自2007年第一家村鎮銀行在四川省儀隴縣面世，至今已經十年。如今，這類新型機構已成為扎根縣域、支農支小的新生力量。但與此同時，這個新興的群體在時間的考驗中也遭遇了一些阻礙和困難。在此過程中，作為監管部門，銀監會發揮了引導、鼓勵、推動的重要作用。

為了讓業界更清晰地了解村鎮銀行發展十年的概況和脈絡，銀監會農村金融部主任郭鴻就此接受了《農村金融時報》記者的專訪。

《農村金融時報》：十年來村鎮銀行的發展狀況如何?未來的發展前景如何?

郭鴻：經過十年培育，村鎮銀行整體發展質量良好，1519家機構在支持農村社會經濟發展等方面發揮了積極作用。

其成效主要體現在三個方面：一是豐富了農村金融服務體系。在區域布局上，銀監會通過實施“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達地區與欠發達地區掛鉤”政策和集約化規模化培育模式，引導村鎮銀行重點布局產糧大縣、中西部省份和小微企業集中地區。放寬村鎮銀行設立分支機構年限，激勵下沉服務重心，加快向鄉鎮延伸服務網絡。

十年來，歷經初期在6個省、36個縣(市)小范圍試點，到審慎擴大試點，再到全面推開，村鎮銀行已覆蓋了全國31個省份、1213個縣，并向鄉鎮延伸出4716家分支機構。而且，在全國758個(不含西藏)國家扶貧開發工作重點縣和集中連片特殊困難地區縣中，村鎮銀行已覆蓋401個，為填補農村地區金融服務空白做出了積極貢獻。

二是增加了農村地區信貸供給。在市場定位上，銀監會將“立足縣域、支農支小”作為村鎮銀行培育發展的根本目標和要求，持續引導督促村鎮銀行將主要金融資源運用于當地，提升縣域有效信貸投入。

銀監會還將股東支農支小承諾作為市場準入要件，將農村金融服務指標加入監管評級體系，將農戶和小微企業貸款合計占比、戶均貸款余額、500萬元以下貸款占比等納入特色指標監測，以監管引領村鎮銀行切實加大涉農和小微企業貸款的投放力度。

十年來，村鎮銀行各項貸款中涉農貸款占比、500萬元以下貸款占比、農戶和小微企業貸款合計占比均長期保持在80%以上。此外，村鎮銀行吸收的資金絕大部分用于當地，存貸比長期保持在70%以上，在縣域銀行業金融機構中居于首位，初步建立了城市資本回流農村的渠道，達到了“筑渠引水”的目的。

三是激活了農村金融市場。自試點伊始，銀監會就要求村鎮銀行秉承社區性銀行的經營理念，恪守經營定位，結合自身稟賦條件，通過實施“小額分散、特色經營、拾遺補漏、錯位競爭”的經營策略，致力于為“三農”和小微企業提供差異化、特色化和精細化的金融服務。

自創建以來，村鎮銀行實現自身發展的同時，在帶動縣域銀行業金融機構轉變作風，提升所在地區金融服務水平方面起到了積極作用。農村信貸市場上的相對壟斷初步打破，縣域適度競爭的農村商業銀行和村鎮銀行“雙法人”格局已初步形成，讓老百姓享受到了服務質量改善的競爭紅利。

村鎮銀行十年發展的成績令人鼓舞，涌現出一大批經營穩健、特色鮮明、業績優良的優秀村鎮銀行典型。村鎮銀行穩健發展，得益于國家不斷加大對農村和縣域經濟的投入和政策支持，農業農村經濟呈現出穩中有進、穩中向優的良好態勢。村鎮銀行的培育發展也享受了近年來我國農村改革的紅利。只要村鎮銀行能夠認清形勢，順應大勢，定位準確，經營得法，就能在“支農支小”、服務縣域、助推地方經濟發展的道路上實現可持續發展。

《農村金融時報》：自設立以來，主發起行制度廣受業界討論，您認為村鎮銀行應如何用好這項制度?

