沈陽的城市定制性惠民醫療保障項目“盛京保”5月16日正式發布上線，天津首個政府指導監督的城市定制型商業醫療保險項目“天津惠民保”也將于近期上線……2022年，城市定制型商業醫療保險（業內稱“惠民保”）的發展態勢仍“如火如荼”！

    在低保費、低投保門檻的情況下，惠民保如何可持續性發展和運營成為市場關注的焦點。業內人士表示，要發展高質量“長期主義”的惠民保，建議推進市場與行政機制的數據賦能、提倡契約化與市場化結合的運作模式、堅持政府指導下強化籌資部署，通過提高政府參與力度，進而提高參保覆蓋面。

    參保人次上億

    近日，沈陽加入惠民保落地城市陣營。

    “以115元一年的惠民價格，涵蓋了個人承擔的醫保內、外住院費用，符合醫保政策的門診高值藥品自付費用三重保障。老少同價，無需體檢、不限年齡、不限職業、不限戶籍、均可投保，產品最高保障額度高達150萬元。”5月16日，沈陽的城市定制性惠民醫療保障項目“盛京保”在公眾平臺上如此“自我介紹”。

    與此同時，天津首個政府指導監督的城市定制型商業醫療保險項目日前正式命名為“天津惠民保”，并將于近期上線。

    此前已展開惠民保業務的城市，也開始對產品進行迭代升級。例如，青島市惠民保產品琴島e保2022已正式上線開放參保。據悉，琴島e保2022對保障責任進行了全面升級，涉及等待期、賠付比例、起付線、保險范圍等多方面優化。

    惠民保，屬于普惠型醫療補充保險，一般由政府主導或指導、商保承辦、自愿參保，憑借保費便宜、購買門檻低、保額較高三大特性，迅速在全國擴容“圈粉”。賠付范圍主要集中在醫保和大病保險報銷后的個人自付部分以及一些重大疾病的特效藥費用。

    2020年以來，惠民保迅速在全國多地鋪開。業內數據顯示，截至2021年末，全國28省122個地區244個地級市推出了177款惠民保，1.4億人次參保，保費約140億元。可謂近年來涌現的一類“現象級”的保險產品。

    吸引“商保外”人群

    惠民保能成為現象級產品，除價格優勢之外，其對“商保外”人群的開放也是其迅速走紅的因素之一。

    “部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業健康險拒之門外，而惠民保產品大幅降低準入門檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問題，覆蓋人群更廣泛。”一位業內人士分析表示。

    縱觀各地惠民保產品，投保規則一般都較寬松，沒有年齡、職業限制，也不涉及詳細的健康告知詢問，只要有當地醫保就能投保，全年保費僅100多元甚至百元以下。

    某保險經紀公司人士表示，如果年齡尚輕，資金不是特別緊張，建議趁身體健康的時候購買保障范圍更廣的商業百萬醫療險以獲得更全面的保障；如果因為年齡和身體原因無法購買商業百萬醫療險，則建議購買惠民保這類普惠型醫療保險。

    正如廣西省級普惠型補充醫療險“惠桂保”在官方答疑中給出的建議，三類人群更適合投保：

    老年人群。市面上絕大多數的醫療險對于60歲以上的人有購買限制，而“惠桂保”沒有年齡限制（出生滿28天以上即可），即使是高齡的老人也可以投保，對于老年人群非常友好。

    存在健康問題的人群。“惠桂保”不需要體檢，健康告知寬松，除投保前患有合同告知的既往癥外，健康告知或合同中沒提到的其他疾病，仍然能報銷。如果不能購買百萬醫療險或者被除外承保，可以投保“惠桂保”作為醫療補充。

    從事高風險職業人群。比如高空作業人員、消防員、刑警、大貨車司機等這類高風險職業，一般的商業醫療險都是不承保的，而“惠桂保”沒有職業限制，高風險職業也可以買，是從事高風險職業人群可以選擇的一份額外保障。

    多措并舉實現可持續發展

    惠民保各地“遍地開花”，其可持續性和產品升級迭代問題越來越受到關注。從目前披露數據來看，各地參保率和賠付率差距較大。

    參保率方面，一般來說，政府引導型惠民保參保率顯著高于醫保指導型與醫保推動型。中國社會科學院金融研究所、國家金融與發展實驗室發布的《城市定制型商業醫療險模式優化與制度定位報告》指出，如果各級相關部門不積極介入發揮實際的主導作用，僅靠醫保部門或其他行政部門信用背書、宣傳支持，參保率一般無法突破40%。

    賠付率上，據業界人士透露，大部分城市惠民保首年賠付率不到50%，少量惠民保產品賠付率甚至低于20%。這也和惠民保產品設置的較高的免賠額有關，但這剛好也是惠民保價格低廉的原因之一。惠民保的免賠額通常為2萬元，年輕、健康狀況較好的投保人，基本達不到免賠額。

    業內人士表示，惠民保業務要實現可持續發展和高質量發展，需要提高參保率以及投保群體的“獲得感”。

    中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付惠民保保費。“目前尚未使用醫保個人賬戶支付惠民保保費的地區約占40%，如果惠民保在全國范圍內得到個人賬戶的支持，將有效提高參保率和規避逆向選擇，也增強了地區間惠民保的公平性。”

    “應以年度為單位，從費用、賠付、參保等方面向社會公眾披露數據，增強公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業務劃定費用范圍，防止過低或過高。”湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳稱。