本報記者 冷翠華

    今年“雙11”期間，各個行業(yè)的促銷活動異常熱鬧，但保險業(yè)卻顯得格格不入，異常低調(diào)，僅有少數(shù)險企推出部分品牌宣傳活動。

    互聯(lián)網(wǎng)保險緣何從熱鬧非凡變得低調(diào)前行？綜合多位受訪人士觀點，主要有以下幾方面原因：一是保險產(chǎn)品的特殊屬性不適合打折促銷；二是隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管趨嚴，越來越多的保險機構(gòu)意識到應放棄“抓眼球”，而謀求“真創(chuàng)新”；三是受宏觀經(jīng)濟低迷和疫情影響，部分互聯(lián)網(wǎng)場景性保險需求減少。此外，業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)保險將呈現(xiàn)波浪式前行式的發(fā)展趨勢。

    湊熱鬧的越來越少

    “‘雙11’保險業(yè)的集體低調(diào)是周期性的必然結(jié)果。”深圳市靠譜保科技發(fā)展有限公司CEO吳軍對《證券日報》記者表示。

    吳軍認為，從外部因素看，受宏觀經(jīng)濟低迷和疫情兩大因素影響，消費者保險消費意愿下降；從內(nèi)部因素看，保險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型的十字路口，快速發(fā)展的網(wǎng)絡互助、低價保險，疊加行業(yè)自身欠成熟，誤導銷售、退保黑產(chǎn)等現(xiàn)象時有發(fā)生，均快速消耗了存量市場，干擾消費者正確保險消費理念的形成。同時，監(jiān)管機構(gòu)加大對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督力度。無論是保險公司還是產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)方，都意識到厲兵秣馬、休養(yǎng)生息才是最重要的。

    新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗對《證券日報》記者表示，保險與普通商品不同，其本質(zhì)是服務，而不是一件“物品”。普通商品在特殊時點推出活動，最大的吸引力是價格實惠，商家通過以價換量的方式來促進銷售。但保險產(chǎn)品受精算原理等限制，很難在價格上進行讓步。同時，很難通過促銷活動實現(xiàn)大規(guī)模銷售量。

    水滴保險經(jīng)紀總精算師滕輝對《證券日報》記者表示，保險產(chǎn)品不像其他電商產(chǎn)品可以隨意打折或用券促銷，難以通過價格來促進銷售。同時，與衣服鞋帽、食品飲料等高頻消費品不同，保險屬于低頻消費產(chǎn)品。從本質(zhì)上看，險企通過“雙11”活動來提高銷量的可能性并不大，更多是借助“雙11”時點進行品牌宣傳。

    圍繞保障真創(chuàng)新

    當前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的關(guān)鍵詞包括數(shù)字化、精細化、智能硬件、慢病管理以及UBI等。

    吳軍表示，保險創(chuàng)新從保險銷售渠道拓展到互聯(lián)網(wǎng)，再到保險內(nèi)涵的不斷延伸：從單純的保險保障變成“保險+健康管理+醫(yī)藥”“保險+養(yǎng)老”“車險+UBI”等；各類智能可穿戴設備、智能硬件也紛紛開始與險企跨界合作，涉及人身險、財產(chǎn)險等多個領(lǐng)域。

    隨著行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新空間很大，內(nèi)涵會持續(xù)變化。吳軍認為，“互聯(lián)網(wǎng)保險正向數(shù)字化保險演化。”以IT技術(shù)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)為基礎，從新型細分市場產(chǎn)品創(chuàng)新到渠道創(chuàng)新，再到保險公司兩核、保全、理賠等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新。

    國婷麗表示，保險必須提供風險保障，創(chuàng)新也必須圍繞保障展開，識別細分風險，深挖客戶需求，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。同時，根據(jù)消費者的財務、家庭等情況，打造適合的產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。

    滕輝認為，早些年出現(xiàn)的一些“奇葩險”，實際上并非真正的保險創(chuàng)新，而是在業(yè)務探索過程中走偏的結(jié)果。今后互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新將體現(xiàn)在三方面：一是推動產(chǎn)品供給側(cè)改革，推出更多普惠、高性價比的產(chǎn)品；二是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增加保險的可觸達性，使消費者可以更便捷、更靈活地購買到符合需求的產(chǎn)品；三是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，精準識別風險和定價，擴大保險產(chǎn)品的覆蓋面和保障程度。

    長期看好互聯(lián)網(wǎng)保險市場

    互聯(lián)網(wǎng)保險嚴監(jiān)管趨勢明顯。比如，去年銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》；今年2月份發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》；10月份發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關(guān)事項的通知》；互聯(lián)網(wǎng)財險的監(jiān)管新規(guī)也已經(jīng)在征求意見。嚴監(jiān)管之下，互聯(lián)網(wǎng)保險市場將走向何方？

    吳軍認為，分析最新監(jiān)管政策可知，險企不允許價格戰(zhàn)，不鼓勵低質(zhì)、低價的惡性競爭，反對單純追求規(guī)模增速而忽視系統(tǒng)性風險的短期行為。互聯(lián)網(wǎng)保險在內(nèi)的保險業(yè)應該著眼提質(zhì)增效、有序競爭、穩(wěn)健發(fā)展。

    短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險的格局會發(fā)生改變，馬太效應愈發(fā)明顯；互聯(lián)網(wǎng)中介的格局也將重塑。整體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險市場將呈波浪式前行，長期看好。

    國婷麗認為，短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模可能會受到一定沖擊，但長期來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的產(chǎn)品將逐漸升級，產(chǎn)品期限會延長，管理也將更加規(guī)范。

    滕輝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險市場短期可能將經(jīng)歷一段時間的陣痛，但長期將朝著更健康的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險將出現(xiàn)更多高性價比的產(chǎn)品，消費者會越來越熟悉并接受通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險。在行業(yè)創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)保險將承擔先行者角色。