2023年車險保費“便宜的更便宜、貴的更貴”趨勢將更明顯。上海證券報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（下稱“通知”），通過擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大財險公司定價自主權(quán)。據(jù)該通知，車險自主定價系數(shù)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大為[0.5-1.5]，而此前為[0.65-1.35]。

    根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式（商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù)）來算，調(diào)整后車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。

    盡管監(jiān)管層進(jìn)一步將車險定價權(quán)交還給險企，但2023年車險保費在實操中的變化仍有待觀察。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著人們生活逐漸恢復(fù)正常，2023年車險出險率預(yù)計出現(xiàn)攀升，這將給險企帶來一定的賠付成本控制壓力。因此，即便有了降價空間，從可持續(xù)經(jīng)營的角度出發(fā)，險企也未必會把價格打至“地板價”，可能只有個別風(fēng)險極低的車型、多年不出險的安全型車主可能會實際享受到降價。

    預(yù)計不會出現(xiàn)一窩蜂式降價

    在可持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，盡可能讓利消費者，是銀保監(jiān)會深化車險綜合改革的初衷。

    通知明確，各銀保監(jiān)局要在各財產(chǎn)保險公司設(shè)定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限時，積極主動發(fā)揮指導(dǎo)作用，同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測，強(qiáng)化車險費率回溯監(jiān)管，確保轄區(qū)車險市場平穩(wěn)運行。

    過去，車險定價權(quán)一放開，險企便鉚足了勁將價格打至“地板價”搶客戶。北京一位車險業(yè)務(wù)人士表示，這種情況今年可能不大會出現(xiàn)：一方面經(jīng)過多輪車險改革，車險保費持續(xù)下探，對于險企而言目前已經(jīng)沒有多大的實際降價空間；另一方面隨著險企定價能力的提升，目前已經(jīng)形成了千人千面的科學(xué)定價局面，預(yù)計這一趨勢會延續(xù)，不會再走一窩蜂降價、惡性競爭的回頭路。

    此次改革，受影響最大的或許是商用車。由于風(fēng)險過高，過去市場中常見險企“花式”拒保商用車，例如出租車、大貨車、攪拌車等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通知給了險企11%的車險保費上漲空間，險企未來在承保商用車時可通過提價來熨平高賠付風(fēng)險，讓商用車業(yè)務(wù)有了更多的承保選擇。

    對于新能源車專屬車險是否跟隨上述通知同步調(diào)整，目前業(yè)內(nèi)尚無明確說法。據(jù)記者了解，險企的推測并不統(tǒng)一，有待地方銀保監(jiān)局在轄內(nèi)征求意見。

    險企2023年面臨多重考驗

    2023年，行業(yè)預(yù)計險企將面臨控賠付、控費用等多重考驗。

    2022年前三季度，車險綜合成本率不到97%，給了險企超3%的盈利空間，為行業(yè)賺得近百億元承保利潤。

    業(yè)內(nèi)人士表示，雖然2022年全年的業(yè)績數(shù)據(jù)尚未出爐，但從行業(yè)實際表現(xiàn)來看，多數(shù)公司車險承保利潤有望上升。根據(jù)已有數(shù)據(jù)測算，2020年車險綜合改革實施以來，實現(xiàn)車險保費規(guī)模排名上升的公司有26家，同步實現(xiàn)車險綜合成本率下降的公司有15家，更有5家公司實現(xiàn)了扭虧為盈。

    2022年，車險出險率明顯降低。據(jù)業(yè)內(nèi)測算，2022年車險出險率大約同比下降1.4個百分點至16.2%。

    隨著2023年人們出行恢復(fù)，市場認(rèn)為車險出險率將自然上升。業(yè)內(nèi)人士表示，險企可能面臨較大的賠付成本控制壓力，將2023年車險賠付率控制在不會大漲的水平，是今年險企管理層共同面臨的挑戰(zhàn)。

    另外，隨著車險降價空間打開，很難避免個別險企通過降價、增加手續(xù)費用投放來搶占市場。“2022年險企手續(xù)費用投放已有所抬頭，今年在成本控制壓力下，如何應(yīng)對同業(yè)競爭、控制好費用水平，也是險企管理層的憂慮之處。”業(yè)內(nèi)人士表示。

    近日，中國汽車流通協(xié)會發(fā)布最新一期“汽車消費指數(shù)”顯示，大部分經(jīng)銷商對2023年的汽車銷售情況持樂觀態(tài)度。中國汽車工業(yè)協(xié)會副總工程師許海東表示，預(yù)計2023年汽車總銷量預(yù)計為2760萬輛，同比增長3%。

    “隨著汽車銷售的復(fù)蘇，2023年車險保費有望實現(xiàn)更好的增長。總體上看，2023年車險行業(yè)雖面臨一定的挑戰(zhàn)，但如果險企充分發(fā)揮科學(xué)定價能力，也有望實現(xiàn)不錯的業(yè)績。”一位車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。