■本報記者 李美麗

    保險是現(xiàn)代經濟的重要產業(yè)和風險管理的基本手段，對國家經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定起著重要作用。

    近年來，我國保險業(yè)切實發(fā)揮經濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，聚焦人民群眾日益多元的金融保險需求，不斷增強產品和服務的多樣性、普惠性、可及性，同時加強社會風險管理，提高防災減災救災保險保障能力，積極服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

    近日，《農村金融時報》記者跟隨中國人壽財產保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽財險公司”）赴四川多地采訪調研，重點探尋其推動完善巨災保險、創(chuàng)新風險減量服務的實踐，以及取得的經驗與成效。

    加快巨災保險制度建設

    巨災保險是指對因發(fā)生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式，進行風險分散的制度安排，其在應對重大災害、保障國計民生、構建韌性社會等方面具有重要作用。

    中國人壽財險公司副總裁周海濤表示，過去巨災保險往往專注于地震，現(xiàn)在也擴展到洪水等不同領域。同時，各地區(qū)發(fā)生巨災的損失力度和造成損失的可能性不一樣，因此要求我們要更精準地設計風險模型和定價，并協(xié)同政府部門分區(qū)域、分地域、分領域提供更精準、更有效的巨災保險產品。某種意義上，這對保險機構也是一個新的挑戰(zhàn)。

    近年來，中國人壽財險公司認真落實國家推進巨災保險發(fā)展的相關政策要求，加快完善巨災保險制度建設，積極參與巨災保險共同體工作、地方巨災保險試點等實踐，不斷推動提升巨災保險服務的力度、廣度和深度。

    中國人壽財險公司財產保險部總經理鄒紅告訴記者：“巨災具有典型的‘低頻高損’和大面積災害特點，較難通過大數法則進行分散。目前，巨災風險分散手段相對單一，主要依靠再保險，由于全球再保險處于‘硬市場’周期，再保供給趨緊、分保成本持續(xù)攀升，巨災風險分散面臨較大壓力。”

    聚焦上述一系列問題，中國人壽財險公司采取了針對性解決方案。鄒紅介紹：“我們一是積極構建再保險保障體系，增進與再保公司的溝通協(xié)作，積極引進巨災風險管理先進經驗，持續(xù)加強承保能力建設。二是積極參與巨災保險共同體工作，持續(xù)推廣共同體產品，結合地區(qū)風險特點和保障需求不斷加強產品創(chuàng)新供給，同時積極參與多地區(qū)巨災保險試點，使巨災風險在不同災因和物理空間一定程度上實現(xiàn)分散。三是依托現(xiàn)有‘安心防’平臺推進大災風險管理模塊建設，逐步豐富巨災模型應用，提升風險識別與定價精準度，做好大災預警，加強風險減量服務，力爭降低事故風險和損失烈度，助力提升全社會災害治理水平。”

    量身定制農業(yè)巨災天氣指數保險

    農為邦本，本固邦寧。巨災保險在農業(yè)領域的參與、運用，對于地方農業(yè)產業(yè)多元化發(fā)展、推動鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展極為重要。

    伴隨著蒙蒙細雨，記者來到四川省眉山市仁壽縣青崗鄉(xiāng)的天府糧倉示范區(qū)。遠遠望去，一片片綠色的稻田像一塊塊地毯鋪在大地上，田間隨處可見太陽能板、土壤墑情站、泵房遠控設備、小型氣象站等設備。

    據了解，這是中國人壽財險四川省分公司聯(lián)合第三方科技公司航天宏圖信息技術股份有限公司（以下簡稱“航天宏圖”），在風險普查的基礎上，為仁壽縣打造的農業(yè)干旱災害預警系統(tǒng)。

    “系統(tǒng)基于氣象數據、遙感影像數據、數字農業(yè)平臺整合接入數據及前端遙測站點數據等不同的數據源，綜合研判干旱是否發(fā)生以及要不要觸發(fā)預警機制，以輔助園區(qū)管理人員、應急部門等做好決策。它最大的作用是提供一個精確的評判數據并及時提供預警，化過去被動受旱向主動防旱抗旱模式轉變。”航天宏圖相關負責人向記者介紹。

    這個農業(yè)干旱災害預警系統(tǒng)就是仁壽縣農業(yè)巨災天氣指數保險方案的具體實踐。

    據仁壽縣應急管理局防災減災股股長周傳林介紹，作為四川省產糧大縣，近年來，仁壽縣域發(fā)生的自然災害對農村居民財產、農業(yè)生產、農村基礎設施等造成了不同程度的損失。目前，農業(yè)生產救災及特大防汛抗旱補助資金等在內的財政救災資金，處于無災不能用、有災不夠用的情況。

    為解決應對災害時救災資金短缺的問題，提高救災資金的使用效率，中國人壽財險四川省分公司自2018年起就探索多種產業(yè)天氣指數保險，并將天氣指數保險模式創(chuàng)新應用于農業(yè)巨災保險領域，針對仁壽縣域氣象特征，“量身定制”了農業(yè)巨災天氣指數保險方案。

    中國人壽財險四川省分公司副總經理吳勁松表示：“每個地方的天氣、特色農產品情況不一樣，面臨的風險狀況、保險需求也不一樣，因此要求我們要在普適化的基礎上走特色之路，某種意義上這也是農業(yè)巨災天氣指數保險應運而生的一個契機。”

    如今，在完善頂層設計、全面提升巨災保險經營能力等一系列措施推動下，中國人壽財險公司巨災保險的發(fā)展成果顯著。數據顯示，2023年，該公司通過巨災保險為社會各界提供風險保障131.4億元，支付賠款1.5億元；通過共同體產品為城鄉(xiāng)居民家庭提供風險保障110億元，支付賠款678萬元；此外，積極推動巨災保險服務深入一線，參與地方性巨災保險項目由2021年的8個增加到2023年的25個，承保覆蓋面持續(xù)擴大。

    提升風險減量服務水平

    風險減量服務是財險業(yè)服務實體經濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。

    近年來，隨著我國經濟社會發(fā)展水平的不斷提高，社會公眾特別是安全生產領域高危行業(yè)對保險機構風險保障、風險管理的需求日益增長。積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作，不斷提升風險減量服務水平，成為推動財險業(yè)高質量發(fā)展的應有之義。

    2023年1月，原銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于財產保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，倡導行業(yè)實施風險減量行動，加快實現(xiàn)從“補損失”到“治風險”的跨越。

    作為金融央企，中國人壽財險公司從生產領域、食品安全、住房安全、社區(qū)安全等多方面開展防災減損等風險減量服務，并創(chuàng)新風險減量模式，積極探索風險減量服務特色化發(fā)展之路，為社會發(fā)展筑牢安全基石。

    “川煤安責險事故預防服務項目”就是中國人壽財險四川省分公司創(chuàng)新風險減量模式，借助第三方科技力量，為承保煤礦企業(yè)提供全生命周期風險減量管理服務的典型案例。

    一直以來，由于煤炭行業(yè)整體抗風險和化解風險能力欠缺，保險需求旺盛。但由于該行業(yè)屬于事故低頻高烈行業(yè)，煤企“想買買不到”、保險業(yè)“想保不敢保”的困境一直無法得到有效破解。

    為解決高危行業(yè)的安全生產風險無法防范和兜底的痛點，中國人壽財險公司積極探索，通過創(chuàng)新的技術手段和服務，將此類行業(yè)由“拒保行業(yè)”轉變?yōu)榭沙斜Ｐ袠I(yè)，并開展了一系列實踐。

    “2021年9月新修訂的《中華人民共和國安全生產法》明確礦山、交通運輸等高危行業(yè)必須投保安全生產責任保險（以下簡稱‘安責險’）。在此背景下，我們主動邀請中國人壽財險四川省分公司商談安責險事宜，并與其簽訂了3年的安責險服務協(xié)議，保障范圍覆蓋公司下屬74個成員單位，綠水洞煤礦就是其中之一。”回憶起項目合作的背景，四川華榮能源有限責任公司人力資源部部長羅文權表示。

    在綠水洞煤礦洗煤廠的干燥車間，成都飛英思特科技有限公司（以下簡稱“飛英思特”）的項目負責人胥丁山告訴記者：“我們提供的無源無線智能溫振設備，可以實時采集電氣設備的溫度和震動數據，并同步傳輸給監(jiān)控平臺。監(jiān)控平臺如果發(fā)現(xiàn)溫度持續(xù)升高至警戒線，或者震動頻率和平時相比有異常的情況，就會通過電話或者短信的方式提示相關負責人。”

    據悉，使用智能監(jiān)測設備不僅能夠提高煤礦企業(yè)的應變水平和管理能力，而且可以有效降低工作人員在車間巡檢的頻率，減少高溫高濕粉塵環(huán)境對人體的傷害。

    胥丁山提到的無源無線智能溫振設備就是“川煤安責險事故預防服務項目”推出的“智慧煤礦風險監(jiān)測系統(tǒng)”中的重要一環(huán)。

    據吳勁松介紹，為提升煤礦企業(yè)的風險防控能力，該分公司下轄廣安市中心支公司聯(lián)合飛英思特，在綠水洞煤礦及相關配套洗煤廠安責險事故預防服務體系中，構建起了一個包括用電參數安全監(jiān)控系統(tǒng)、安全行為監(jiān)控系統(tǒng)、局地微氣象監(jiān)測系統(tǒng)、工業(yè)設備資產管理系統(tǒng)、火災監(jiān)測系統(tǒng)等五大系統(tǒng)在內的“智慧煤礦風險監(jiān)測系統(tǒng)”。

    該系統(tǒng)通過整合先進的無源無線通信、物聯(lián)網監(jiān)測監(jiān)控、大數據模型等科技手段，實現(xiàn)了煤礦企業(yè)井下、井上監(jiān)控設備“無電運行”需求，并覆蓋了礦區(qū)生產中的各類重點風險源，構建起四川首個“科技+保險+服務”全生命周期風險減量管理生態(tài)體系。據介紹，系統(tǒng)運行以來成果顯著。截至今年5月底，該系統(tǒng)共發(fā)生報警34次，為煤礦企業(yè)在安全生產上提供數據支持，為潛在隱患點位提供有效預警，有效避免生產安全事故給企業(yè)和員工造成額外的損失。

    風險減量管理工作是一個持續(xù)的過程，需要不斷進行調研、分析和優(yōu)化。中國人壽財險公司表示，下一步，將以安責險保障為切入點，進一步將風險減量服務嵌入企業(yè)日常生產經營中，不斷提升風險減量管理能力和服務水平，降低事故發(fā)生率及發(fā)生以后的損失率，切實發(fā)揮保險的更大作用。