春節(jié)臨近，湖北孝感安陸市洑水鎮(zhèn)車站村老蔡家這個(gè)年會(huì)過得舒心些。老蔡最近不僅把自家屋子修好了，還收到了1萬元的“防貧保”房改補(bǔ)助款。

    過去兩年，老蔡家過得不容易。2018年9月底，老蔡在務(wù)農(nóng)時(shí)被器械砸到，高昂的手術(shù)費(fèi)用，讓原本拮據(jù)的老蔡家雪上加霜。“因病致貧”的問題真真切切地?cái)[在這家人面前。

    幫助老蔡家解了燃眉之急的“防貧保”，目前在全國近三分之一的縣區(qū)建立了保障網(wǎng)。2017年，中國太保針對非貧低收入戶和非高標(biāo)準(zhǔn)脫貧戶存在的邊脫邊返、邊扶邊增的“沙漏式”扶貧難題，首次推出商業(yè)防貧保險(xiǎn)。

    “防貧保”緣起于脫貧攻堅(jiān)最基層、最現(xiàn)實(shí)的需求。在中國太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越看來，“防貧保”的使命不會(huì)因如期實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽而結(jié)束，而是要發(fā)揮防返貧工作的先發(fā)優(yōu)勢，積極探索金融推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的新經(jīng)驗(yàn)。

    如何通過全面升級“防貧保”，讓農(nóng)民過上更好的日子，是太保產(chǎn)險(xiǎn)一直在思考的問題。

    “我們太保干！”

    2017年9月27日，河北邯鄲魏縣黃土地上的“秋老虎”余威猶在。魏縣有“千年古縣”之稱，也是河北人口第一大縣。這里也是當(dāng)?shù)匕傩湛谥械?ldquo;千年窮縣”。“摘掉窮帽子、過上好日子”——當(dāng)?shù)卣休d著父老鄉(xiāng)親的殷切重托。

    “當(dāng)時(shí)，郭經(jīng)理突然接到魏縣縣委領(lǐng)導(dǎo)的通知，讓他在9月28日上午10點(diǎn)到縣委會(huì)議室開會(huì)。”太保產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司邯鄲中心支公司魏縣支公司經(jīng)理焦瑞紅介紹，除了太保產(chǎn)險(xiǎn)，還有兩家保險(xiǎn)公司也接到了通知。焦瑞紅口中的郭經(jīng)理，是中國太保產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司邯鄲中心支公司魏縣支公司前任經(jīng)理郭天保，也是“防貧保”前期直接參與人之一。今年初，郭天保因病“倒”在了扶貧防貧路上。

    焦瑞紅也是最早協(xié)助郭天保參與“防貧保”項(xiàng)目的人。據(jù)她回憶，當(dāng)時(shí)分管魏縣扶貧工作的縣委領(lǐng)導(dǎo)接到上級通知，要求按照“未貧先防”的思路開展扶貧工作。

    “郭經(jīng)理回來告訴我們，那天會(huì)上，縣委領(lǐng)導(dǎo)一開口就直奔主題，問哪家公司能設(shè)計(jì)出一個(gè)新險(xiǎn)種，為全縣易貧返貧人員上保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)主要針對因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W返貧致貧人員，政府再設(shè)置一種保障安全網(wǎng)，給他們托底，防止返貧。但縣里只能拿出每人50元的保費(fèi)。”她說。

    基層扶貧干部最愁的是，好不容易把鄉(xiāng)親拉出了貧困的泥潭，但意料不到的變故又把他們再次推進(jìn)貧困的沼澤。

    “根據(jù)當(dāng)時(shí)魏縣易貧返貧人員8萬的人數(shù)規(guī)模計(jì)算，縣里只能拿出400萬元的保費(fèi)。大家算了算賬，保費(fèi)實(shí)際上起碼要上千萬，才能接下這單生意。”焦瑞紅說。

    “‘我們太保干！’郭經(jīng)理第一個(gè)站出來表態(tài)。”焦瑞紅回憶道，雖然這是郭經(jīng)理的臨時(shí)決定，還沒來得及匯報(bào)，但他當(dāng)時(shí)就覺得作為一家國企，應(yīng)該有服務(wù)政府、服務(wù)百姓的社會(huì)責(zé)任與使命擔(dān)當(dāng)。