郭鴻：經過十年實踐證明，主發起行制度在幫助村鎮銀行樹立經營理念、規范內部管理、提升風控水平、培養合規文化等方面都發揮了積極作用。截至2016年末，村鎮銀行主要監管指標總體達標，加權平均資本充足率21.7%，流動性比例77.1%，不良貸款率1.8%，撥備覆蓋率218.2%，撥貸比3.9%，總體風險可控。目前村鎮銀行整體資產質量良好，風險可控的一項關鍵因素就在于主發起行這個制度設計。

村鎮銀行作為吸收社會公眾存款的銀行業金融機構，具有單體規模小，服務對象單一，抗風險能力弱的特點。主發起行在村鎮銀行業務發展、風險管控、流動性救助、科技系統支撐、人才培養以及牽頭處置重大風險等方面提供了全方位的支持和服務，在促進村鎮銀行持續發展方面發揮了重要作用。

在強化自身管理的同時，村鎮銀行還應認真學習借鑒主發起行成熟的風險管理理念、管理機制以及長期市場運營和專業管理的經驗，提升自主發展能力。還可以通過主發起行的品牌效應及系統性的支持和服務，在成立、成長階段少走彎路，實現持續經營和穩定發展。

《農村金融時報》：在村鎮銀行的發展過程中，曾出現過多種模式的討論。但目前還沒有明確的說法，對此銀監會會有相應安排嗎?

郭鴻：從實踐看，目前村鎮銀行管理模式主要有三種，一是主發起行成立專門事業部或管理委員會。發起設立村鎮銀行數量較多的主發起行大都采用此種模式。二是由主發起行某個或多個部門管理。設立村鎮銀行數量較少的主發起行，一般都采取此種模式。三是委托所在地分行對村鎮銀行進行管理。采取此種模式主要是設立數量較少且在設立地有分支機構的商業銀行。

這些模式都是主發起行根據自身管理理念和經營需要，在村鎮銀行培育發展過程中，通過不斷探索形成的，以期實現在充分尊重村鎮銀行獨立法人地位的前提下，加強對村鎮銀行管理與服務。但是，隨著規模化組建村鎮銀行數量的逐漸增多，部分主發起行發現現行管理模式難以適應，管理成本高，協調難度大的不足逐漸顯現，在IT建設、產品創新、人才培訓等方面，無法單獨針對村鎮銀行提供專業化的服務。

目前，銀監會正在研究相關政策，未來對設立村鎮銀行數量多、經營管理和服務良好、具有繼續發起村鎮銀行意愿的主發起行，銀監會將積極支持其完善村鎮銀行管理模式，組織開展村鎮銀行投資管理模式試點，以提升規模化組建、集約化管理和專業化服務的水平。

《農村金融時報》：目前村鎮銀行整體發展良好，但也有一些行發展不容樂觀，對此銀監會是否會建立相應的退出機制?

郭鴻：總體上看，村鎮銀行群體發展勢頭良好，絕大部分成立2年以上的機構能夠實現盈虧平衡，但也有個別村鎮銀行存在偏離定位，經營虧損，業務違規等問題。對此，目前銀監會正在研究如何做好風險處置和化解，總的原則是“一行一策”。

對于缺乏定位定力的機構，要加強市場定位監管，指導其正確定位，督促其在農村金融市場做精做細，發揮支農支小作用，提升服務水平;對于零散發起，主發起行支持有限的機構，要推動其主發起行按照市場化原則，將股份轉讓給有能力管理的其他優質主發起行，實現村鎮銀行的“劣轉”;對于監管指標嚴重不達標、經營難以為繼的機構，將在建立完善有效的市場退出機制的基礎上，實現“劣汰”。

《農村金融時報》：面對民營銀行、互聯網金融等新的金融業態，銀監會將如何指導村鎮銀行提升其可持續發展能力?未來是否會有政策傾斜?

郭鴻：從近年來村鎮銀行的培育發展看，村鎮銀行中有很多扎根縣域農村、服務“三農”和小微企業做得好、風險管控能力強、效益不錯的機構。它們的共同特點就是支農支小、深耕細作、供給有力、管理到位。為此，銀監會將立足發展普惠金融和服務實體經濟，按照“抓定位、防風險、促發展”的主要思路，完善培育發展村鎮銀行的監管政策，全面提升其農村金融服務能力和水平。

在村鎮銀行的試點工作中，中央和地方先后出臺了定向費用補貼、稅收減免、支農再貸款支持等一系列優惠扶持政策，為充分發揮村鎮銀行支農支小的內在積極性，更好地服務“三農”和小微企業營造了寬松的發展環境。

下一步，銀監會將在持續強化對村鎮銀行審慎監管的同時，積極協調相關部門，統籌發揮貨幣、財政、稅收和監管政策的協同作用，加強頂層設計，積極構建正向激勵和反向約束機制，激發村鎮銀行的內生動力，增強自身持續發展能力。