■本報記者 曹沛原

    2014年7月份，孝感農商銀行在原孝感市農村信用合作聯社、孝南區農村信用合作聯社的基礎上整合組建而成，目前下轄大悟、安陸、云夢、應城、漢川、孝昌等6家縣市行和本級4個一級支行（營業部、孝南區、高新區、臨空區）。

    今年，是孝感建市30周年，作為城市發展的經歷者與參與者，孝感農商銀行與城市發展同頻共振，以實際行動詮釋了金融為民的情懷和責任擔當。

    得益于良好的生態環境和地理位置，近年來，孝感及轄內縣市區養殖產業發展形勢喜人。自改制以來，孝感農商銀行堅持支農支小的市場定位，充分發揮當地城鄉金融服務排頭兵、主力軍的作用，以持續不竭的創新力，解不同時期、不同群體的各種融資難題。

    首貸服務

    跨越鴻溝“新路徑”

    一步入位于云夢縣伍洛鎮湖邊村的鸚鵡養殖基地，耳畔就傳來此起彼伏的鳥鳴聲。更讓人大開眼界的是，每個鳥舍內都安裝著暖氣片，籠里鋪設自動飲水器，水幕空調一應俱全，虎皮鸚鵡、牡丹鸚鵡、玄風鸚鵡匯聚于此，色彩斑斕、千姿百態。

    養殖基地負責人丁仔童指著一只虎皮鸚鵡向記者介紹：“這也叫嬌鳳鸚鵡，色彩艷麗，不易生病，相對其他品種，‘說話’能力略勝一籌，往往成為入門新手的首選，也是目前市場上最暢銷的鸚鵡，每只能賣到50元-100元。”

    為開拓市場，丁仔童時常到廣州、武漢、長沙等地的花鳥市場，建立線下銷售渠道。疫情期間，他還涉足電商，通過淘寶、拼多多等平臺開展線上銷售。銷售渠道打通后，養殖基地規模也隨之擴大，缺乏資金周轉等問題擺在了眼前。

    今年年初，在進村入戶走訪中，云夢農商銀行古澤支行行長劉雙華了解到，養殖基地因流動資金不足而導致建立標準化養殖基地項目受阻，一直停留在設想中未能實施。

    鑒于此，劉雙華和信貸人員聯系到丁仔童，了解其創業實際情況，并獲悉他從未在銀行金融機構申請過貸款，于是便向他推薦了政府貼息貸款“青創貸”。

    “‘青創貸’是由共青團云夢縣委牽頭，聯合縣人社局、財政局、農商銀行等，協調開通的創業貸款項目專項綠色通道。自項目實施以來，我行會同相關部門‘送政策上門、送服務到家’，定期進鎮入村開展專題宣傳，向農戶解讀‘青創貸’政策要求，講解申報流程。”劉雙華告訴記者，該行古澤支行信貸人員堅持金融創新，為其開通首貸戶綠色通道，通過簡化資料要求、安排專人對接等一系列舉措，縮短貸款發放時間，僅3天便將140萬元“青創貸”發放到丁仔童手中。

    同時，古澤支行及時落實以“需求清單、時限清單、措施清單和責任清單”為核心內容的四項清單，推行微貸業務“減跑動、減時間、減材料、減環節”的“四減”便捷服務機制，優化服務流程。

    “去年年末，我行成立了中小微企業首貸服務中心，這也是完善服務模式，優化金融營商環境，結合縣委縣政府、人民銀行的指導意見與農商銀行實際，用行動支持中小微企業的一次改革實踐。”云夢農商銀行古澤支行客戶經理程志坤向記者介紹，此舉旨在通過“一站式平臺”發揮“擴面大效能”，將政策宣講與落實、產品創新與推介、客戶對接與培育融合起來，切實幫助中小微企業。

    據記者了解，自該行設立首貸服務中心以來，已累計為91戶中小微企業發放首貸61357萬元，累計為2230戶個體工商戶發放首貸95085萬元。

    定制服務

    尋得破題“新思路”

    漢川地處江漢平原腹地、漢水下游，漢江、漢北河、汈汊湖等三大水域貫通境內，水產養殖產業優勢明顯。

    走進漢川市分水鎮淤洲村浩翔水產養殖專業合作社，連片的魚塘在陽光照耀下波光粼粼，水聲潺潺。在這里，記者見到了正在忙碌的合作社負責人黃修剛。

    “我就是淤洲村人，從2006年開始養黃鱔，在積累養殖經驗技術后，2015年在鎮村干部的支持下成立了合作社，現有成員50多人，養殖面積1300余畝。”據黃修剛介紹，黃鱔養殖周期長、價格波動大、飼料投入多。而得益于漢川農商銀行的支持，每年在購入飼料等方面，能為他緩解不少資金壓力。