    “郭經(jīng)理回到公司后下達(dá)指令，必須盡快拿出方案。當(dāng)時(shí)臨近國慶節(jié)假期，郭經(jīng)理帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)加班加點(diǎn)，假期無休，幾天就設(shè)計(jì)出了方案。”焦瑞紅激動(dòng)地談起那段時(shí)光。

    之后，郭天保將該方案逐級匯報(bào)到總公司，他獲得的反饋均是“全力支持”。

    “為何防，為誰防，防什么，誰來防”，圍繞這4個(gè)問題展開充分探討、反復(fù)研究后，“防貧保”應(yīng)運(yùn)而生。2017年10月20日，太保產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司邯鄲中心支公司與魏縣扶貧和農(nóng)業(yè)開發(fā)辦公室簽署《魏縣精準(zhǔn)防貧保險(xiǎn)框架協(xié)議書》，正式落地防貧保險(xiǎn)項(xiàng)目。

    7天后，太保產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司邯鄲中心支公司魏縣支公司協(xié)同魏縣扶貧辦等單位舉行魏縣防貧保險(xiǎn)救助啟動(dòng)儀式，郭天保向首批147個(gè)返貧戶發(fā)放95.2萬元救助金。

    迄今為止，“防貧保”在魏縣救助了2000余人。

    防貧減貧的“保險(xiǎn)解法”

    湖北鄂州的老方家是一個(gè)普通農(nóng)村家庭，一對子女在上初中，夫妻倆打工掙錢。天有不測風(fēng)云，2020年老方的女兒確診白血病。“我感覺天都要塌了。”老方說，當(dāng)時(shí)他只有一個(gè)念頭——不惜一切代價(jià)都要救女兒。

    萬幸的是，老方的兒子與女兒骨髓配型成功。但高昂的治療費(fèi)難倒了老方。夫妻倆一輩子的積蓄已被掏空，手術(shù)前后花費(fèi)近百萬元，后續(xù)恢復(fù)費(fèi)用每月仍需6000元。為了照顧女兒，夫妻倆在周邊送外賣維持生計(jì)，家庭陷入貧困。

    得知老方家的情況后，當(dāng)?shù)卮逦祥T核實(shí)，初步認(rèn)定老方家符合“防貧保”政策，并上報(bào)給鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦和太保產(chǎn)險(xiǎn)。太保產(chǎn)險(xiǎn)工作人員加急辦理，僅用5個(gè)工作日就為老方家送去10萬元“救命錢”。

    作為國內(nèi)首款商業(yè)防貧保險(xiǎn)，“防貧保”聚焦因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W三大致貧返貧因素，通過政保聯(lián)辦建立了“群體參保、基金管理、社會(huì)經(jīng)辦、陽光操作”的保險(xiǎn)防貧新模式。通過行之有效的支出管理，確保貧困家庭可支配收入相對穩(wěn)定，填補(bǔ)了扶貧領(lǐng)域的空白點(diǎn)，成為金融支持扶貧的典型樣本，給出了建立解決相對貧困長效機(jī)制的“保險(xiǎn)解法”。

    據(jù)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“防貧保”以上年度國家貧困線的1.5倍為基準(zhǔn)，以非貧低收入戶和非高標(biāo)準(zhǔn)脫貧戶兩類臨貧、易貧人群為對象，針對因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W因素分類設(shè)置防貧保障線和救助標(biāo)準(zhǔn)。由地方政府出資為參保對象投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)政府需求制定保險(xiǎn)方案，提供理賠服務(wù)。

    當(dāng)受助群體因以上三種原因?qū)е录彝ナ杖氲陀诜镭毐Ｕ暇€時(shí)，保險(xiǎn)公司啟動(dòng)核查程序，對自付費(fèi)用或損失超過標(biāo)準(zhǔn)部分分段實(shí)施救助。

    為鄉(xiāng)村振興加碼

    類似的故事還有很多，“防貧保”不僅為受困家庭帶來了希望和勇氣，也切實(shí)防范了規(guī)模性返貧。2019年，中國太保旗下中國太保產(chǎn)險(xiǎn)憑借“防貧保”項(xiàng)目的先行先試和顯著成效，獲頒全國脫貧攻堅(jiān)獎(jiǎng)的組織創(chuàng)新獎(jiǎng)，還入選聯(lián)合國糧農(nóng)組織、聯(lián)合國世界糧食計(jì)劃署、世界銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)聯(lián)合征集的全球最佳減貧案例庫。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“防貧保”的意義在于圍繞精準(zhǔn)防貧這個(gè)核心，采用基金型管理、經(jīng)辦型服務(wù)、綜合型保障的產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)，聯(lián)手打造了一種創(chuàng)新型保險(xiǎn)模式。

