去年9月19日，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，在全國范圍內正式啟動車險綜合改革。

    至今，號稱“史上最大力度”的車險改革實施已滿一年。前不久，銀保監會新聞發言人在回答車險綜合改革相關問題時表示，“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成。

    就消費者角度而言，保費支出明顯降低，風險保障程度顯著提高。銀保監會數據顯示，車險綜合改革啟動以來，已累計為車險消費者減少支出超1700億元。截至7月末，車輛平均所繳保費為2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保費支出下降。

    從車險經營角度來說，費用水平也大幅下降，精細化管理水平提升。截至7月末，全國車險綜合費用率、車險手續費率、車輛業務及管理費用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。同時，賠付水平大幅提升，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。

    從財險業務多元化角度看，通過改革，車險業務在財險業務中的占比降為51.8%，比例已基本接近美國（43%）、日本（50%）等世界主要經濟體平均水平。同時，農險、責任險、健康險等非車險增速和占比明顯提升，財險公司業務結構更加多元，有利于更大程度發揮保險業在社會風險管理方面的作用。

    根據以上數據可知，車險綜改一年來確實成效斐然。但是，問題和挑戰亦不少，有業內人士評價，車險綜改最困難的階段已經過去，但還遠未到“天亮”的時候。

    一是車險業務增長和盈利壓力大。以最具代表性的“老三家”為例，今年上半年均遭遇了車險保費同比下降、綜合成本率上升的挑戰。其中，去年9月以來，人保財險車險保費收入一直處于下行趨勢；今年8月單月，人保財險車險保費同比下降10.8%，依然延續負增長趨勢。有業內人士預估，車險行業綜合成本率的真正高峰還未到來，盈利壓力還會持續加大。

    二是中小險企轉型成功案例少。大型保險公司由于有成本、規模優勢，經歷改革“陣痛”時尚能維持車險承保利潤，同時通過加快非車險業務緩解總保費下降態勢。雖然改革也會倒逼中小公司專業化轉型，但目前相當數量以車險為主的中小財險公司承保端虧損擴大、經營前景堪憂，非車險轉型仍在探索中，轉型成功經驗少。

    從世界范圍來看，一般車險費率改革至第三年會出現市場惡性競爭并致險企出現倒閉潮。中國的商車險改革采取漸進方式，有利于守住不發生系統性風險的底線。但一個可以預見的趨勢是，隨著改革進入“深水區”，經營車險業務的市場主體將會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難。

    另一個值得關注的問題是，隨著各保險公司加快布局非車險，這項業務競爭加劇，利潤空間亦被擠壓。例如，今年上半年，太保財險非車險保險業務收入369.19億元，同比增長28.6%；綜合成本率為99.9%，同比上升0.2個百分點。

    隨著車險綜改持續推進，難啃的“硬骨頭”必然更加堅硬。不過業內人士普遍持一致看法，即車險綜改的方向不能變，步伐不能停，應堅定推進車險市場化改革。有行業人士甚至呼吁，在必要的時候應盡快推進車險費率全面市場化，使車險定價真正反映風險，推動各主體以更加成熟的態度看待車險業務、經營車險。

    銀保監會新聞發言人近日已明確表示，堅定不移地把車險市場改革引向深入。一是持續加強車險市場監管；二是豐富車險產品供給，加快研究推進新能源汽車保險等新產品創新開發，滿足消費者需求；三是提升車險業務線上化、智慧化水平，提高車險服務質效，促進車險高質量發展。

    對于保險公司來說，市場增量有限，越來越比拼的是存量競爭能力，誰能做精誰就具有競爭力。隨著車險綜合改革推進，保險公司需要抓緊時間練內功，提升風險甄別能力和精算能力，更加準確識別和獲取優質客戶來降低成本和賠付率，把成本和賠付端節約的資源更多地投入到創新和服務中去，最終形成自身核心競爭力，才能在車險市場化改革的大潮中站穩腳跟。

    車險改革路艱且長，只要堅定航向，把握好節奏，車險經營市場化的大道就在前方，行則將至！