■楊怡明

    伴隨農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化進(jìn)程加快，數(shù)字能力在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的重要性日益突出。

    目前，大型銀行正在探索數(shù)據(jù)賦能全渠道經(jīng)營(yíng)路徑，相關(guān)平臺(tái)、產(chǎn)品已悄然走進(jìn)田野鄉(xiāng)村。絕大多數(shù)大型銀行總行機(jī)構(gòu)都具備獨(dú)立打造平臺(tái)、構(gòu)建系統(tǒng)的能力，領(lǐng)先的金融科技實(shí)力、嚴(yán)密的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，使其在推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中可以“大展拳腳”。

    相比之下，中小銀行的數(shù)字化基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，無(wú)論是資金實(shí)力、盈利能力，還是人力資源，均較大型銀行有明顯差距，在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，硬件設(shè)施、軟件開(kāi)發(fā)及運(yùn)營(yíng)等多個(gè)方面的瓶頸亟需突破。

    縱觀大型銀行各地分支機(jī)構(gòu)的實(shí)踐不難發(fā)現(xiàn)，在實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中更多是在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)上，借力其他機(jī)構(gòu)合力開(kāi)發(fā)、搭建相關(guān)金融場(chǎng)景，且必須因地制宜，推進(jìn)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字普惠金融發(fā)展。

    事實(shí)上，大型銀行尤其是各分支機(jī)構(gòu)的率先探路，對(duì)需要“科技幫扶”的中小銀行來(lái)說(shuō)，具備借鑒作用，為中小銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了可資借鑒的參考樣板。中小銀行可以此為自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型樹(shù)立明確方向，不斷加強(qiáng)自身數(shù)據(jù)管理能力。同時(shí)，充分借鑒大行分支機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與同業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)有效合作，促進(jìn)多方共贏，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

    具體來(lái)看，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理方面，中小銀行應(yīng)從戰(zhàn)略層面的高度出發(fā)，加快轉(zhuǎn)型步伐，注重外部公開(kāi)數(shù)據(jù)的引入與銀行自身數(shù)據(jù)的積累，不斷建立完善自身數(shù)據(jù)庫(kù)；持續(xù)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)力度，特別是注重引入“金融+科技”的復(fù)合型人才，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析、挖掘和應(yīng)用，洞察客戶(hù)需求和行為，提高金融服務(wù)針對(duì)性、個(gè)性化和定制化的服務(wù)能力。

    加強(qiáng)合作方面，中小銀行應(yīng)強(qiáng)化合作意識(shí)，建立合作共贏的理念，可以通過(guò)大型銀行科技輸出賦能，抑或是通過(guò)加強(qiáng)與同業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作、數(shù)據(jù)共享等彌補(bǔ)資源不足的問(wèn)題，進(jìn)而拓寬業(yè)務(wù)范圍、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力、降低業(yè)務(wù)成本。

    在此過(guò)程中，中小銀行還可以適度加大同金融科技公司的合作力度，彌補(bǔ)自身技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、自主創(chuàng)新能力不足的短板，從技術(shù)和系統(tǒng)等多方面快速夯實(shí)并提升自身轉(zhuǎn)型能力，突破自身在人才、資金、場(chǎng)景等方面的桎梏，提高生存能力與競(jìng)爭(zhēng)力。此外，中小銀行也可依托第三方應(yīng)用場(chǎng)景獲客，搭建開(kāi)放的金融服務(wù)生態(tài)體系，集成統(tǒng)一各類(lèi)內(nèi)外源數(shù)據(jù)的開(kāi)放平臺(tái)，構(gòu)建綜合金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)更廣泛的用戶(hù)覆蓋。

（編輯 劉慧）