隨著我國人口老齡化進程的加速，豐富商業老年保險產品供給，針對老年人在護理、養老等方面的綜合性保障需求，通過不同保險責任之間的靈活組合，加強組合型產品創新，成為保險行業的重要發展方向。上海證券報記者昨日獲悉，在銀保監會指導下，中國保險行業協會開展了壽險及護理保險轉換機制課題研究，并初步制定了轉換方案。

    上述所指的轉換方案，即為滿足消費者對失能風險的保障需求，建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，實現將部分或全部人壽保險的保單價值或保險金轉換為護理保險責任的方案。

    為確保轉換方案的可行性及科學性，保險業協會近日就上述轉換方案初稿征求行業意見。從征求意見稿來看，轉換方案的總體設計有三大原則：對消費者不額外收費，滿足參保人對轉換前后利益穩定的要求；經營公司風險可控；操作簡便，流程清晰。

    從征求意見稿來看，壽險與護理保險責任轉換方案由三項基本要素構成：觸發條件、適用產品范圍、轉換方法。

    其中，以重大疾病及意外傷殘為護理狀態定義及觸發條件，使用行業已有的成熟、權威的疾病和傷殘鑒定標準；產品范圍方面，兩全及終身壽險，即原則上有現金價值或賬戶價值的產品均可轉換，試點期間可能僅對存量產品進行轉換；轉換方法則根據不同的轉換場景和產品類型，可選取精算等價法（針對健康人群）及保單貼現法（針對已進入護理狀態人群）兩種方法。

    “下一步，行業可能會選取經營能力較強的保險公司進行試點。而此次征求意見稿的目的之一，也是為了探討對各保險公司經營管理的影響。”一家保險公司高管透露稱，保險業協會此次征求意見關注的點包括：“轉換”理念可能吸引哪一類客戶；對轉換方案的三項基本要素有何具體意見建議，落地實施中可能會遇到什么問題；轉換方案的推動在哪些方面可能對保險公司的經營管理產生影響；為推動方案落地，希望得到哪些外部支持等。

    多家參與此次征求意見的保險公司相關人士告訴記者，從觸發條件來看，現階段可將護理狀態評估標準與罹患重大疾病、意外傷殘相關聯，參考行業內已有的成熟、權威的疾病和傷殘鑒定標準，為定價提供支持。此種模式下，不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于鼓勵年輕客群提早參與，調動購買意愿，具備可推廣性，對護理業務長期可持續發展具有積極意義。