■本報記者 郝飛

    日前，江蘇省農村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“江蘇省聯(lián)社”）召開社員大會，審議通過《江蘇農村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司籌建工作方案》等相關提案，決定在江蘇省聯(lián)社基礎上，組建江蘇農村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（暫定名，以金融監(jiān)管部門核準的名稱為準，以下簡稱“江蘇農商聯(lián)合銀行”），成立江蘇農商聯(lián)合銀行籌建工作小組，并授權籌建工作小組負責籌建工作的具體事宜。

    同時，江蘇省聯(lián)社還透露諸多信息，包括：江蘇農商聯(lián)合銀行持有限牌照經營、通過股權關系聯(lián)結各農商銀行、構建有效風險防控處置機制等。

    持有限牌照經營或為標配

    近年來，已組建的農商聯(lián)合銀行獲批的業(yè)務范圍為：組織農村商業(yè)銀行、農村信用社之間的資金調劑；參加資金市場，為農村商業(yè)銀行、農村信用社融通資金；辦理或代理農村商業(yè)銀行、農村信用社資金清算和結算業(yè)務；從事統(tǒng)一銀行卡（貸記卡）品牌業(yè)務；買賣政府債券、金融債券；經國家金融監(jiān)督管理部門等監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務（各農商聯(lián)合銀行略有不同）。

    與省級農信聯(lián)社相比業(yè)務范圍有所增加，但與省級農商銀行的全功能銀行牌照相比，農商聯(lián)合銀行不能吸收公眾存款，不能發(fā)放短期、中期、長期貸款，因此屬于有限經營牌照。

    江蘇省聯(lián)社明確，省聯(lián)社改革重點是轉換省聯(lián)社功能定位，通過在省聯(lián)社基礎上改制組建一家具有獨立企業(yè)法人資格、持有限牌照經營的地方性銀行業(yè)金融機構，切實履行加強黨的領導、規(guī)范股權關系、提供行業(yè)服務、強化風險管控職責，從而不斷提升核心競爭力、行業(yè)影響力和抗風險能力，更好服務全省高質量發(fā)展大局。

    中國城市發(fā)展研究院·農文旅產業(yè)振興研究院常務副院長袁帥對《農村金融時報》記者表示，農商聯(lián)合銀行持有限牌照經營不僅可以增強基層行社的市場競爭力，還能避免農商聯(lián)合銀行與基層行社形成競爭關系，從而分享優(yōu)質業(yè)務。有限牌照的經營模式也促使農商聯(lián)合銀行更專注于核心服務及統(tǒng)籌、協(xié)調職能，從而提升全省農信機構整體運營效率。

    浙大城市學院文化創(chuàng)意研究所秘書長林先平認為，農商聯(lián)合銀行持有限牌照經營可以讓基層行社有更多自主權和靈活性，使基層行社能夠根據(jù)當?shù)匦枨蠛褪袌霏h(huán)境做出更靈活的決策，從而更好地服務當?shù)亟洕蜕鐣l(fā)展。

    通過股權關系聯(lián)結各農商銀行

    在與基層行社的股權關系方面，江蘇省聯(lián)社明確，江蘇農商聯(lián)合銀行成立后，在“依法尊重和保護產權、保護好機構自主選擇權”的前提下，通過股權關系聯(lián)結各農商銀行，夯實企業(yè)化治理基礎。

    目前在已成立的農商聯(lián)合銀行中，浙江農商聯(lián)合銀行采用“下參上”股權模式，由浙江全省農商銀行（農信聯(lián)社）入股浙江農商聯(lián)合銀行，明確股權關系。除此之外，其余已成立的農商聯(lián)合銀行全部為“上參下”股權模式。

    記者梳理天眼查數(shù)據(jù)顯示，山西農商聯(lián)合銀行、廣西農商聯(lián)合銀行、四川農商聯(lián)合銀行成立后暫未向基層行社入股，在明確股權關系方面沒有進一步動作。

    中國企業(yè)資本聯(lián)盟中國區(qū)首席經濟學家柏文喜認為，通過股權關系聯(lián)結，對理順農商聯(lián)合銀行與基層行社的關系有如下促進作用：一是可以夯實企業(yè)化治理基礎，有助于形成更加緊密的工作機制。二是可以明確農商聯(lián)合銀行與基層行社之間的權責邊界。通過專業(yè)規(guī)范的管理，為基層行社高質量發(fā)展提供支撐，有助于提升基層行社的經營決策效率和風險管理能力。三是可以促進農商聯(lián)合銀行構建省級服務平臺，有助于實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補，提升整體服務能力和市場競爭力。

    袁帥認為，通過股權關系聯(lián)結，使農商聯(lián)合銀行與基層行社之間形成利益共同體，雙方的配合將更為緊密，協(xié)調更為順暢。這種方式不僅有助于提升整個農信機構運營效率，還能確?；鶎有猩鐧嘁娴玫匠浞直Ｕ?，從而激發(fā)其更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

    提升全系統(tǒng)風險抵御能力

    除持有限牌照經營及通過股權關系聯(lián)結各農商銀行外，江蘇省聯(lián)社還明確，在“淡出行政管理、強化服務職能”的同時，江蘇農商聯(lián)合銀行構建有效風險防控處置機制安排，調動各方資源積極構筑風險防控屏障，形成同向發(fā)力、齊抓共管、協(xié)調有力的工作機制，提升全系統(tǒng)風險抵御能力。

    據(jù)記者了解，截至今年6月末，江蘇農信系統(tǒng)不良率1.22%，比全國農村商業(yè)銀行低1.92個百分點；不良貸款撥備覆蓋率349.3%，比全國農村商業(yè)銀行高206.2個百分點。

    較低的不良率得益于江蘇農信系統(tǒng)采取“一行一策”推進問題機構風險處置，探索運用設立行業(yè)救助基金、增資擴股、引進戰(zhàn)略投資者、合并重組等舉措。

    據(jù)悉，江蘇農信系統(tǒng)2020年已實現(xiàn)高風險機構全部“清零”。

    袁帥認為，任何銀行在經營過程中都會面臨各種風險，包括信用風險、市場風險、流動性風險等，這些風險的防控和管理對于銀行的穩(wěn)定和盈利至關重要。‌在風險防控方面，未來農商聯(lián)合銀行應進一步明確基層行社在風險防控處置中的主體責任，確?；鶎有猩缭陲L險管理上的主動性和責任感。同時，農商銀行應發(fā)揮牽頭作用，協(xié)調和指導各基層行社在風險防控上的統(tǒng)一行動和策略部署。此外，還應與地方政府緊密合作，落實地方政府在風險防控處置中的屬地責任，形成風險防控合力。

    林先平認為，農商聯(lián)合銀行應加強科技手段運用，強化各類風險的監(jiān)測預警和早期干預，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術提升風險管理的前瞻性和精準性。同時，不斷提高數(shù)字化風控效率和精細化管理水平，構建全面風險管理體系，實現(xiàn)風險管理的系統(tǒng)化和規(guī)范化。