    “2015年我就通過‘房易融’貸款30萬元。”黃修剛回憶道，從成立之初，合作社便與農商銀行結下不解之緣。到2020年，貸款“房易融”75萬元，2021年，貸款“房易融”達130萬元。

    正是基于扎實的一線調研，漢川農商銀行在了解到合作社具體情況后，選擇發放個人以自有或家庭成員所有的房產作為抵押擔保，向農商銀行申請一次性或者循環使用的消費及經營用途的貸款——“房易融”，其典型特征是“有房就能貸”。

    不僅如此，漢川農商銀行通過深入分析合作社發展特點，持續加快產品和服務等方面的創新優化，充分運用各類產品，聚焦細分領域，實現了精準滴灌。

    “去年，我們共計為該合作社貸款269萬元，其中一筆‘房易融’150萬元、另一筆‘企業版青創貸’100萬元、一筆‘301’模式的‘福e貸’19萬元。其中，‘青創貸’程序簡便、放款高效，最大特點是利率低至2.2%，能有效降低企業融資成本。”漢川農商銀行馬鞍支行行長王少虎向記者詳細介紹了該行根據客戶不同階段、不同需求進行的融資產品“專屬定制”。

    “近年來，隨著水產養殖產業不斷發展，養殖戶養殖規模與日俱增，周轉資金也成為部分養殖戶急難愁盼的事情，漢川農商銀行為我們的社員進行‘整村授信’，這不僅為我們拓寬了融資渠道，解決抵押物不足的困點，還大幅降低融資成本，讓我們在采購飼料時更有底氣。”黃修剛說。

    對此，王少虎進一步解釋稱，該行把“金融支持黃鱔養殖業和特色養殖工程”擺在突出位置，優先把“蝦、蟹、魚”等特色養殖村組作為“整村授信”重點村，全面開展評級授信，并制定金融支持黃鱔產業方案，養殖戶無需擔保、抵押，僅憑個人信用就能申請貸款。

    長期以來，“三農”客戶和小微企業都面臨著“融資難、融資貴”問題。漢川農商銀行堅持推進“四走四回”行動，始終將“走出去”作為業務發展的重要抓手，以本土化、特色化理念為指導，及時掌握水產養殖市場行情，全面分析、認真研判，針對部分有資金需求的農戶創新推出差異化信貸產品，并讓企業對信貸產品有充分的了解，以便根據實際需求，確定相應的融資方案。

    精準服務

    衍生營銷“新模式”

    “神女歿幽境，湯池流大川。”詩仙李白筆下的《安州應城玉女湯作》，描繪的便是湯池溫泉。如今，在湯池溫泉沿路兩邊，一排排甲魚養殖溫棚、一塊塊甲魚常溫養殖池成為應城的另一番景色。

    “我養殖甲魚10多年了，和農商銀行合作也有10余年，從2006年發放1萬元農戶小額信用貸款支持創業，到去年發放‘農擔接力貸’和‘掃碼流量貸’合計130萬元支持甲魚養殖擴大規模，我們合作社成長的每一步都有農商銀行的陪伴。”湯池鎮洪河甲魚專業合作社負責人朱立平告訴記者，如今，他采購飼料急需資金時，通過手機掃碼就可以申請貸款，足不出戶，資金很快就能到賬，隨借隨還。

    應城農商銀行和洪河甲魚專業合作社牽手的故事，是金融支持鄉村振興的生動范例之一。

    近年來，湯池百姓利用得天獨厚的地理優勢，開發溫泉養殖甲魚，湯池鎮也因此聞名全國，被譽為“楚天甲魚第一鎮”。

    美譽的背后離不開應城農商銀行不遺余力的支持。在該行的保駕護航下，湯池甲魚養殖技術逐步成熟，形成以技術領路人帶頭，村民合作，稻鱉、稻魚、稻蝦混養的模式。今年，該行累計向湯池甲魚養殖戶及商戶發放各類貸款1300萬元，甲魚養殖規模達5600畝，年產甲魚600萬公斤，年產值超2億元。

    初入湯池甲魚現代產業園，棚上光伏發電、棚下養甲魚的場景頗為壯觀。產業園內正在緊張有序地推進甲魚現代產業園二期工程建設。

    “去年，湯池鎮參照工業產業集約發展模式，建設集育種、養殖、加工、銷售于一體的現代化甲魚產業園。這種新模式有效提高了土地利用率和養殖現代化水平。同時，也希望通過產業園的優勢，實現養殖戶‘抱團發展’，促進大家增收致富。”應城市湯池鎮甲魚養殖協會負責人陳義平表示，園內這些養殖戶大部分都得到過農商銀行的支持，小則5萬元，大則200萬元。

    當前，越來越多的金融機構更加注重產業鏈的延伸與拓展。在應城，隨著湯池甲魚養殖業蓬勃發展，湯池甲魚飼料市場也在逐步擴大，應城農商銀行早已將目光鎖定在了湯池甲魚養殖“鏈”上。

    “在甲魚飼料的銷售中，養殖戶一般會賒欠飼料費用，待甲魚上市后，農戶以甲魚銷售的回款對飼料費用進行償付。湯池飼料代銷人基本都是湯池的養殖大戶，每年這些養殖大戶不僅自用還要外銷，在甲魚未上市前，他們都會面臨超出自有現金支付的壓力。”應城農商銀行湯池支行行長馬沛表示，應城農商銀行依托自身信貸產品，瞄準甲魚行業上下游，開展精準營銷。今年以來，湯池支行向湯池甲魚養殖大戶和飼料代銷戶發放微貸63筆、近1000萬元。

    “足量信貸資金的發放，不僅減輕代銷戶的資金周轉壓力，也為飼料生產企業資金回籠掃清障礙。在我行支持下，湯池逐步形成以海泰、新民兩家飼料廠為主的飼料供應商，兩家飼料廠家均在湯池建立起自己的銷售基地，進一步穩固自身市場份額，形成行業的良性循環。”馬沛說。

    鏈式服務

    延伸產業“新效應”

    安陸有良好的產業基礎和優勢資源，被譽為“全國‘一縣一業’蛋禽產業示范樣板縣”。

    走進位于孝感安陸市煙店鎮的湖北神丹健康食品有限公司（以下簡稱“神丹公司”）子公司湖北鳥王種禽有限責任公司（以下簡稱“鳥王種禽公司”）的種鵪鶉場，便會看到2000多對種鵪鶉翅膀上編有身份證號，居住在豪華的“單人間”。

    “早在2012年，公司就在這里培育出鵪鶉優良品種‘神丹1號’。”神丹公司種鵪鶉場相關負責人介紹說，“神丹1號”與青殼蛋鴨品種“神丹2號”、綠殼蛋雞品種“神丹6號”共同編寫了“一企三芯”的佳話。

    “如果說‘一企三芯’是公司最大的亮點，那么，公司堅持實施的‘公司+養殖場（農戶）+標準化’的運營模式，則是其鮮明特色之一。”鳥王種禽公司法人唐建宏介紹，目前，公司不僅能為農民提供禽苗、綠色飼料、養殖技術，還能解決銷路難題，并直接帶動500多家農戶養殖走上了致富路。

    據介紹，神丹公司自建了神丹生態養殖園，包括100萬只蛋鵪鶉、40萬只蛋鴨、70萬只蛋雞養殖場；在安陸市及周邊地區配套建有200萬只蛋雞和300萬只蛋鴨規模的原料蛋基地，形成種苗培育、蛋禽苗孵化、畜禽養殖、飼料加工、蛋品加工、蛋品銷售的完整產業鏈條。

    安陸農商銀行借用前期合作優勢，在調研的基礎上創新推出一款區域性微貸產品——“安禽貸”，即以神丹公司提供保證擔保的方式推廣鏈式營銷貸款。

    “公司發展迅猛離不開農商銀行創新服務和信貸支持。”神丹公司財務負責人辛啟德表示。2020年11月份，安陸農商銀行與神丹公司達成合作協議，簽訂最高額保證合同，對其授信3000萬元，開發“安禽貸”貸款品種，由神丹公司為下游養殖戶承擔保證擔保，滿足其下游客戶流動資金需求。

    “從前年起，我行就開始探索為神丹公司的下游養殖戶提供供應鏈貸款。”該行信貸部負責人介紹，今年開始，該行進一步探索全產業鏈金融服務，擴大服務半徑，主動對接行業龍頭企業，創新推出鏈式服務。

    神丹公司旗下湖北農騰畜牧科技有限公司專門配套建立了農騰飼料生產廠（以下簡稱“農騰”），具有年生產飼料36萬噸的生產能力。當地絕大多數養殖戶都在農騰購買飼料。

    安陸農商銀行會同龍頭企業對其下游客戶展開現場調查，根據客戶提供的資料，進行評估授信，對符合貸款條件的客戶及時放款，并將資金受托支付到神丹公司飼料廠的對公賬戶上，限定資金用途，貸后管理由農商銀行與神丹公司共同維護，確保資金安全。

    目前，該行已向神丹公司下游的9戶養殖戶，發放450萬元“安禽貸”；并對神丹公司旗下3家全資子公司——鳥王種禽公司、湖北農騰畜牧科技有限公司、武漢神丹生物科技公司發放貸款4350萬元，助力蛋禽產業做大做強，引導產業鏈條集聚發展。

（編輯 張博）