■本報記者 郝飛

    日前，國家金融監督管理總局批復同意籌建四川農商聯合銀行、海南農村商業銀行；同意在廣西農信聯社基礎上組建農村商業聯合銀行，機構名稱規范為“廣西農村商業聯合銀行股份有限公司”（以下簡稱“廣西農商聯合銀行”）。

    據悉，2023年以來，上述三省（區）已進行相關準備工作。記者梳理相關信息發現，上述三省（區）的省聯社改革與2023年遼寧、山西、河南三省農信聯社改革的路徑存在一些差異。一方面，四川省已成立多個地市級農商銀行，未來主要采用省、市間的二級管理模式，因此農商聯合銀行的模式可能還會在原有實踐的基礎上進一步探索。另一方面，相比遼寧省，海南省農信聯社的改革或一次完成。

    受訪專家普遍認為，未來省級農信聯社改革將不斷向縱深推進。農信系統自成立起就在不斷改革和實踐中前行，無論哪種改革模式，都有改進的空間。

    農商聯合銀行或有第三種模式

    業內比較認可的省級農信聯社改革方向包括四種：一是成立統一法人的省級農商銀行；二是組建省級農商聯合銀行；三是改制為金融控股公司；四是改制為金融服務公司。其中，農商聯合銀行被認為是保持基層法人機構穩定，且改革成本較小的一種模式。

    從目前的實踐來看，組建農商聯合銀行又有兩個分支，分別是：“上參下”模式和自下而上發起設立模式。2022年成立的浙江農商聯合銀行屬于自下而上發起設立模式。而河南和山西的農商聯合銀行模式則屬于“上參下”模式（指由農商聯合銀行入股基層行社）。其中，河南農商聯合銀行通過構建“自上而下”的股權關系，理順股權治理體系，形成以省控市、市控縣為主的三級管理架構。不過有三個市比較特殊，分別是城鄉一體化程度較高的鄭州市和轄內法人機構數量少、資產規模小的漯河市、三門峽市。這三個市已成立以市為單位統一法人農商銀行，河南農商聯合銀行與上述三市農商銀行形成二級管理架構。

    截至記者發稿時，四川和廣西尚未透露采用哪種模式設立省級農商聯合銀行。但2022年底以來，四川省已組建多家地市級農商銀行，其中，洪雅農商銀行、阿壩農商銀行等是由農信聯社改制為地市級農商銀行。雅安農商銀行、德陽農商銀行等是在吸收合并市內其他農信機構后成為地市級農商銀行。無論未來四川農商聯合銀行與地市級農商銀行間采用哪種參股、控股，都會與之前成立的農商聯合銀行有所區別。

    中國城市發展研究院·農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥對《農村金融時報》記者表示，從目前四川省內農信機構的情況看，將要組建的農商聯合銀行會與地市級農商銀行形成二級管理模式。

    袁帥認為，二級管理模式可以有效提升農信機構的服務效率。首先，地市級農商銀行在各自的區域內有著較為完善的服務網絡和客戶基礎，而農商聯合銀行則能夠通過整合這些資源，提高整體的服務水平和效率。通過集中化運營和管理，降低經營成本，提高經濟效益。其次，農商聯合銀行可以對地市級農商銀行進行風險監測和預警，通過統一的風險管理制度和規范，提高整體的風險防控能力。最后，二級管理模式能夠更好地滿足地方經濟發展的需求，提供更加精準和有效的金融服務。

    部分省級農信聯社繼續發揮作用

    隨著浙江農商聯合銀行、河南農商聯合銀行、山西農商聯合銀行相繼組建，原浙江省農信聯社、原河南省農信聯社、原山西省農信聯社陸續退出“歷史舞臺”。

    但遼寧農商銀行組建后，由于遼寧省內還有鞍山農商銀行、營口農商銀行等農商銀行，因此，遼寧省農信聯社并未隨著遼寧農商銀行的成立而未退出“歷史舞臺”。近日，記者登錄遼寧省農信聯社官網發現，目前該官網仍在為客戶提供服務，新聞動態欄也一直在更新。天眼查APP數據顯示，遼寧省農信聯社經營狀態為：存續。

    與遼寧省的情況不同，將要組建的海南農商銀行從籌備初期就明確：海南省農信聯社及19家農合機構采取新設合并的方式組建海南農商銀行，其成立后，注銷20家機構的法人資格，20家機構的全部資產、業務、債權債務、人員等均由海南農商銀行承接。

    浙大城市學院文化創意研究所秘書長林先平認為，類似海南省這種一次性完成省農信聯社改革，可以避免分階段改革帶來的政策不一致、執行難度大等問題，縮短改革周期。一次性完成省農信聯社改革可以減少多次改革的中間成本，如溝通協調成本、管理成本、人員調整成本等。

    中國企業資本聯盟副理事長柏文喜認為，對于省級農信聯社改革一次性完成還是分步完成，需要根據具體情況定。組建省級農商銀行的難點在于，涉及面廣，需要處理的歷史問題較多，組建農商聯合銀行過程中除了要對省內農信機構進行化險外，還要對各農信機構的債權債務進行梳理，這些工作都需要真金白銀的投入。以遼寧為例，一次性籌集近208億元的注冊資金非常難，越是機構多的省份越難一次性完成。未來還會有其他省級農商銀行分步組建，出現省級農信聯社與省級農商銀行長期并存的情況。