    從防貧模式看，“防貧保”首先是聚焦主要致貧因素，做到應(yīng)保盡保。“防貧保”以地方財(cái)政資金為基礎(chǔ)，以精準(zhǔn)識(shí)別和幫扶臨貧易貧人群為發(fā)力點(diǎn)，利用保險(xiǎn)公司的人員和技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建起良性運(yùn)行機(jī)制。

    從保險(xiǎn)角度看，“防貧保”推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。以往的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大多是“保到人頭”，最多也“只保一家”。返貧、致貧對象很難事先框定，“防貧保”的創(chuàng)新之處在于保障對象由“某個(gè)人”轉(zhuǎn)為“一類人”。這一創(chuàng)新之舉不僅做到了少花錢、多辦事，也實(shí)現(xiàn)了險(xiǎn)種由“定人定量”到“群體共享”的突破性轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大了保障的覆蓋面，解決了政府在脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域中的難題。同時(shí)節(jié)省了政府的綜合成本，老百姓也獲得更多實(shí)惠。

    脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利后，太保產(chǎn)險(xiǎn)全面升級了“防貧保”，為接力脫貧攻堅(jiān)續(xù)寫鄉(xiāng)村振興新畫卷繼續(xù)努力。

    產(chǎn)品方面：一是圍繞“兩不愁三保障”，增加危房改造保障與民生通水工程保障，解決住房、飲水困難問題；二是從支出驟增型致貧擴(kuò)展至收入驟減型致貧，將異地扶貧搬遷中面臨的被動(dòng)中斷就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)扶貧收入低于預(yù)期導(dǎo)致幫扶對象受困等納入保障范圍；三是創(chuàng)新鄉(xiāng)村綜合保險(xiǎn)，從保、防、救、賠等環(huán)節(jié)助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，推進(jìn)鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足，實(shí)現(xiàn)“開發(fā)式”扶貧與“保障式”扶貧結(jié)合，構(gòu)筑全面保障網(wǎng)。

    服務(wù)方面，太保產(chǎn)險(xiǎn)在“防貧保”的理賠實(shí)踐中獨(dú)創(chuàng)“四看、一算、一核、一評議”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。四看即看住房、看大件、看勞力、看負(fù)擔(dān)；一算即算收入；一核實(shí)即核實(shí)名下房產(chǎn)及車輛情況；一評議即在村、鎮(zhèn)兩級進(jìn)行公示和評議，通過市場化方式最大限度保證款項(xiàng)發(fā)放的公平、公正、公開，確保資金精準(zhǔn)發(fā)放。

    科技方面，為實(shí)現(xiàn)早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早幫扶，太保產(chǎn)險(xiǎn)通過技術(shù)革新助力健全數(shù)字化監(jiān)測與幫扶，自主開發(fā)具有計(jì)算機(jī)軟件注冊權(quán)的“防貧保預(yù)警監(jiān)控平臺(tái)”，用數(shù)據(jù)拉網(wǎng)取代人工拉網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)監(jiān)控與自動(dòng)預(yù)警。

    如今，“防貧保”的優(yōu)勢與作用正被越來越多地區(qū)認(rèn)可，參保地區(qū)遍布31個(gè)省份的1000多個(gè)縣區(qū)。截至目前，“防貧保”累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超22萬億元，為近40萬臨貧易貧戶提供防貧救助金12億元。

    今年初，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》，明確“鼓勵(lì)在脫貧地區(qū)探索發(fā)展防止返貧險(xiǎn)”。隨后，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，提出要“積極運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品鞏固脫貧成果，支持具備條件的地區(qū)開展商業(yè)防止返貧保險(xiǎn)”。

    顧越說，經(jīng)實(shí)踐證明，“防貧保”是可操作、可推廣、可復(fù)制的中國智慧，不僅現(xiàn)在發(fā)揮作用，更將在助力鄉(xiāng)村振興、建設(shè)現(xiàn)代化強(qiáng)國進(jìn)程中發(fā)揮更大作用。升級后的“防貧保”，也將成為金融保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興的代表性創(chuàng)新型金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，為鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果有效銜接鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻(xiàn)。