僅用半年時間，惠民保參保人就突破5700萬人。

    惠民保廣受消費者追捧的最主要原因是便宜。根據艾瑞咨詢測算，百萬醫療險年保費普遍在200元-2000元，屬于中端醫療險；而大部分惠民保年保費低于200元，屬于中低端醫療險，尤其是多個爆款惠民保直接將保費壓到100元以下，進一步提升了性價比。

    新型保險的爆發式增長，有互聯網加持、政府支持、保險理念逐漸被普及等諸多原因。不過，最重要的一個原因是，消費者對差異化、個性化、定制化的保險需求一直存在，且未得到完全滿足。

    新型保險沖擊傳統保險

    與新型保險爆發式增長形成鮮明對比的是，傳統保險增速緩慢。

    銀保監會披露的數據顯示，上半年保險業保費收入同比僅增長5.2%。從頭部保險公司來看，中國人壽、中國平安、中國太保、中國人保和新華保險上半年累計實現總保費收入15301億元，同比微增0.64%，增速基本停滯。

    就上半年行業保費增速放緩的原因，一些業內人士指出，增速緩慢或與開門紅透支保險需求、宏觀經濟等多重因素有關。不過，近期有多位業內人士表示，在眾多原因中，核心原因還是，互助平臺、惠民保等沖擊了傳統保險產品的需求，這背后更深次的原因是保險業長久以來的供給與需求“錯配”。

    國泰君安分析師劉欣琦表示，2021年上半年上市險企壽險保費增速逐月下滑，核心原因是：在互助類產品、惠民保等互聯網產品的保險普及、教育影響下，客戶對保險保障的認知水平不斷提升，而保險公司延續粗放式人力發展的模式下，代理人銷售能力不足以滿足客戶提升的保險需求，從而導致供需錯配，代理人銷售難度加大。

    持有相同觀點的還有國盛證券分析師馬婷婷，其表示，惠民保等普惠保險的普及對于同質化商業保險產品存在一定“擠出效應”。長期來看，市場保險需求日趨多元化，各家代理人轉型發展仍需一段時間。

    解決供需錯配或許是解決當下行業保費增速低迷的一種途徑。大家財險總經理施輝撰文稱，在人民追求安全感、獲得感、幸福感的過程中，將產生新的保險需求，圍繞基本生活的“衣食住行、娛樂教育、生老病死”將產生海量差異化的保險需求。但傳統模式下這些需求很難被細分、挖掘和滿足，“目前行業產品基本同質，因此，保險業高質量發展中的主要矛盾是變化了的多元需求與產品服務供給側不平衡的矛盾。以客戶為中心，首先得知道什么是客戶差異化的、真實的需求，要通過大數據、人工智能等技術發現、挖掘、激發不同地域、年齡、性別、生理、心理、教育程度的消費者的最迫切保險需求。”

    監管層早已意識到普惠型、差異化的保險產品對保險業健康發展的重要性。今年4月份，銀保監會經過廣泛調研，起草了《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（征求意見稿）》，該意見稿不僅提到了發展普惠保險的重要性，更是提及保險產品要“個性化、差異化、定制化”。