本報記者 蘇向杲

    見習記者 楊潔

    “零門檻”“無抵押”“零利息”，這樣的網絡貸款可信嗎？老年人投資理財真的讓自己的“養老錢”保值增值嗎？“代理投訴”“代理退保”“代理處置信用卡債務”等所謂“代理維權”服務，真能維護消費者權益嗎？

    3月15日，在國際消費者維權日，北京銀保監局連發三條消費者風險提示，涉及大學生消費貸、老年人理財、代理維權等多方面。

    提示大學生：

    理性消費不亂貸 美好青春不負債

    隨著開學季到來，大學生們的消費需求高漲，一些不良網貸趁虛而入，如果不注意辨別容易上當受騙，致使個人資產和信譽受損，甚至因惡意催收導致嚴重后果。北京銀保監局提示廣大學生，準確識別不法分子典型套路，遠離校園不良網絡貸款侵害。

    套路一：網絡平臺“零息”貸款陷阱。一些互聯網小額貸款機構和科技公司合作，通過“日息低”“零利息”等虛假宣傳，誘導大學生過度消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱。其實，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等各類隱性成本，此類宣傳故意模糊實際借貸成本，產品綜合息費率水平可能很高，且一旦逾期還會產生高額費用。

    套路二：網絡平臺惡意催收。部分大學生在非正規的互聯網平臺貸款后，一旦逾期未還款，自己和身邊的家人朋友可能遭受短信、微信、電話的騷擾，以及侮辱、恐嚇、威脅及暴力催收。此外，網絡平臺可能采取冒充公檢法催收等形形色色的手段惡意催收，極易引發一系列家庭和社會問題。

    套路三：注銷“校園貸”陷阱。一些不法分子冒充互聯網平臺客服，利用非法渠道獲取的個人信息，在電話中準確報出大學生的姓名、身份證號、貸款、家庭住址等信息。在大學生放松警惕后，不法分子謊稱根據國家相關政策需要緊急配合注銷校園貸賬號，否則會影響個人征信、產生高額滯納金等，其最終目的是誘騙大學生在貸款平臺貸款后將資金轉至騙子賬戶。

    套路四：“元宇宙”“區塊鏈”網絡陷阱。目前網絡上出現一些“小游戲”，假借“元宇宙”“區塊鏈”等概念進行炒作，宣稱“邊玩游戲邊賺錢”“投資周期短、收益高”，誘騙學生通過兌換虛擬幣、購買游戲裝備等方式進行投資，甚至誘騙無經濟基礎的學生向網絡平臺貸款用于投資，最終卷款跑路。

    北京銀保監局提示廣大學生：理性消費“不亂貸”，美好青春不負債。一是理性消費不亂貸，莫讓“開學季”變成“欠錢季”；二是合理借貸要正規，莫把“假李鬼”當成“真李逵”；三是尋求救濟要理智，莫使“校園貸”變成“校園害”。

    提示老年人：

    理性辨別不亂投 護好“養老錢”

    除大學生之外，北京銀保監局還提示了多項針對老年人的投資誤區。

    近年來，隨著我國已加速進入老齡化社會，越來越多的老年人為了減輕兒女負擔、更好安享晚年，希望通過投資理財讓自己的“養老錢”保值增值，但部分老年人卻因為金融知識不足、風險意識不強，落入犯罪分子的詐騙陷阱，遭受了財產損失，影響了晚年幸福。北京銀保監局提醒廣大老年消費者，注意四類“投資誤區”。

    誤區一：跟風投資。有些老年人“投資理財看鄰居”，別人炒股他炒股，別人買基金他買基金，別人買哪種理財他買哪種。老年人在投資渠道上切莫跟風，投資要做到清醒、理性、不盲從，否則一輩子的積蓄可能會付之東流。

    誤區二：盲目投資。有些老年人面對市場上花樣繁多的金融產品不知如何選擇，容易被一些巧舌如簧的人員欺騙，在不怎么了解產品的情況下盲目投資，造成資金損失。在購買金融產品時，一定要仔細了解產品背后的運作模式、風控措施等，不可盲目、被動。

    誤區三：貪利投資。近年來，社會上有些不法分子以“高額利息”為誘餌進行集資詐騙，不少老年人因貪圖高利被騙而導致血本無歸。集資詐騙通常虛構與其承諾回報相匹配的項目，缺乏實際業務支撐和盈利來源，極易發生卷款跑路、資金鏈斷裂等風險。

    誤區四：借錢投資。有些老年人誤將投資與賺錢直接對等起來，認為只要花錢投資就一定能掙到錢，催生借錢投資、杠桿炒股等高風險行為，一不小心就背上了沉重的債務負擔，嚴重影響正常家庭生活。老年人投資切記量力而行，從自身的經濟實力出發，避免高于自身能力的風險投資行為。

    為維護財產安全、護航幸福晚年，北京銀保監局提示老年消費者科學理性投資理財，做好功課再掏腰包。一是學習金融知識，增強風險識別能力；二是科學理性投資，抵御誘惑不貪高利；三是選擇正規機構，多與家人商量。四是提高安全意識，防止個人信息外泄。

    提示消費者：

    警惕非法“代理維權”

    除上述兩類人群之外，北京銀保監局還就投保人等金融消費者發出風險提示。

    近年來，一些非法組織或個人打著為消費者維權的旗號，推出“代理投訴”“代理退保”“代理處置信用卡債務”等所謂“代理維權”服務誘騙消費者，名為代理維權，實則牟取非法利益，嚴重損害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序。北京銀保監局提示廣大消費者：擦亮慧眼，警惕非法“代理維權”陷阱。

    陷阱第一步：非法“代理維權”組織或個人利用網絡論壇、微信朋友圈、網購平臺、短視頻等渠道，冒充法律工作者騙取消費者信任，打出“全額退保”“修復征信”“逃廢債務”“全額免息”等幌子，發布幫他人代理成功退保退息、逃避債務等的虛假案例，誘騙消費者委托其代理維權。

    陷阱第二步：向消費者收取高額的“代理維權”咨詢費、手續費，要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及個人隱私的重要身份信息和敏感金融信息。

    陷阱第三步：唆使消費者無視合同約定，慫恿或替代消費者編造事實、偽造證據、提供虛假信息，并使用固定的投訴模板、千篇一律的投訴話術，以消費者代理人的身份向金融機構或監管部門投訴。

    陷阱第四步：切斷消費者和金融機構、監管部門的有效聯系，慫恿或替代消費者采取纏訪鬧訪等過激行為。一些非法代理維權組織甚至采取誘騙、恐嚇等手段阻止消費者與金融機構正常協商，嚴重影響消費者的正常生活。

    北京銀保監局提示，不正當維權面臨“四大風險”：糾紛解決遭阻礙；信息泄露隱患多；經濟負擔更沉重；征信污點影響大。

    對此，北京銀保監局提醒廣大消費者，警惕非法“代理維權”侵害，依法理性維護自身權益：選擇適當的金融產品或服務；拒絕非法代理維權行為；依法理性維護自身權益；防止個人信息外泄。

（編輯 喬川川）